又到了開學(xué)的季節(jié)，很多家長來咨詢要給孩子準(zhǔn)備好學(xué)費(fèi)，但是少兒理財規(guī)劃如何做呢？怎樣才能把家庭有限的資金合理分配呢？開心保理財專家表示，少兒理財規(guī)劃還是要先做好保障，然后再投資。

教育金保險：優(yōu)先選擇本金有保障

教育保險，繳費(fèi)比較靈活?？蛇x擇一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳和月繳（也可幾個月合并繳）。教育保險的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢。缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動較差，早期退?？赡鼙窘鹗艿綋p失。

教育險有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險的收益同銀行收益基本持平，但投保人(一般為父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型教育險額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

以某壽險公司的一款子女教育保險中，如投保人為剛出生的兒子投保5萬元，其費(fèi)用支出：年交保費(fèi)4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

①教育年金：被保險人15、16、17周歲時，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；

②18、19、20、21周歲時，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金；

③身故保險金：如果被保險人在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價值補(bǔ)償給投保人；④成長年金：投保人如發(fā)生不幸，不能再照顧小孩，被保險人每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲；

⑤豁免保費(fèi)：交費(fèi)期內(nèi)，投保人如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)。

同時，在保險期間內(nèi)，還一直擁有保單分紅，教育金賬戶穩(wěn)步增長。

定期存款：收益中要及時應(yīng)對加息

父母選擇定期存款成為保證孩子安全最常用的理財方式。有的家庭以孩子名義開設(shè)銀行賬戶，根據(jù)孩子的年齡、家庭財務(wù)狀況、求學(xué)計劃等因素，制定理財方案，分階段存入銀行。之所以不少父母為孩子理財時選擇定期存款，因為這樣可以有意識地控制孩子的消費(fèi)欲望，防止“亂花錢”。 但美中不足的就是其流動性弱，只有存單到期才可支取。同時，與當(dāng)前持續(xù)高企的CPI相比，定期存款收益就稍顯遜色，但定期存款仍是最為安全、穩(wěn)健的兒童理財選擇。

理財師建議：父母為孩子理財時，定存的時間一年期為宜，當(dāng)前通脹高企、存款利息也在不停地提高，定存時間短些可以避免加息帶來的利息損失。

基金定投：收益無法鎖定須分散風(fēng)險

借助基金定投方式間接分享股市收益已成為基金經(jīng)理推崇的操作方法。一位基金經(jīng)理解釋，對于年齡偏小的孩子而言，在10歲以下還不急需繳納大額學(xué)費(fèi)時，可以定期定額買入基金，長期持有仍有獲取較大收益的機(jī)會。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點(diǎn)，最大的好處是可以攤平投資成本。長期下來，復(fù)利效果凸顯。有統(tǒng)計顯示，5年基金(偏股型)定投收益率超70%，遠(yuǎn)跑贏預(yù)期年均4%的CPI。

理財師建議：風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)的家庭可以選擇股票型基金或指數(shù)型基金，風(fēng)險承受能力一般的家庭可考慮選擇混合型基金。為了降低投資風(fēng)險，父母也可構(gòu)筑一個50%股票型基金和50%債券型基金的定投組合，利用動態(tài)組合的方式再次降低投資風(fēng)險。