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理財技巧個人如何進行房貸壓力測試: 摘要：在現在貸款買房的環(huán)境下，房貸壓力測試，相信很多人都有聽說過，但是具體是怎么實施的，相信很多朋友還是會一頭霧水，今天就來跟著開心保小編一起來看下底房貸壓力測試如何做？靠譜嗎？房貸壓力測試是怎么一回事：房貸壓力測試是針對當前中央對房價的調控政策（打壓態(tài)勢），商業(yè)銀行所做出的房貸壓力測試。隨著房價的下跌，商業(yè)銀行在房貸業(yè)務這一塊所能承受的下跌幅度。因為隨著房價的大幅下跌，必然將使銀行的壞賬率上升，給銀行造成虧損壓力，甚至于破產的威脅。2011年4月19日，在2011年第二次經濟金融形勢通報會上，銀監(jiān)會表示將啟動新一輪房貸壓力測試。房貸壓力測試顯示：房價跌四成銀行還扛得往。此次測試考慮到了房貸與地方融資平臺貸款之間的關聯(lián)度。工行、建行對房價下跌可容忍度在35%左右，交行為30%；股份制銀行中，民生可容忍度最高為40%，招行為37% 在樓市調控新政策的信號燈下，商業(yè)銀行最新一輪房貸壓力測試顯得意味深長。始于4月中下旬的房貸壓力測試目前已基本告一段落，多家商業(yè)銀行對房價下跌容忍度在30%－40%之間。房貸壓力測試新一輪測試：銀監(jiān)會主席劉明康2011年4月19日在銀監(jiān)會2011年第二次經濟金融形勢通報會上表示，要做好房地產信貸風險防控工作，開展新一輪的房地產貸款壓力測試。他同時稱，要按月度監(jiān)測日均存貸款流動性水平。這是監(jiān)管層首次公開表態(tài)要展開日均存貸比的監(jiān)測。劉明康指出，2011年年初以來，我國經濟金融開局良好，運行平穩(wěn)，但內外部環(huán)境極其復雜，實體經濟和金融體系中的問題相互交織，我國宏觀經濟持續(xù)增長面臨諸多不穩(wěn)定因素。各銀行要深刻審視重點領域風險，加強風險防范的主動性、前瞻性、有效性。在地方政府融資平臺方面，劉明康要求，實施嚴格準確分類管理，加強各方之間的溝通協(xié)調，切實提高不同銀行對同一平臺貸款“四分類”結果的一致性與準確性。及時修訂貸款合同，合理調整貸款期限和還款方式。繼續(xù)推進存量平臺貸款整改，切實緩釋潛在風險。在房地產貸款方面，劉明康表示，要繼續(xù)貫徹差別化住房信貸政策，嚴格執(zhí)行貸款操作流程，進一步強化房地產開發(fā)貸款的風險管理，不折不扣地落實房地產開發(fā)貸款名單式管理、在建工程抵押、貸款成數控制及售樓售地款封閉管理。開展新一輪的房地產貸款壓力測試。房貸壓力測試靠譜嗎：“壓力測試本來就是風險管理的一種方法，就是發(fā)現在極端情況下它對風險有沒有做好準備。” 上述監(jiān)管部門人士介紹，“壓力測試用于極小概率發(fā)生時的銀行業(yè)情形，雖然極端，但無法排除這種可能。” 壓力測試通過測算銀行在遇到假定的小概率事件等極端不利情況下可能發(fā)生的損失，分析這些損失對銀行盈利能力和資本金帶來的負面影響，進而對單家銀行、銀行集團和銀行體系的脆弱性做出評估和判斷，并采取必要措施。在壓力測試結果陸續(xù)公布之后，多位銀行風險部人士對《財經》記者表示，不良率僅上漲1至2個百分點的結果“與直覺很不相符”。“近期兩次壓力測試的缺陷首先在于數據的缺乏。”某國有商業(yè)銀行風險管理部門經理告訴記者。此次房貸壓力測試中，四大行基本采用國際通用的小概率事件模型，對數據要求較高，零售業(yè)務以及公司類業(yè)務模型需有5年－7年的歷史數據。但多數銀行都不能滿足。無法提供足夠長期的數據，多數銀行采用了模擬方法或參考同業(yè)數據，數據的缺乏以及模糊性使壓力測試的結果準確性受到影響。“即使能提供完整數據，但在中國這樣快速轉型的階段，經濟情況變化很快，銀行也在逐步轉型，歷史數據的參考價值也沒有西方社會那么大。”一位股份制銀行風險部人士說。另外，不菲的建模成本和人才的較高要求，使得一些小型銀行更難駕馭壓力測試這項工具。“就建模型來說，很多小一點的銀行都沒有這個能力，”一位監(jiān)管機構人士稱，“即使勉強做出來模型，也不太穩(wěn)定。”與歐美大型銀行針對個人業(yè)務開發(fā)上百個模型的做法相比，國內大多數銀行仍處“初級階段”，而對于小銀行來說，專業(yè)模型師和硬件投入是不小的開支。“幾千萬什么都干不出來。”一位大型銀行風險部人士介紹說。; #房貸壓力測試
2023-12-11 13:49:45

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