開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

你會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)嗎？如今社會(huì)上保險(xiǎn)產(chǎn)品如此之多，選保險(xiǎn)應(yīng)該從哪方面著手你知道嗎？

有人懷疑買保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)公司重要還是產(chǎn)品本身重要呢？其實(shí)兩者缺一不可。有了好的保險(xiǎn)公司才能保障順利得到保險(xiǎn)理賠，好的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能保障我們得到真正的幫助。對(duì)于初涉保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，選對(duì)公司比較容易，而對(duì)保險(xiǎn)有所了解認(rèn)識(shí)的人可以更客觀地對(duì)產(chǎn)品本身做個(gè)橫向比較。

保險(xiǎn)，從經(jīng)濟(jì)的角度看，是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。

有人說(shuō)，保險(xiǎn)得到一份保障，我們還能得到什么了？這才是我們考慮的問(wèn)題吧。

假如說(shuō)。如果你花了1000塊。第二年你掛了?？梢再r10萬(wàn)，或者賠更多。小錢搏大錢的機(jī)會(huì)讓你遇見(jiàn)了，那么不可否認(rèn)，你賺了，賺到錢了。當(dāng)然，如果沒(méi)有買的話，更糟糕，二眼一閉，清凈了，那留給親人的是什么？這個(gè)機(jī)會(huì)每個(gè)人都希望得到嗎？那這個(gè)機(jī)率有多大？誰(shuí)也不知道將會(huì)發(fā)生在誰(shuí)身上？但是，大多數(shù)人都是一生平平安安，健健康康的，年老的時(shí)候，我們可以拿回多少錢呢？1塊錢還是10萬(wàn)。這才是大多數(shù)人的人生之路。我們只能將這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。所以，我們大多數(shù)人要看重的應(yīng)該是，在我們年老的那一天，我們可以從保險(xiǎn)公司拿多少錢。買保險(xiǎn)，更應(yīng)該以會(huì)計(jì)的眼光看保單的，現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值越高，證明你出的錢越少。越小，則出的錢越多。現(xiàn)金價(jià)值才是決定一個(gè)品種的大趨勢(shì)。沒(méi)有最好的，但有最適合你的，這才有各種各樣保險(xiǎn)。

案例分析：

菲菲最近有些煩惱，“沒(méi)想到買份保險(xiǎn)還真是麻煩。”原來(lái)，她打算給自己買份重大疾病保險(xiǎn)，將父母作為受益人，算是給他們的母親節(jié)、父親節(jié)特別禮物。出于謹(jǐn)慎考慮，菲菲咨詢了不少保險(xiǎn)公司，各家的代理人給她推薦了形形色色不下十多種產(chǎn)品，搞得她“看花了眼”。

“我對(duì)保險(xiǎn)其實(shí)一點(diǎn)都不懂，只想買個(gè)疾病保險(xiǎn)，萬(wàn)一身體有恙，起碼經(jīng)濟(jì)上少個(gè)煩惱。現(xiàn)在有六、七家保險(xiǎn)公司的代理人都說(shuō)自己的產(chǎn)品好，我該怎么選擇呢？到底選保險(xiǎn)公司重要一些還是選產(chǎn)品更重要呢？”

菲菲的問(wèn)題大概困擾著不少人，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，當(dāng)然既想擁有良好的售后服務(wù)、在出險(xiǎn)后能夠順利理賠，又希望自己選擇的產(chǎn)品性價(jià)比較高，并且符合自身的保險(xiǎn)需求，而實(shí)際上，很少有投保人真正可以做到兩全。因此，我們不妨著重考慮其中的一項(xiàng)。

初涉保險(xiǎn)重點(diǎn)挑公司

假如你對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不了解，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的門道并不清楚，那么不妨以選擇信譽(yù)良好、償付能力充足的保險(xiǎn)公司為主要考慮依據(jù)。

理賠是保險(xiǎn)保障的關(guān)鍵一步，能夠善待投保人提出的理賠請(qǐng)求，在賠付時(shí)做到及時(shí)到位才可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)的真正價(jià)值。消費(fèi)者可以參考每年保監(jiān)局匯總的信訪報(bào)告，其中會(huì)列舉各家保險(xiǎn)公司的年度投訴案，有時(shí)也會(huì)細(xì)分到糾紛、投訴數(shù)量。考慮到公司規(guī)模有大有小，消費(fèi)者不妨按比例來(lái)看，并非投訴越多的公司信譽(yù)越差，當(dāng)然，“無(wú)案底”的保險(xiǎn)公司可是上選。

