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少兒險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)熱銷的險(xiǎn)種，選擇合適的少兒險(xiǎn)是家長首要考慮的，專家稱給孩子買保險(xiǎn)首選保障型。

投保順序要有講究，應(yīng)以意外、醫(yī)療及重疾為先。

“我該怎么給孩子購買保險(xiǎn)？”李小姐作為80后年輕父母中的一員，寶寶出生已經(jīng)快滿兩年。作為倒金字塔型的家庭，寶寶是他們一家子絕對(duì)重要人物。這不，李小姐又準(zhǔn)備給孩子買兒童節(jié)的禮物了。

事實(shí)上，隨著80后一代逐漸進(jìn)入婚嫁生育年齡，新一輪人口生育高峰正在形成。而80后普遍越來越重視利用保險(xiǎn)為孩子和家庭的未來及早做好準(zhǔn)備，他們不想讓孩子輸在起跑線上，想把握好人生中的每一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不但可以幫助規(guī)劃孩子的教育金儲(chǔ)備，還可以在某些不幸發(fā)生的時(shí)候，讓沉重的醫(yī)療費(fèi)不再成為負(fù)擔(dān)，讓家庭的財(cái)富不輕易流失。

專家表示，為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育類保險(xiǎn)。保障型少兒險(xiǎn)主要為孩子提供意外保障和解決醫(yī)療問題，此類險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是繳納不多的保費(fèi)，卻能獲取較高額的保障。選擇保障型的少兒保險(xiǎn)可以為孩子健康成長提供保障。通過保險(xiǎn)，雖然不能避免疾病和意外的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活安定。

家長們可以優(yōu)先考慮給孩子上意外險(xiǎn)，而且，在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋在內(nèi)。

另外，家長也可為孩子投保重疾險(xiǎn)。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來說將是不能承受之重。為孩子投上一份重疾險(xiǎn)可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，也是很有必要的。

教育金也應(yīng)盡早規(guī)劃

專家表示，現(xiàn)在教育支出的持續(xù)高漲讓很多父母心急如焚，盡早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用更顯得必要。教育類少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。通過購買教育類保險(xiǎn)的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。

交費(fèi)期限不宜太長

保險(xiǎn)專家分析，家長在選擇購買少兒險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)從自身的特定需要出發(fā)，弄清孩子可能面臨哪些危險(xiǎn)，然后再有針對(duì)性地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種來投保，具體可以把握以下幾個(gè)原則。

首先是交費(fèi)期限不宜太長。因?yàn)楸ＹM(fèi)在家庭經(jīng)濟(jì)支出中的比例不宜過高，以避免影響家庭生活正常質(zhì)量，少兒險(xiǎn)交費(fèi)期限應(yīng)該集中在孩子未成年之前。當(dāng)孩子長大成人后，可自主選擇合適自己的險(xiǎn)種來投保。

其次是少兒險(xiǎn)最好有豁免條款。在孩子的成長過程中，家長一旦遭遇意外或重疾風(fēng)險(xiǎn)，其收入會(huì)受到嚴(yán)重影響，可能將喪失為孩子支付保費(fèi)的能力。因此，家長在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮相關(guān)產(chǎn)品是否附帶保費(fèi)豁免條款，這可以使家長在遭遇相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)無力支付保費(fèi)時(shí)，孩子的保障計(jì)劃不受影響。

另外，保險(xiǎn)專家提醒家長不要陷入保額越高越好的誤區(qū)。

為了表達(dá)對(duì)孩子的關(guān)愛，不少家長在考慮為自己的孩子購買一份保險(xiǎn)來搭建孩子未來的健康和教育保障體系時(shí)，卻忽視了自身的保障。實(shí)際上，最基本的投保原則是，先保經(jīng)濟(jì)收入最高的家庭成員，因?yàn)橐坏?ldquo;經(jīng)濟(jì)支柱”喪失收入能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也難免不受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。保險(xiǎn)專家提醒，投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，作為孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

目前，市場(chǎng)上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃，同時(shí)為夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平臺(tái)時(shí)，這樣的組合計(jì)劃可以適當(dāng)考慮。

值得一提的是，為孩子購買的少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期限越靈活越好，如一年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費(fèi)。一般情況下，一個(gè)家庭的總保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入的15%-20%比較適當(dāng)，孩子占總保費(fèi)的10%-20%比較適合。

根據(jù)2011年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際支付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元。