很多人在配置保險時會有疑惑：意外險已經(jīng)包含了身故責任，定期壽險還有必要么？

有必要！身故有三種，分別是：疾病死亡、意外死亡、宣告死亡。意外險只能保障意外死亡，定期壽險能三種兼顧。

30-60歲年齡段的人群，作為家庭經(jīng)濟來源的主要支柱，為自己購買一份定期壽險是很有必要的。人這一生主要面對的風險除了意外，更多的是疾病，如果是疾病導致的身故，這個時候家庭的收入來源就需要靠定期壽險來補充了。也就是說意外險是不能夠完全覆蓋身故責任的，需要定期壽險來彌補。

• 什么是意外險？
• 什么是定期壽險？
• 買了意外險為什么還要買定期壽險？
• 投保建議

01.什么是意外險？

意外險保障外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的風險。被保險人發(fā)生意外害而造成殘疾、死亡、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，可以獲賠相應(yīng)的保額。所有的賠付都是建立在意外事故的基礎(chǔ)上，疾病導致的身故，是不在賠付范圍內(nèi)的。

意外險杠桿率高，幾百萬就可以獲得幾十萬的保障。但像對高風險運動導致的身故是不賠付的，在閱讀保險條款時還要注意免責條款，了解哪些情況保險公司不賠。

02.什么是定期壽險？

定期壽險是指按照保險合同約定，以身故、全殘為給付條件（部分定期壽險只保身故），且保險期間為固定年限的人壽保險。定期壽險保費低保額高，具有優(yōu)秀的性價比。

定期壽險在固定時間內(nèi)提供保障，如10年、20年、30年，或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內(nèi)，如果被保險人不幸身故或全殘，保險公司給付保險金；保險期結(jié)束時，如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。

03.買了意外險，為何還需要定期壽險？

身故有三種，分別是：疾病死亡、意外死亡、宣告死亡。

意外險優(yōu)勢是保費便宜保額高，相比于壽險，只保障意外造成的身故和傷殘。定期壽險在保障期內(nèi)能兼顧三種情況。

疾病身故的概率遠高于意外身故，近幾年年輕化死亡逐漸擴增。在正是年富力強，消費能力較高，承擔著家庭經(jīng)濟支柱，上養(yǎng)父母下?lián)嶙优闹匾昙o，更加需要定期壽險來彌補因其他原因?qū)е律砉实馁r償責任了。

②意外險保障意外殘疾，定期壽險僅保障全殘，不能保障其他的殘疾。

定期壽險和意外險是保障家庭經(jīng)濟支柱，給不幸身故者的家庭留下一筆經(jīng)濟損失補償。意外險可保障日常的意外導致的傷殘、全殘以及身故責任，定期壽險保障不同類型的意外、疾病以及身故（包括自然身故）責任。

③眾所周知，意外險免責條款多，而定期壽險免責條款最少的只有3條，以瑞泰瑞和升級版和大麥定期壽險免責條款為例：

· 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

· 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；

· 被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

總之，意外險和定期壽險各有所長，雖有重合，卻是不可互相代替的。作為家庭支柱，尤其是家庭掙錢最多的人很有必要購買定期壽險。建議選擇配置保障到60或70歲的壽險，這樣能夠發(fā)揮很高的杠桿作用。

04.投保建議

作為家庭頂梁柱，配置適當保額的定期壽險是很有必要的：

① 定期壽險體現(xiàn)的是對家人的愛與責任，尤其是作為家里的頂梁柱，如果不幸身故，家人的生活還是要繼續(xù)，該還的房貸還是要還，子女的教育費，父母的贍養(yǎng)費也還是要繼續(xù)支付。

② 如果你是認為已經(jīng)配置了意外險，再配置定期壽險的必要性不大的話，這種觀點肯定是錯誤的，因為意外險只保意外身故，也就是只賠付部分身故；

③ 30-50歲是壽險保障需求最強烈的年齡段，如果保費不充足，可以考慮適當降低保障區(qū)間，幾百錢的保費就能解決問題，先讓當下享有充足保障永遠是最重要、最正確的選擇。

總體來說，因為意外險責任相對較為簡單，價格很便宜，能夠發(fā)揮的保障杠桿很高，我們可以買一份高保額的意外險，從而獲取意外身故保障。定期壽險因為保障的內(nèi)容較多，費用會貴一些，我們可以配置一份適當保額的定期壽險。