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我們一直聽(tīng)專(zhuān)家介紹，保險(xiǎn)產(chǎn)品之間沒(méi)有優(yōu)劣之分，適合自己的就是最好的。確實(shí)如此，選擇保險(xiǎn)一定要從自己的角度出發(fā)，見(jiàn)天小編介紹如何選擇和操作萬(wàn)能險(xiǎn)，找到最適合自己的產(chǎn)品，并使它最大限度地發(fā)揮功能呢？

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的解釋

萬(wàn)能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。

投保萬(wàn)能險(xiǎn)，收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最重要的是選擇適合自身需求的產(chǎn)品，理性理財(cái)。認(rèn)清自身需求主要包括個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

首先，一般保險(xiǎn)公司不鼓勵(lì)年齡在60歲以上的人投保。60歲以上的人群收入處于下降階段，繳納保費(fèi)的難度較大且不穩(wěn)定，并且萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般要經(jīng)過(guò)5年以上才可顯現(xiàn)，他們享受投保利益的時(shí)間較短，并不適合投保萬(wàn)能險(xiǎn)。

其次，萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)保障功能一般僅限于死亡或重殘，若是急需醫(yī)療、健康等保障的人群需要謹(jǐn)慎選擇，或以購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的方式予以完善?？偟膩?lái)說(shuō)，有著長(zhǎng)期理財(cái)需求，且有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，收入有一定保障的人群比較適合投保萬(wàn)能險(xiǎn)。

盡管不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念和操作方式上大同小異，但是具體保險(xiǎn)產(chǎn)品之間還是有所區(qū)別的，需要擇優(yōu)投保。首先，選好保險(xiǎn)公司。萬(wàn)能險(xiǎn)雖說(shuō)有保底收益，但是獲取較高投資收益也是人們投保的重要目標(biāo)，一般實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司的投資效果比較穩(wěn)定可靠。其次，注意區(qū)分比較各種費(fèi)用的扣除方式。

萬(wàn)能險(xiǎn)前期退保最大的損失來(lái)源于各種費(fèi)用的預(yù)先扣除，因此應(yīng)該注意區(qū)分不同繳費(fèi)方式在各種費(fèi)用扣除上的區(qū)別，例如，對(duì)于期繳型產(chǎn)品而言，6000元以下的基本保費(fèi)和6000元以上的額外保費(fèi)按照不同標(biāo)準(zhǔn)收取初始費(fèi)用，前者最初幾年的初始費(fèi)用往往從50%開(kāi)始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。另外，持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)也是決定一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合投資成本的重要組成部分，選擇具有較高的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以大大降低投保成本。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家為您支招如何購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)

一看：初始費(fèi)率

和投連險(xiǎn)一樣，萬(wàn)能險(xiǎn)亦要收取初始費(fèi)用，而且其費(fèi)率同樣不低。對(duì)于期繳型產(chǎn)品而言，6000元以下的基本保費(fèi)和6000元以上的額外保費(fèi)按照不同標(biāo)準(zhǔn)收取，前者最初幾年的初始費(fèi)用往往從50%開(kāi)始逐年遞減，至五年后一般穩(wěn)定在5%左右，后者則一般就固定在5%。

而躉交類(lèi)產(chǎn)品，則一般為固定比例，為5%左右。當(dāng)然亦有部分躉交產(chǎn)品會(huì)針對(duì)某金額一次收取相對(duì)較高的初始費(fèi)用(如8%-10%)，剩余部分則同樣為5%。

期繳類(lèi)產(chǎn)品由于年繳保費(fèi)較低，比較適合那些儲(chǔ)蓄有限的投保者；但若資金較多，則躉交類(lèi)產(chǎn)品(尤其是初始費(fèi)用始終為5%的產(chǎn)品)就比較有優(yōu)勢(shì)，畢竟可以不用像期繳6000元以下最初幾年20%-50%這么高的初始費(fèi)用。

二看：持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)

“初始費(fèi)用”和“持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”是決定一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品綜合投資成本的最關(guān)鍵兩大因素。

