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員工意外險(xiǎn)是公司給員工的一種福利，保障員工在工作過(guò)程中的安全與穩(wěn)定。員工意外險(xiǎn)對(duì)于員工來(lái)說(shuō)具有重要的意義。因此，員工對(duì)這方面的知識(shí)應(yīng)該更加的關(guān)注。正對(duì)一些公司的偷換及不合理的理賠現(xiàn)象等，員工應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，保障自身的合法權(quán)益。本文主要介紹了員工意外險(xiǎn)對(duì)員工的重要性及辦理過(guò)程，在理賠過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意哪些問(wèn)題？幫助員工在保障自身的合法權(quán)益過(guò)程中占據(jù)有利的地位。

保障自身合法權(quán)益，員工意外險(xiǎn)的不可替代性

在最近一次執(zhí)法檢查中，市人社部門發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)偷換概念，把本應(yīng)給員工上的工傷保險(xiǎn)換成了人身意外險(xiǎn)，給員工以后的工傷賠償和治療帶來(lái)很大隱患。執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)，用人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，成為不少企業(yè)彼此心照不宣的做法。原因在于，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上買一份人身意外險(xiǎn)只要百把元，而工傷保險(xiǎn)要貴得多。該市人社部門介紹說(shuō)，目前社保繳費(fèi)基數(shù)為1900元，工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為1-2%，辦一份工傷保險(xiǎn)一年至少要200多元。正是這兩個(gè)險(xiǎn)種相差一倍的保費(fèi)，讓很多企業(yè)“戀”上了人身意外險(xiǎn)。

用人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，這種行為不但不合法，還會(huì)給日后的賠償和醫(yī)療帶來(lái)很多問(wèn)題。勞動(dòng)執(zhí)法部門工作人員告訴記者，工傷保險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)是完全不同性質(zhì)的險(xiǎn)種，前者是社會(huì)保險(xiǎn)，強(qiáng)制繳納；后者是商業(yè)保險(xiǎn)，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。

兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是工傷保險(xiǎn)，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用基本上都可以報(bào)銷，企業(yè)和個(gè)人沒(méi)什么負(fù)擔(dān)。相反，人身意外險(xiǎn)有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實(shí)案例，一家企業(yè)因?yàn)橘I的是人身意外險(xiǎn)而不是工傷保險(xiǎn)，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險(xiǎn)賠款，企業(yè)還是賠了約60萬(wàn)元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會(huì)讓企業(yè)賠得一蹶不振。“人身意外險(xiǎn)只能作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充而不能替代工傷保險(xiǎn)”，人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，“一旦出了事，工傷認(rèn)定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失”。

員工意外險(xiǎn)的辦理

首先要根據(jù)員工的職業(yè)類別來(lái)評(píng)定,如果是一到三類職業(yè),每人100元,如果是4類職業(yè),每人150元,5類職業(yè)200元。

具體保障如下：

意外身故10萬(wàn)

意外殘疾最高10萬(wàn)

意外醫(yī)療1萬(wàn)

意外住院現(xiàn)金補(bǔ)貼30元/天

1、 辦理團(tuán)體人身意外險(xiǎn)應(yīng)該先了解一下，保險(xiǎn)公司的團(tuán)體意外險(xiǎn)都保障哪些范圍，有哪些免再責(zé)，看是否適合自己的需求。

2、 然后要求保險(xiǎn)代理人提供方案說(shuō)明，選擇適合自己的方案。

3、 準(zhǔn)備相關(guān)投保資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，組織機(jī)構(gòu)代碼，人員清單，包括職業(yè)和身份證號(hào)碼。

4、 提供現(xiàn)金保費(fèi)或者網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者支票支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司預(yù)先收取保費(fèi)并核保。

5、 核保通過(guò)后，保險(xiǎn)公司繕制保單，并將保單和發(fā)票交給客戶。

員工意外險(xiǎn)的賠償問(wèn)題——案例分析

現(xiàn)在很多公司都會(huì)給員工購(gòu)買團(tuán)體意外險(xiǎn)或者是員工意外險(xiǎn)給員工的一種福利，那么真的當(dāng)員工發(fā)生工傷時(shí)，團(tuán)體意外險(xiǎn)應(yīng)該給誰(shuí)呢？

案例：珠海外來(lái)工周先生是珠海一家貨運(yùn)公司的司機(jī)，2011年5月31日，他開(kāi)車在深圳時(shí)遭遇交通事故，致其右小腿受傷，并做了右小腿截肢手術(shù)，交警認(rèn)定其負(fù)主要責(zé)任、對(duì)方承擔(dān)次要責(zé)任，由于其是在工作時(shí)受傷，勞動(dòng)部門也已于去年7月認(rèn)定其是工傷，但令他困惑的是，其原本上班時(shí)每月工資有4000元左右，工傷后工資降至1500元，上個(gè)月又變成1300多元。

周先生還反映，公司為員工購(gòu)買了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人20萬(wàn)保額，但公司拒絕把賠償款給他，說(shuō)意外保險(xiǎn)的受益人是公司，所以保險(xiǎn)補(bǔ)償也理應(yīng)歸公司所有。

針對(duì)周先生的求助，廣東林氏律師事務(wù)所律師林叔權(quán)表示，根據(jù)法律，周先生被確定為工傷后，在治療期間、未作傷殘等級(jí)認(rèn)定之前，公司應(yīng)按照其受傷前的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放薪水，不能降低，當(dāng)傷殘等級(jí)作出后，根據(jù)法律，單位可適當(dāng)調(diào)整其工作崗位，并按該崗位發(fā)放薪水，不調(diào)整崗位的，應(yīng)按照傷殘等級(jí)酌情發(fā)放，假如周先生被工傷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為傷殘五級(jí)，那么工資就應(yīng)當(dāng)按受傷前工資額度的70%發(fā)放，法律對(duì)此有明文規(guī)定。

林叔權(quán)同時(shí)指出，員工工傷致殘，單位還應(yīng)當(dāng)根據(jù)傷殘等級(jí)給予一次性工傷賠償，單位給員工購(gòu)買了團(tuán)體意外保險(xiǎn)，實(shí)際上是為單位減輕了風(fēng)險(xiǎn)，如果工傷賠付額低于保險(xiǎn)金額，那么多余的錢，公司可以自己使用，如果工傷賠付額超過(guò)了保險(xiǎn)金額，單位還要另外多掏錢支付賠償。