【成人保障】如何配置高性價比的成人保障方案

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-09-05 14:34:43

成年人在選購保險時,通常會先考慮給孩子、給父母買,而忽視了自己的保障,這是很常見的誤區(qū)。事實上,成年人是財富的創(chuàng)造者,是家庭收入的主要來源,一旦因疾病或是意外喪失工作能力,家庭經(jīng)濟很可能陷入危機,甚至導致家庭破碎。所以,為家庭配置保障方案,務必先給家庭的頂梁柱買保險。當然,孩子和老人的保險也不能落下,只是優(yōu)先級次之。

面對林林總總的保險產(chǎn)品,我們如何選擇最合適的保險,來抵御自己最需要的風險呢?今天,小開就來分享下,成年人如何為自己配置高性價比的保險組合,以及購買各類保險的注意事項。

01.先說重疾險

重疾險最大的價值就是解決患病期間的收入損失問題。對一些經(jīng)濟狀況還不錯的家庭,即使在有社保與醫(yī)療險的情況下,也很難應對長期患病的高昂治療費,與休養(yǎng)期間的收入損失。重疾險可以讓我們有一筆可觀的流動資金,更從容地面對重疾風險。

因為重疾險保費會隨年齡的增加而增加,而且健康告知也會影響到重疾險的投保,所以重疾險一定是越早買越好。

現(xiàn)在市場上的重疾險產(chǎn)品形態(tài)豐富,除了重疾保障責任意外,很多產(chǎn)品還可以附加輕癥、中癥、特疾、惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付中的一種甚至多種。同時,定期重疾險VS終身重疾險,消費型重疾險VS返還型重疾險,也會困擾著保險小白。

買保險關鍵是買保額,我們建議重疾保額至少要做到50萬。基于保額為先的重疾險購買準則,重疾險的選擇就變得非常簡單了:

如果預算充足,自然是保障越全面越踏實;

如果預算有限,就先把當下的重疾保額做足,待到經(jīng)濟能力提升再加保。

從預算的角度,投保建議如下:

1.1

①如果預算有限:建議購買百年康惠保(旗艦版2.0),或康樂一生(2021)。

康惠保系列性價比一直非常高,這次新規(guī)后的第一款康惠保產(chǎn)品也不例外,保額最高可達70萬,重疾60歲前額外賠付60%,自帶20種高發(fā)前癥,中輕癥靈活可選,還可附加惡性腫瘤-重度二次賠付;

康樂一生2021自帶重疾額外賠付保障,重疾60歲前可額外賠50%保額,前15年首次確診重疾還有醫(yī)療津貼保障;輕癥和中癥為不分組多次賠付,可選惡性腫瘤-重度二次賠付、心腦血管疾病二次賠付保障,保障十分充足。

②如果預算充足:可以考慮多次賠付重疾險,比如健康保普惠多倍版,重疾多次賠付不分組,保障全面,性價比高。

02.再說定期壽險

壽險最大的價值就是體現(xiàn)家庭頂梁柱的家庭責任。壽險是按保險合同約定,以身故為給付條件(部分壽險含全殘),只要身故就賠償保額的險種。簡單說,壽險主要保障家庭中最大的一項風險——死亡。

根據(jù)央視公布的數(shù)據(jù)顯示,在30歲-50歲英年早逝人群中,有95.7%是死于過度疲勞引起的致命疾病。與此同時,越來越多的年輕人處于“亞健康”狀態(tài)。看起來年富力強的都市白領,往往是過勞死的高發(fā)人群。

春雨醫(yī)生的創(chuàng)始人兼CEO張銳,因突發(fā)心肌梗塞去世,享年44歲;

御泥坊的前董事長吳立君因長期辛勞,突發(fā)腦部靜脈竇血栓,經(jīng)多方全力搶救無效,不幸逝世,享年36歲;

“工作比較拼,經(jīng)常熬夜”的天涯社區(qū)副主編金波,在地鐵上暈厥隨后逝世,享年34歲……

所以,對于在大城市打拼,上有老、下有小,又身負房貸的成年人來說,壽險必不可少。我們建議,購買壽險的保額至少與貸款相當。

考慮到終身壽險的定價比較高,對于普通家庭,我們推薦性價比更高的定期壽險。一般建議保障至60歲,即保障一個成年人為家庭創(chuàng)作高價值的黃金年齡。

按產(chǎn)品對男女的定價差異,投保建議如下:

①男性被保人:建議選擇華貴大麥2021定期壽險。

②女性被保人:建議選擇瑞泰瑞和2021定期壽險。

定期壽險的產(chǎn)品形態(tài)簡單,主要有三個購買要素:健康告知、免責條款、產(chǎn)品定價。華貴大麥2021、瑞泰瑞和2021的健康告知寬松,免責條款少,其各自對男性、女性被保人的定價都很極致。

03.聊聊百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是醫(yī)療費用報銷型險種,可以有力的填補社保和重疾險的保障空缺。不管是大病、小病,還是意外受傷,只要花幾百元的保費,就可以獲得高達幾百萬的醫(yī)療保額,而且大多數(shù)百萬醫(yī)療險都不限疾病種類、不限社保范圍,只要是住院產(chǎn)生的合理費用,就可以報銷。

百萬醫(yī)療險都是短期險,產(chǎn)品形態(tài)大同小異,所以購買時需要注意其續(xù)保條件,以及附加保障權益。

保證續(xù)保條件非常友好的百萬醫(yī)療險,推薦復星聯(lián)合超越保2020。最高額度400萬,保證續(xù)保6年,保費低、保額高,免賠額遞減,最高可減5000元,可以滿足大部分人的保障需求。

04.再來看看意外險

意外險保障范圍廣泛,主要包含交通事故、自然災害、火災溺水、運動風險導致的意外傷害及身故等。市場上的意外險產(chǎn)品形態(tài)簡單,價格便宜,非常適合作為第一份保單。

對于經(jīng)常出差、自駕、游玩、愛好運動的年輕人,非常有必要購買一份意外險。

一年期的消費型意外險一般都沒有健康告知,產(chǎn)品選擇非常多樣,坑點也極少,本文就不做產(chǎn)品推薦。

需要注意的是,選擇意外險最好要包含意外傷害醫(yī)療保障。

對于大部分成年人來說,按照以上的保障思路配置保險方案,把保費控制在3000-10000元之間,便可以擁有超過300萬的身家保障。這樣,為了家庭的幸福生活,就可以后顧無憂地打拼事業(yè)。

小結

買保險就是買保額,買足保額才能獲得充分保障。另外,市面上并沒有適合所有人的“萬能險”,所以在選購產(chǎn)品前,一定要綜合考慮保險責任、家庭預算、保費、健康告知等多方面因素,為自己和家人選擇合適的產(chǎn)品。另外,保險是可以動態(tài)配置的,不必一次性配齊。如果目前的保障不足,可以等到預算充足時加保,不要盲目購買保險,加重家庭經(jīng)濟負擔,影響生活品質。

 

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內出險理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次,后續(xù)面臨的康復費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。最后,根據(jù)預算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結節(jié)的性質、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結節(jié)在內的所有健康相關信息,審核結果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié),并選擇信譽度高、理賠服務好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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