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隨著生活節(jié)奏加快，越來越多的人關(guān)心健康保險。一旦患上重疾，對于積蓄不多的家庭來說打擊更是巨大。購買一份健康險是必要的，那么，如何有效投保健康保險呢？針對以上問題，本文主要介紹了購買健康險的小技巧和購買步驟，并通過案例來說明在購買健康險過程中小細(xì)節(jié)的利害，有助于人們在今后的挑選和購買過程中錯誤的減少。
     
　健康險是健康保險的中文簡稱，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。詳細(xì)內(nèi)容可參考健康保險。

　　購買健康保險有講究  

有數(shù)據(jù)顯示，90%以上的被保險人都是可以被承保的。但是，確實(shí)由于身體原因，有相當(dāng)一部分客戶是不能購買保險產(chǎn)品的。因此，保險業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，投保一定要在健康的時候。

一位保險公司核保工作人員介紹說，客戶在確定購買之后，公司還必須對客戶進(jìn)行核保，，對帶病者來說，拒保是最壞的情況。像郝女士這樣的客戶，已經(jīng)罹患了重大疾病，這時風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生，被保險公司拒絕投保是必然的結(jié)果。

對一些帶病者來說，保險公司可以承保，但要加費(fèi)，因?yàn)檫@些帶病者發(fā)生重大疾病的幾率要大于正常人。劉先生的體重嚴(yán)重超標(biāo)，而且患有高血壓，他在投保時被要求增加一定比例的保費(fèi)。

此外，帶病購買保險產(chǎn)品的時候，保險公司有可能要求約定除外責(zé)任，即在標(biāo)準(zhǔn)合同之外，保險公司和投保人單獨(dú)約定將某些保險責(zé)任列入不承保范圍，比如，患膽囊結(jié)石的人投保住院醫(yī)療津貼險時，保險公司要求將因膽囊結(jié)石及其引發(fā)的并發(fā)癥導(dǎo)致的住院列為除外責(zé)任。

　　購買健康險可分三步驟

工作節(jié)奏加快，壓力增加，環(huán)境惡化……這些都在威脅著現(xiàn)代人的健康。業(yè)內(nèi)人士稱，在選擇購買健康險時，最先要考慮的就是意外險和重大疾病險，因?yàn)檫@兩個險種不僅扮演著重要的保駕護(hù)航角色，還能作為特定的準(zhǔn)備金，以備投保人將來急需用錢。

已經(jīng)有了基本醫(yī)療保險的市民，在選擇商業(yè)健康險時，可分為三個步驟進(jìn)行。首先，優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險，因?yàn)橐馔忉t(yī)療險屬于費(fèi)用報銷型保險，能報銷意外急診的醫(yī)療費(fèi)用。第二，考慮重大疾病保險，這類保險的特點(diǎn)是確診即給付賠償。一般來說，醫(yī)保對重大疾病的用藥和醫(yī)院等均有諸多限制，因此重大疾病險就成為了補(bǔ)充醫(yī)保不足的最好工具。第三，可以考慮購買收入津貼型保險，以彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費(fèi)。

案例介紹

選購保險產(chǎn)品時一定要注意保險細(xì)節(jié)。舉例而言，許先生買了某保險公司1萬元的商業(yè)醫(yī)療保險。一次住院他花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)12500元。一般情況下，他將得到保險公司8890元的賠付。但由于他從社會基本醫(yī)療保險中報銷了9400元藥費(fèi)，保險公司最后賠付他實(shí)際費(fèi)用與報銷費(fèi)用的差額部分3100元。這讓許先生很不理解。經(jīng)了解才知，原來他購買的是費(fèi)用補(bǔ)償型保險，且保險合同中已針對被保險人擁有社會基本醫(yī)療保險的情況實(shí)施了差別費(fèi)率，所以，保險公司只承擔(dān)差額部分的保險責(zé)任。

上述案例提醒投保人，購買保險時，一定要全面詳細(xì)了解保險合同的條款內(nèi)容，若有疑問，可通過撥打保險公司客戶服務(wù)熱線等方式直接進(jìn)行咨詢：重點(diǎn)關(guān)注保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險人權(quán)利和義務(wù)、猶豫期和退保的相關(guān)約定、費(fèi)用扣除等。

此外，消費(fèi)者購買健康險等人身保險產(chǎn)品時還需要注意以下幾大問題：

1、 關(guān)注保險營銷員是否具備合法的銷售資質(zhì)；

2、 消費(fèi)者要如實(shí)告知有關(guān)情況，如實(shí)填寫投保資料，否則有可能影響今后的理賠或給付；

3、 交納保費(fèi)盡量使用銀行劃賬等非現(xiàn)金方式保障資金的安全；

4、 消費(fèi)者可合理利用10天猶豫期，期內(nèi)覺得保險產(chǎn)品不適合自己，可無條件解除保險合同。

總之，消費(fèi)者應(yīng)多了解一些保險的基本知識，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，保護(hù)自己的權(quán)益，從而能夠明明白白地買保險。