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我們?nèi)松總€(gè)階段面臨著不同的人生與身份，當(dāng)然同時(shí)面臨不同的的風(fēng)險(xiǎn)。我們的人生可以分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老這四大階段，針對(duì)于每個(gè)階段的不同特點(diǎn)，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。 

一.  保險(xiǎn)人生的第一階段：單身期

一般來說，“年紀(jì)越小，保費(fèi)越便宜”，這是購買壽險(xiǎn)商品的基本觀念。單身期也是創(chuàng)業(yè)期，一般在20歲到30歲之間。此時(shí)是一個(gè)人身體狀況的黃金時(shí)期，同時(shí)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)較少。那么，作為年輕人，此時(shí)的保險(xiǎn)需求應(yīng)以自身保障為主。

初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風(fēng)險(xiǎn)來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人、為父母提供一筆資金或基本的生活費(fèi)用。

這個(gè)時(shí)候，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時(shí)再根據(jù)財(cái)力購買 

1.  階段狀況：年輕氣盛、四處奔波、意外事故發(fā)生率高、保費(fèi)非常便宜 

2.  購買理由： 

a). 父母真的很辛苦，培養(yǎng)我們大學(xué)畢業(yè)容易嗎？ 

b). 一旦由于意外，致使我們還來不及孝順父母，怎么辦？ 

c). 透過保險(xiǎn)，可以幫助我們完成實(shí)現(xiàn)孝敬父母的心愿。

3.  理財(cái)方式：努力工作、增加收入、創(chuàng)造財(cái)富

4.  適合險(xiǎn)種：a. 意外傷害保險(xiǎn)    b. 住院醫(yī)療保險(xiǎn)    c. 定期壽險(xiǎn)

二.  保險(xiǎn)人生的第二階段：新小家庭

結(jié)婚是人生的一個(gè)重大轉(zhuǎn)折，也是保險(xiǎn)需求升高的第一階段。

由于時(shí)代的進(jìn)步以及社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，男主外女主內(nèi)的時(shí)代已成為過去了。在現(xiàn)代社會(huì)里，夫妻雙方大多是共同負(fù)擔(dān)起家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。因此，雙薪家庭該如何規(guī)劃保險(xiǎn)，才能讓家庭擁有完整的照料及安全感呢？

對(duì)于一個(gè)雙薪家庭而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)收入比較固定，對(duì)于保障的需求也就比較強(qiáng)烈。夫妻雙方都應(yīng)充分考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會(huì)對(duì)另一方和整個(gè)家庭造成莫大的傷害。這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，一般以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)并附加一定的重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)盡早考慮到未來的養(yǎng)老計(jì)劃，建議購買一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)夫妻雙方的老年生活早做規(guī)劃。

1.  階段狀況：人生的一大轉(zhuǎn)折, 雙薪家庭, 兩人工作忙于奔波, 可能貸款買房

2.  購買理由：家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任較重, 一旦發(fā)生意外或疾病可能會(huì)陷入困境,透過保險(xiǎn)，可以對(duì)心愛的人說：只要你活著，我一定要照顧好你！

3.  理財(cái)方式：以買房為主要目標(biāo)、增加積極性投資

4.  適合險(xiǎn)種：

a. 意外傷害保險(xiǎn)    b. 住院醫(yī)療保險(xiǎn)    c. 定期壽險(xiǎn)

d. 重大疾病保險(xiǎn)    e. 女性生育保險(xiǎn)

三.  保險(xiǎn)人生的第三階段：為人父母

孩子的出生，對(duì)于一個(gè)家庭來說，甚至可以稱為“劃時(shí)代”的變化。此時(shí)，對(duì)于下一代的撫養(yǎng)和教育將成為整個(gè)家庭最重要的事情。同時(shí)，這一階段父母的事業(yè)均達(dá)到高峰，任何一方發(fā)生意外，對(duì)整個(gè)家庭以及孩子人生的影響都是很大的。所以這個(gè)階段，也是父母人生責(zé)任最重、保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。

為了保證孩子的健康成長，首先，作為父母要有相應(yīng)的保障，因?yàn)樵诤⒆尤松淖畛蹼A段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要經(jīng)濟(jì)收入者應(yīng)考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機(jī)。建議購買含重大疾病的保障型保險(xiǎn)，并附加較高比例的意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。

