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2分鐘說清楚：互助為什么代替不了保險？

發(fā)布者：開心保|發(fā)布時間：2021-04-08 15:50:23

繼美團互助關停之后，這幾天，輕松互助、水滴互助又相繼宣布關停。

「互助平臺和保險有什么區(qū)別？」

「我的互助會不會也要停？」

輕松互助、水滴互助可以說是是中國排名前三的互助平臺，目前就剩一個是支付寶的相互寶。

為什么互助平臺的關停會引來這么大的反響呢，主要原因還是因為它的受眾比較多，很多人參加互助，就是為了自己生病的時候，能有個保障，很多人甚至把它作為保險的替代品。

今天我們就以相互寶為例，來聊聊，互助究竟能否代替保險，它跟保險到底有什么區(qū)別。

1、監(jiān)管部門不同

保險公司的成立、變更等，都由銀保監(jiān)會監(jiān)管，包括產品上新和日常經營，一旦經營評分過低，銀保監(jiān)會便會警告整改。

更重要的是，保險公司不允許直接解散，確保用戶的保單不會一夜作廢。

而相互寶的背后是一家企業(yè)，監(jiān)管主體尚不明確，相較于保險公司來說穩(wěn)定性差，用戶的權益難以得到保障。

2、保險合同固定，互助合同不固定

以甲狀腺癌為例：

19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

（點擊查看大圖）

而保險則不同，只要在保險期內出險，都要按照當時的合同條款來賠付，不可隨意修改。

3、費率計算方式不同

長期重疾險的費率在投保時就是鎖定的，不會輕易發(fā)生變化。而相互寶每期的分攤金都是不同的，未來會不會增長，增長到多少，都不確定。

4、理賠異議處理方式不同

之前的視頻有提到過，保險理賠一旦發(fā)生糾紛，可以與保險公司協(xié)商，投訴、甚至起訴。

而相互保是啟動賠審團。賠審團門檻并不高，其中絕大多數(shù)人并非專業(yè)核賠人員，病人卻要靠這些不專業(yè)人士來判決是否能拿到互助金。

微信圖片_20210408154530 （點擊查看大圖）

總的來說，互助有太多的不確定性，可以有，但不能全部依賴，它無法完全取代保險。如果你有保障需求，還是應該投一份實實在在的保險。

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健康保險中的等待期是什么意思？: 所謂“等待期”，是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后，保險公司審核了被保險人的健康資料，同意承保，但還需要經過一個合理期限，保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同，均有明確的時限規(guī)定，只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說，疾病住院險是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險是90天。如果等待期內出險理賠是無法獲得賠償?shù)?，所以大家需要注意等期待的時間限制。

標體承保、除外承保是什么意思？: 標體承保：也叫標準體承保，指提交的投保申請，經過審核確定符合投保要求，保險公司不會附加任何條件，按照產品的標準保費進行承保。除外承保：經審核，被保險人在投保前已有疾病或癥狀，保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。

重疾險保額買多少合適？: 首先，保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次，后續(xù)面臨的康復費用、收入中斷等，這些也要算進去。因此，重疾險的保額買多少，可以套用一個比較簡單的公式：重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。最后，根據(jù)預算確定保額。建議保費不高于年收入的10%，保額為年收入的3-5倍為佳。

甲狀腺結節(jié)可以投保重疾險嗎？: 有結節(jié)一般是可以投保重疾險的，但具體情況取決于結節(jié)的性質、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時，保險公司會要求進行健康告知，這意味著客戶需要如實提供包括結節(jié)在內的所有健康相關信息，審核結果一般分為：除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問，在專業(yè)人員的指導下進行核保。

出門旅游需要買意外險嗎？: 購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇，它能為您提供額外的保障。出國旅游時，建議購買境外旅行保險，它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時，您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié)，并選擇信譽度高、理賠服務好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險，讓您的旅行更加安心。