很多人投保時(shí)總有一個(gè)繞不開的問題：定期or終身，保障期限到底怎么選？為了解答這個(gè)問題，本文從如下兩個(gè)方面展開：

• 重疾險(xiǎn)保障期限是什么？
• 分類預(yù)算有限，選擇定期還是終身？

一、重疾險(xiǎn)保障期限是什么

保障期限，即保單的保障時(shí)間。根據(jù)保障期限的不同，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為1年期、定期，及終身三種類型：

① 1年期重疾險(xiǎn)

保障期限只有1年，到期需要再續(xù)保，保費(fèi)隨年齡不斷變化。
1年期重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是非常便宜。但卻存在續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。很可能你產(chǎn)品續(xù)著續(xù)著產(chǎn)品就停售了；或者產(chǎn)品調(diào)整，保費(fèi)突然大幅度上調(diào)。

此外，也有些產(chǎn)品續(xù)保時(shí)需要重新核保，甚至無法順利續(xù)保。

②定期重疾險(xiǎn)

保障期限通常為固定年限，比如保20年/25年/30年等，或者保到固定年齡，比如保至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內(nèi)患重大疾病，被保險(xiǎn)人就能獲得理賠，保障到期沒出險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同作廢。
在保障期內(nèi)，每年交的保費(fèi)都是固定的，期間不需要重新核保。即便產(chǎn)品停售，已投?？蛻粢膊粫?huì)受到任何影響。

② 終身重疾險(xiǎn)

顧名思義，這是一份保障終身的重疾險(xiǎn)。

從保費(fèi)上看，1年期重疾險(xiǎn)最便宜，其次是定期重疾險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)最貴。

不過，1年期重疾險(xiǎn)存在很大的保障缺陷，只適合預(yù)算極少的年輕人。定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，則比較適合作為長期保障。

以康惠保旗艦版為例，30歲男性，投保50萬保額，30年交費(fèi)，終身會(huì)比定期貴1958元，也就是保費(fèi)高了59%。如下圖：

大家的顧慮是，

定期重疾險(xiǎn)便宜，但擔(dān)心保障斷檔。

終身重疾險(xiǎn)穩(wěn)定保障，但價(jià)格偏高。

所以，很多人在選擇投保定期還是終身時(shí)，往往會(huì)猶豫不決。

二、預(yù)算不同，如何選擇保障期限

開心保一貫的觀點(diǎn)：

① 如果預(yù)算充足，還怕麻煩，那就直接買保額充足的終身重疾險(xiǎn)；

② 如果預(yù)算有限，可以先投保定期重疾險(xiǎn)，等未來再加保。不必單純?yōu)榱俗非蟊Ｕ掀谙?，而降低了保額。

前者很容易理解，后者預(yù)算有限可能更為糾結(jié)，我們來重點(diǎn)分析：

1、預(yù)算有限，選定期，還是降低保額？

我們不妨思考一個(gè)問題，家庭頂梁柱買重疾險(xiǎn)到底是給誰買的？
表面上，是給自己買的。實(shí)際上，理賠款解決的是全家的財(cái)務(wù)支出問題——醫(yī)療費(fèi)用、房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育、贍養(yǎng)父母、日常生活費(fèi)用等。

如果每天睜開眼就有一堆賬單待支付，病人如何能在收入中斷的情況下安心養(yǎng)??？
因此，在上有老下有下、身負(fù)房貸車貸的年齡，考慮保多久之前，保額是否充足才是最值得關(guān)注的因素。

重疾險(xiǎn)買多少保額才合適？

目前，國內(nèi)重大疾病醫(yī)療費(fèi)用一般30萬起，還要考慮未來3-5年的收入損失。對(duì)于一二線城市年輕人的重疾險(xiǎn)保額，建議至少達(dá)到50萬的水平。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同，對(duì)于高收入群體，或者家庭收入主要貢獻(xiàn)者，可以根據(jù)實(shí)際情況提升保額。

2、預(yù)算有限，還想保終身，怎么辦？

如果不想交那么多保費(fèi)，還想買夠保額保終身，可以試試終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)組合投保。

以30歲男性小康為例，投保50萬保額的康惠保旗艦版，我們做了以下三種方案：

針對(duì)方案3的的搭配組合，可以保證小開在70歲前有50萬保額，在滿足基礎(chǔ)保障需求的同時(shí)，還有20萬的終身保障。與投保單純終身重疾險(xiǎn)相比，每年可以省下約1200元，可以用來補(bǔ)充其他險(xiǎn)種，如百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。

當(dāng)然，定期+終身的組合方案，只是給大家提供了一個(gè)新的投保思路。每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同，在選擇投保方案時(shí)，肯定會(huì)有區(qū)別。

結(jié)語

需要提醒大家注意的是，買保險(xiǎn)并不是一勞永逸的事。一方面，隨著收入的增長，我們的保額需求會(huì)增加；另一方面，通貨膨脹也會(huì)使保額“縮水”。所以在預(yù)算充足時(shí)，我們也可以考慮適時(shí)加保。

在投保時(shí)，建議重點(diǎn)關(guān)注如下產(chǎn)品：開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