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重大疾病是每個人都可能面臨的難關。有數(shù)據(jù)顯示，每個人一生罹患重疾的幾率超過70%，從近30年數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤等重疾發(fā)病率在全球以年均3%至5%速度遞增。

重大疾病對個人和家庭的傷害都是巨大的，提前做好對抗重疾的財務保障越來越有必要。長期以來，醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔著基礎性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。但醫(yī)保是“保而不包”，它還面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，也有報銷比例的限制，而且自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

重大疾病保險正是瞄準了這個空缺。“商業(yè)重疾險由于不是報銷型保險，不論病人花費多少，一旦被保險人罹患合同約定的重大疾病，保險公司就會按約定給予保險金，及早給予被保險人財務支持。”太平人壽 健康險工作人員告訴《經(jīng)濟日報》記者，重疾險能為被保險人及其家庭的醫(yī)療費用、康復營養(yǎng)費用等提供有效支持，而且如果投保時保額規(guī)劃比較合理，還能彌補家庭收入中斷或下降的風險，是為自己和家人準備的一把保護傘。

業(yè)內(nèi)專家提醒，目前在售的重疾險種類很多，消費者購買重疾險要注意技巧，同時根據(jù)自身年齡、性別、經(jīng)濟狀況等特點選擇最合適自己的重疾險產(chǎn)品。

一般而言，重疾險所保病種越多，產(chǎn)品的價格越貴，消費者可結合自身經(jīng)濟狀況和需求，選擇不同的產(chǎn)品組合，在經(jīng)濟有余力的情況下逐次增加保障。另外，消費者可根據(jù)自身情況選擇重點保障疾病病種，比如兒童購買重點關注是否保有白血病，女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險，沒必要一味求多求全。

重疾險的保費繳納方式可分為一次性繳足以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價格上的優(yōu)惠，但對普通消費者來說，重疾險的保費還是分期繳納更為實惠。這是因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會對經(jīng)濟帶來太大負擔。加之利息等因素，分期繳費的實際成本不一定高于一次性繳足。此外，大部分保險公司都規(guī)定，若被保險人在繳費期間發(fā)生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應支付的以后各期保費（保險合同隨之終止）。也就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險人繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之

不少消費者認為，重大疾病多發(fā)生在中老年，因此等到中老年才適合購買。事實上，由于重疾險的保費“隨著年齡增長”，投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費。重疾險通常還設有投保年齡限制，比如，55歲或60歲以上就有可能無法投保自己心儀的產(chǎn)品。

值得注意的是，保險業(yè)對“重大疾病”有明確界定。目前，各大保險公司所推出的重疾險均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎，涵蓋惡性腫瘤等25種重大疾病的治療保障。除此之外，各家公司還會根據(jù)目標客戶及市場需求自主增加部分疾病，不同公司的重疾險產(chǎn)品可能各有側(cè)重，消費者在投保時需要詳細了解。

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