其次，可以選擇為孩子投保。每個(gè)孩子都是父母心中的寶貝，為子女規(guī)劃萬無一失的人生，更是身為父母者的天職。隨著教育費(fèi)用的不斷上漲，應(yīng)當(dāng)為孩子的教育基金早做規(guī)劃，另外還可以購買保障較高的重大疾病保險(xiǎn)。由于目前多數(shù)家庭都是獨(dú)生子女，孩子生性愛動(dòng)，而且孩子的活動(dòng)空間也擴(kuò)大了，因此還需考慮意外傷害保險(xiǎn)。

父母在經(jīng)濟(jì)允許的前提下可投保一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)自己的晚年生活早做規(guī)劃。 需要提醒的是，不要光為孩子投保，而忽視了對(duì)父母自己本身的保障，如果父母有意外，為孩子購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由誰負(fù)擔(dān)？

1.  階段狀況：劃時(shí)代的變化, 家庭責(zé)任最重的時(shí)候, 子女教育費(fèi)用高, 成人病危險(xiǎn)群體,著手退休金規(guī)劃

2.  購買理由 

a. 父母發(fā)生意外或疾病引起收入中斷對(duì)孩子的健康成長影響很大； 

b. 您的錢包里只有兩種錢：一個(gè)是屬于現(xiàn)在的您，一個(gè)是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時(shí)透支了生命的未來時(shí)；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴(yán)”二字。

3.  理財(cái)方式：為子女存儲(chǔ)教育基金、兼顧收益與成長平衡、為退休金做準(zhǔn)備維持積極性投資

4.  適合險(xiǎn)種：

a. 子女教育保險(xiǎn)  b. 意外傷害保險(xiǎn)  c. 住院醫(yī)療保險(xiǎn)

d. 定期壽險(xiǎn)       e. 重大疾病保險(xiǎn)   f. 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)

四. 保險(xiǎn)人生的第四階段：養(yǎng)老計(jì)劃

每個(gè)人都有走到老年的時(shí)候，而隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長，退休后的生活保障問題也就顯得越來越重要。按一般人６０歲退休計(jì)算，退休后約有１５到２０年的經(jīng)濟(jì)衰退期，此時(shí)一個(gè)人的收入不斷減少甚至沒有什么收入，到老了才防老就有點(diǎn)太晚了，而且此時(shí)由于身體條件的限制，還很容易失去好的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。

如果想要過個(gè)有尊嚴(yán)的老年退休生活，無須依靠子女來供養(yǎng)，在年輕時(shí)候就必須末雨綢繆，做好老年退休計(jì)劃。因此，應(yīng)該在青、中年的時(shí)候?yàn)樽约悍e累一筆足以支付老年生活的基金。

對(duì)于邁入五十歲以后的中年人，這時(shí)候由于子女已經(jīng)長大，家庭負(fù)擔(dān)也漸漸減輕了，在保險(xiǎn)規(guī)劃方面，應(yīng)修正或著重于準(zhǔn)備退休后的生活費(fèi)用，可以考慮投?；蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)契約，修正為具有儲(chǔ)蓄理財(cái)功能的保險(xiǎn)，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期繳費(fèi)還本型終身壽險(xiǎn)或是年金保險(xiǎn)，以透過保險(xiǎn)公司的經(jīng)營運(yùn)作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，以因應(yīng)老年醫(yī)療費(fèi)用、或長期看護(hù)支出的需求。適應(yīng)高齡化社會(huì)的來臨，及早做好保險(xiǎn)規(guī)劃，讓自己的晚年，享有一個(gè)尊嚴(yán)自主的銀發(fā)生活，相信會(huì)是您我共同的愿望。

1.  階段狀況：家庭責(zé)任減輕、人的壽命日益延長、醫(yī)療費(fèi)用增加、生活費(fèi)用逐漸增加退休后收入大幅減少；

2.  購買理由：

a). 養(yǎng)兒防老風(fēng)險(xiǎn)大、有失尊嚴(yán)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供基本保障

b). 您的錢包里只有兩種錢：一個(gè)是屬于現(xiàn)在的您，一個(gè)是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時(shí)透支了生命的未來時(shí)；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴(yán)”二字。

3.  理財(cái)方式：投資以保本安全為主、減少積極性投資

4.  適合險(xiǎn)種：

a. 意外傷害保險(xiǎn)  b. 住院醫(yī)療保險(xiǎn)  c. 重大疾病保險(xiǎn)   d. 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)