某些產(chǎn)品也許初始費(fèi)用較高，但其豐厚的持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)使其有可能長(zhǎng)期能獲得較高的收益；而有些產(chǎn)品雖然初始費(fèi)用較低，但是因?yàn)闆](méi)有持續(xù)獎(jiǎng)金，反而在長(zhǎng)期投資中被前者趕超。因此初始費(fèi)用和持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)必須要結(jié)合起來(lái)看。

目前，一般持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)可以分為三類(lèi)：1、有限持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，大體是以彌補(bǔ)初始費(fèi)用為限，如躉交型產(chǎn)品初始費(fèi)用為5%，此后若干年每年給予1%持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，累計(jì)達(dá)到5%；2、無(wú)限完全持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，此類(lèi)持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)會(huì)始終不斷的支付，而不以彌補(bǔ)持續(xù)費(fèi)用為限，同時(shí)持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的計(jì)算比例以期繳保費(fèi)為基準(zhǔn)；3、無(wú)限部分持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，此類(lèi)和第二類(lèi)比較相似，但是計(jì)算持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)的基準(zhǔn)僅限于基本保費(fèi)，即不高于6000元的部分，因此其獎(jiǎng)勵(lì)力度會(huì)大打折扣。

三看：保障金額

萬(wàn)能險(xiǎn)終究是一個(gè)保險(xiǎn)，所以對(duì)其保障部分亦不可不聞不問(wèn)。

一般來(lái)說(shuō)，目前絕大多數(shù)的萬(wàn)能險(xiǎn)其保障金額采用的是被保險(xiǎn)人身故時(shí)的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值和累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)扣除累計(jì)已部分提取的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值之后的余額中的較大者。

當(dāng)然，亦有部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在此基礎(chǔ)上提供了一些增值保障，比如被保險(xiǎn)人身故時(shí)的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值乘1.05%作為保障金額計(jì)算，使保障額度得到進(jìn)一步的提高；又如針對(duì)意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白撿一份等額的意外險(xiǎn)。保障從來(lái)是不嫌多的，所以在其他條件接近的前提下，對(duì)于保障較多的萬(wàn)能險(xiǎn)我們總是歡迎的。

四看：結(jié)算利率

每個(gè)月，萬(wàn)能險(xiǎn)都會(huì)公布一次年化的月度結(jié)算利率。既然將萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，我們自然希望月度結(jié)算利率越高越好。

不過(guò)，投保者在比較市面上不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率時(shí)，決不可短視，如果僅僅關(guān)注最近一個(gè)月或幾個(gè)月的結(jié)算利率就有可能被誤導(dǎo)。比如中國(guó)人壽(28.99,-0.80,-2.69%,吧)，其萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率始終在業(yè)內(nèi)處于中等水平，但是今年2月一下子將其結(jié)算利率由1月的5%提升至6.05%，成為業(yè)內(nèi)頂尖的結(jié)算水平。但是，最近數(shù)月的較高水平并不等于其歷史回報(bào)較高，同時(shí)此結(jié)算利率也存在未來(lái)調(diào)低的可能。因此記者建議，若要比較不同產(chǎn)品的萬(wàn)能險(xiǎn)利率，至少要參考過(guò)去1年的結(jié)算利率才可以。

此外，還需要強(qiáng)調(diào)的就是，萬(wàn)能險(xiǎn)的月度結(jié)算利率是復(fù)利，因此不可將其與單利的銀行定期存款作比較。舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，目前5年期活期存款利率為5.85厘，若不考慮利息稅，則意味著你現(xiàn)在1萬(wàn)元存款5年后可獲得12925元，累計(jì)收益是29.25%。但若有一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)5年每月公布的年化月度結(jié)算利率都是5.85%，那么在復(fù)利的效果下，1萬(wàn)元將變成13388.21元，較存款高3.58%，這3.58%便是萬(wàn)能險(xiǎn)復(fù)利結(jié)算的額外優(yōu)勢(shì)。