償付能力是否充足是考核保險(xiǎn)公司是否可靠的重要指標(biāo)。具體反映在實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債后的數(shù)額，或是兩者間的比例。這一情況消費(fèi)者既可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢，也可以向代理人咨詢。一般來(lái)說(shuō)，償付能力達(dá)到120%的保險(xiǎn)公司比較可靠，如果能超過(guò)150%甚至達(dá)到200%，消費(fèi)者就可以完全放心了。反之，償付能力低于100%的公司則未必值得信任。

我們買保險(xiǎn)通常不僅僅買一張保單，而人們通常不喜歡經(jīng)常更換投保的公司。因此，一家壽險(xiǎn)公司能否為客戶提供比較完整的保險(xiǎn)產(chǎn)品線，是否能夠滿足客戶及其家人在不同時(shí)段的需求，也顯得比較重要。

還可以查看一下目標(biāo)公司的產(chǎn)品線是否完整，一家壽險(xiǎn)公司的主險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)至少能涵蓋定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等基本的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)的選擇品種應(yīng)該更多。如果健康醫(yī)療類保險(xiǎn)也能作為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，供有需求的客戶挑選，那就最好。如果投資管理水平較好，能為客戶提供分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品作為多樣化的選擇，那自然更好。不要以為上述“簡(jiǎn)單”的要求每家壽險(xiǎn)公司都能做到。事實(shí)上，在我們30余家壽險(xiǎn)公司中，還真有不少保險(xiǎn)公司做不到的呢。對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者而言，最好還是能選擇一家產(chǎn)品線比較完善的公司作為長(zhǎng)期的“合作伙伴”。

如果基于種種原因而使你無(wú)法了解公司的理賠服務(wù)、償付能力、產(chǎn)品線等情況，那么不妨選擇較老牌、規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，這也是最簡(jiǎn)單的做法。即便這些公司的理賠、償付水平不在行業(yè)中排名最高，也不至于太靠后。像菲菲這樣的初學(xué)者可以把精力集中于選一家合適的保險(xiǎn)公司。

內(nèi)行更要注重產(chǎn)品本身

小文的情況與菲菲就完全不同了，因?yàn)楣ぷ髟颍３＝佑|保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于自己所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保障范圍、保險(xiǎn)金額等都有比較清楚的認(rèn)識(shí)，就連最簡(jiǎn)單的航意險(xiǎn)她也要細(xì)細(xì)比較一番，“因?yàn)槲医?jīng)常出差，如果每次飛行單獨(dú)投保，成本會(huì)比較高，所以我選擇一年期的航意險(xiǎn)產(chǎn)品。”通過(guò)一番比較，小文發(fā)現(xiàn)不少航意險(xiǎn)都需要與其他交通工具“搭售”，諸如“40萬(wàn)元航意險(xiǎn)+20萬(wàn)元火車輪船險(xiǎn)+5萬(wàn)汽車保險(xiǎn)”之類，但考慮到火車輪船方面的保險(xiǎn)并不需要，平日又是通過(guò)軌道交通上下班，所以她認(rèn)為這樣的組合產(chǎn)品并不合適。最終，她通過(guò)網(wǎng)上投保買下了一份一年期110萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)，保費(fèi)99元。其實(shí)，小文還有更省的購(gòu)買保險(xiǎn)的辦法，中國(guó)平安卡式保險(xiǎn)——平安祁福-快樂(lè)悠游卡，就是轉(zhuǎn)為商務(wù)人士量身定制的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品。一年僅需120元，不但提供全年航空意外險(xiǎn)保障，還涵蓋一年期意外保障。保障更全面。

如果你也像小文這樣對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)有一定的了解，能夠自己看懂保險(xiǎn)條款，對(duì)自己所需要的保險(xiǎn)金額有比較恰當(dāng)?shù)哪媚?，不希望只選擇一家“中等水平但規(guī)模較大的公司”的產(chǎn)品，而是希望能夠找到市場(chǎng)上最符合自己的產(chǎn)品，那么不妨直接搜羅各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品資料后自行比較，客觀地從產(chǎn)品本身和需求考慮。畢竟，即便是同類產(chǎn)品、各家在設(shè)計(jì)上還是會(huì)有不同，哪怕是一些細(xì)微的差距也會(huì)給投保人帶來(lái)影響。

在比較產(chǎn)品過(guò)程中，可以比比類似產(chǎn)品的價(jià)格，當(dāng)然更要比較相似產(chǎn)品之間對(duì)于保障責(zé)任、免除責(zé)任、等待期、免配額和免賠比例的差異，作為金融產(chǎn)品的保險(xiǎn)，不同于衣服、食品等商品，比較價(jià)格時(shí)不能胡亂比，一定要科學(xué)地比，否則根本起不到“兩者相較擇其優(yōu)”的作用。