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核心提示:隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的逐漸增多，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品大眾不知道該如何消費(fèi)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人大多會(huì)表示，購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)后不要忽視附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較低，保障更加全面，性?xún)r(jià)比最高。那么如何購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)呢?

什么是附加險(xiǎn)？

附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)必須先購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，附加險(xiǎn)所交的保險(xiǎn)費(fèi)比較少，但它的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的，不能脫離主險(xiǎn)，形成一個(gè)比較全面的險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，雖然附加險(xiǎn)種類(lèi)多、價(jià)格低，但投保人也要根據(jù)自身的需求購(gòu)買(mǎi)。

首先要關(guān)注附加險(xiǎn)的時(shí)效性。要關(guān)注這個(gè)附加險(xiǎn)是不是和主險(xiǎn)的年期一致；關(guān)注主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)繳納，以及附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)是否隨時(shí)保持一致有效。

其次要關(guān)注保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)。需要提醒的是，保費(fèi)豁免利益條款并非任何時(shí)候都有效，它在下列三種情況下會(huì)終止。第一種是繳費(fèi)期滿(mǎn)；第二種是被保險(xiǎn)人或投保人滿(mǎn)一定歲數(shù)；第三種是被保險(xiǎn)人或投保人又能重新工作，有了繳納保費(fèi)的收入來(lái)源。

再次要關(guān)注附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購(gòu)買(mǎi)比例限制，投保前一定要仔細(xì)詢(xún)問(wèn)。

最后，投保者在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，首先要清楚自己所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，來(lái)選擇有補(bǔ)充作用、自己也需要的附加險(xiǎn)。切勿貪圖便宜，更別本末倒置，為了獲取附加保障而購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的主險(xiǎn)。

　　有沒(méi)有必要在投保主險(xiǎn)后，再買(mǎi)附加險(xiǎn)？要買(mǎi)的話(huà)又該買(mǎi)哪個(gè)險(xiǎn)種？

四個(gè)附加險(xiǎn)種較實(shí)用

“目前在杭城，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的車(chē)主人數(shù)并不多。”浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任朱瀟磊說(shuō)，“但事實(shí)上，車(chē)主根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及車(chē)輛實(shí)際狀況和行駛環(huán)境，購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)還是有一定必要的，可以在某些特定或突發(fā)的情況下挽回部分損失。”

雖然省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)手頭目前并沒(méi)有確切的數(shù)據(jù)表明有多少人因投保而受益，又有多少人因沒(méi)投保而遭受巨大損失，但朱瀟磊看到過(guò)不少這樣的例子。比如夏季停在路邊的老齡車(chē)輛發(fā)生自燃，又比如行駛在高速路上前擋風(fēng)玻璃遭遇飛石“突襲”，此時(shí)車(chē)輛如果投了相應(yīng)的附加險(xiǎn)，就可以獲得一定賠償。夏先生就在剛剛過(guò)去的梅雨季中“賺”進(jìn)了8萬(wàn)——車(chē)子由于浸水造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，因?yàn)橥侗Ａ松嫠U(xiǎn)，而獲得8萬(wàn)元的賠償。

就現(xiàn)有的險(xiǎn)種，朱瀟磊認(rèn)為，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)比較實(shí)用的附加險(xiǎn)主要有盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。“過(guò)去作為附加險(xiǎn)存在的不計(jì)免賠險(xiǎn)，實(shí)際投保人數(shù)是最多的，也最有用，不過(guò)現(xiàn)在它基本已經(jīng)算在主險(xiǎn)內(nèi)（因此也沒(méi)計(jì)入本次問(wèn)卷調(diào)查的范圍）；而很受新車(chē)車(chē)主歡迎的劃痕險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售，原因是此險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。”

購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)要因車(chē)而異

一份最理想的附加險(xiǎn)投保單，應(yīng)根據(jù)駕駛技術(shù)、車(chē)輛新舊程度，以及行車(chē)環(huán)境而定，當(dāng)然還有車(chē)主的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

朱瀟磊給了三點(diǎn)可供參考的小建議。

1.  新車(chē)：可選盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

新車(chē)的被盜幾率高，尤其是當(dāng)所購(gòu)車(chē)輛為易盜車(chē)型，沒(méi)有可靠固定的車(chē)庫(kù)，或需經(jīng)常外出時(shí)，建議購(gòu)買(mǎi)一份盜搶險(xiǎn)。

當(dāng)新車(chē)為進(jìn)口車(chē)，經(jīng)常停在開(kāi)放式停車(chē)場(chǎng)或路邊，又或者常常跑高速，前擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗易遭人為或飛石等破壞，此時(shí)，不妨投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，因?yàn)檫M(jìn)口玻璃往往價(jià)格不菲。

2.  5年以上的“高齡車(chē)”，建議購(gòu)買(mǎi)一份自燃險(xiǎn)。

原因很簡(jiǎn)單，與新車(chē)相比，由于內(nèi)部線(xiàn)路老化等問(wèn)題，“高齡車(chē)”引發(fā)自燃的可能性更大。

3.  由于前陣子全國(guó)各地多處暴雨而引起許多車(chē)主關(guān)注的涉水險(xiǎn)，朱瀟磊認(rèn)為沒(méi)有必要一窩蜂投保。

“買(mǎi)涉水險(xiǎn)，是為了保護(hù)發(fā)動(dòng)機(jī)。由于被保險(xiǎn)人開(kāi)車(chē)在積水路面涉水行駛、車(chē)輛在水中啟動(dòng)等造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，被保險(xiǎn)人可按照合同約定獲得賠償。假如車(chē)主經(jīng)常在低洼積水地帶開(kāi)車(chē)，可以投保涉水險(xiǎn)。”