來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養(yǎng)老規(guī)劃，為今后的退休生活做好準(zhǔn)備，但不知道應(yīng)該選擇怎樣的理財(cái)產(chǎn)品。張先生希望通過正確的個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃，積攢下來一筆可觀的養(yǎng)老金，保證退休后的生活質(zhì)量。

張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級(jí)，收入不少，負(fù)擔(dān)不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性，所以之后就為父母購(gòu)買了養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，加上老人的退休金，額外補(bǔ)充了一份老人意外險(xiǎn)，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績(jī)很出色，未來計(jì)劃出國(guó)留學(xué)，孩子的教育儲(chǔ)備已經(jīng)準(zhǔn)備好。但是面對(duì)可能空巢的家，老張覺得有必要好好規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個(gè)人如何理財(cái)投資。

開心保理財(cái)專家介紹，據(jù)家庭理財(cái)四分法，建議張先生將收入劃分4個(gè)部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時(shí)可以從容面對(duì)。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。沒有人誰敢保證自己絕對(duì)平安無事，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，一份保險(xiǎn)會(huì)給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產(chǎn)階級(jí)的安逸生活。對(duì)于張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速積累。當(dāng)然，基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

開心保理財(cái)專家對(duì)此表示，縱觀近幾年的資本市場(chǎng)，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時(shí)間拉長(zhǎng)了來看，一些著眼于長(zhǎng)期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當(dāng)考慮長(zhǎng)期收益的基金和比較有實(shí)力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達(dá)、南方基金對(duì)于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢(shì)；固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場(chǎng)所看好。過去10年的大多數(shù)時(shí)間里，金價(jià)一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報(bào)率近15%。”開心保理財(cái)專家補(bǔ)充道。

個(gè)人如何做好理財(cái)投資選擇

最保險(xiǎn)：理財(cái)保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買貨幣基金或者國(guó)債，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。

第三：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上 

第四：買股票基金 

第五：買股票 

越保險(xiǎn)的收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對(duì)于不同的人而言會(huì)有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點(diǎn)分析。 性格上，喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型？時(shí)間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？ 

保守型：建議儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進(jìn)型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價(jià)）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。時(shí)間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行投資，時(shí)間緊張的找專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理，可以靈活選擇。

個(gè)人如何理財(cái)投資，最關(guān)鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個(gè)人多方面周全考慮，對(duì)支出和收入有個(gè)客觀的估計(jì)和預(yù)期。最后要牢記一點(diǎn)，為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)投資越早進(jìn)行越好，可以保證財(cái)富有穩(wěn)定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。