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隨著意外的不斷發(fā)生，現(xiàn)在的人們出行提高了安全意識(shí)，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)成為出行必不可少的條件，那么意外險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)才能防“意外”呢？

我國(guó)的意外險(xiǎn)種類(lèi)包括交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)主要有哪些保障范圍？

意外險(xiǎn)主要針對(duì)三方面的保障內(nèi)容。一是，因意外導(dǎo)致的身故或殘疾；二是，因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；三是，因意外導(dǎo)致的誤工損失（津貼）。因意外導(dǎo)致身故或殘疾是意外險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容，后兩者通常會(huì)單獨(dú)或共同搭配在前者之上，從而形成五花八門(mén)的意外保險(xiǎn)商品。

其實(shí)，選擇旅游險(xiǎn)，有一條基本要求，根據(jù)需要投保

意外險(xiǎn)指的是意外傷害保險(xiǎn)。它是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。保障項(xiàng)目包括意外死亡、殘疾、燒傷、意外傷害醫(yī)療等。

有市民提出疑惑：“我一年到頭都很少出門(mén)旅游，是不是就不需要意外險(xiǎn)了？”專(zhuān)家指出，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同人群、不同保障范圍而專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的，怎樣購(gòu)買(mǎi)合適，還要結(jié)合自己的實(shí)際需求而定。

比如說(shuō)，“朝九晚五”上班的工薪族，每年只是偶爾出門(mén)一次，建議選擇一份綜合性意外保險(xiǎn)即可，保費(fèi)一般在百元左右。而對(duì)于經(jīng)常乘飛機(jī)出行的商務(wù)人士，可以選擇購(gòu)買(mǎi)一年期航空意外傷害保險(xiǎn)，獲得較高額度的保險(xiǎn)保障。喜歡自駕出行的，可以為自己投保旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。若是出門(mén)上班或旅行中因發(fā)生意外事故產(chǎn)生治療費(fèi)用，如果購(gòu)買(mǎi)了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，則可在保險(xiǎn)范圍內(nèi)獲得賠償。此外，很多保險(xiǎn)公司還單獨(dú)推出境外旅游意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。

在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)過(guò)程中，客戶(hù)應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、理賠手續(xù)、有無(wú)就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報(bào)銷(xiāo)等。

此外，旅游意外險(xiǎn)雖然不需要區(qū)分被保險(xiǎn)人職業(yè)類(lèi)別，但大多數(shù)產(chǎn)品的責(zé)任免除項(xiàng)規(guī)定，滑雪、滑水、潛水、騎馬、遠(yuǎn)足、急流劃艇、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在其保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

　　職業(yè)決定意外險(xiǎn)費(fèi)率

“同樣一份意外險(xiǎn)，如果投保人職業(yè)不同，費(fèi)率也會(huì)有差異。”王雅麗說(shuō)道。

據(jù)悉，意外傷害險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同，它是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率的，一般將不同職業(yè)按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為6個(gè)等級(jí)，分別對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率等級(jí)。因此，擬定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)不是依據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡而是其職業(yè)類(lèi)別，也就是說(shuō)，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高，需要交納的保費(fèi)就越多。

業(yè)內(nèi)人士提醒，因?yàn)槁殬I(yè)變更會(huì)對(duì)意外險(xiǎn)的賠付造成較大影響，因此在被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換職業(yè)時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)。大部分的意外險(xiǎn)條款明確約定：被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或工種時(shí)，投保人或被保人應(yīng)于10日內(nèi)以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司。

　　購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)還需注意哪些事項(xiàng)？

購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的消費(fèi)者還須注意：1.所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的生效日期。一般的保險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的次日凌晨生效，也有一些保險(xiǎn)的生效時(shí)間要推后3天至7天。消費(fèi)者應(yīng)該在出行之前提前幾天購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以免無(wú)法及時(shí)享有保障。2.有些高危地區(qū)、高危行業(yè)和高?；顒?dòng)并不在保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是除外責(zé)任，或者向保險(xiǎn)公司做詳細(xì)的咨詢(xún)。3.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的相關(guān)資料、票據(jù)和發(fā)生事故后的證明、票據(jù)等應(yīng)妥善保管，以方便后續(xù)理賠。

　　如何買(mǎi)到最實(shí)惠的意外險(xiǎn)套餐？

意外險(xiǎn)的投保是一個(gè)比較透明的過(guò)程，在各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上、專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)超市網(wǎng)站上都有相關(guān)內(nèi)容可供查詢(xún)，消費(fèi)者可以據(jù)此進(jìn)行貨比三家。此外，建議消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)中介公司選擇貼合自身需求、具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的組合，保險(xiǎn)中介公司不會(huì)對(duì)此項(xiàng)服務(wù)收取任何額外的費(fèi)用。