【意外險】意外險保什么?如何正確投保?

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-09-05 18:33:57

意外險,又稱為人身意外保險,或者意外傷害保險,是所有人身保險中,保費最低,杠桿最高的險種。意外險健康告知要求極低,投保限制少,無論是襁褓中的嬰兒,還是耄耋之年的老人,都有適合的意外險。

意外險一直被稱為‘’人生中的第一份保單。為了幫大家更好的選擇意外險,本文將從如下方面對該險種進行全方位解讀:

  • 為什么投保意外險
  • 意外險保什么
  • 哪些情況意外險不賠
  • 意外險投保建議

01.為什么我們需要意外險

意外險專為保障意外傷害風險而生。雖然無法避免意外的發(fā)生,卻可以用最少的投入,將意外造成的財務損失全部或部分轉移給保險公司。

生活中,意外無處不在,“明天和意外,永遠不知道哪一個會先到來”。意外風險就是“無妄之災”,不可避免地會給我們帶來身體和財務上的傷害。按照后果的嚴重程度,意外傷害可分為輕微受傷、意外殘疾和意外身故三種:

圖片5

小心謹慎,盡可能確保人身安全永遠是最重要的。除此之外,未雨綢繆做好風險保障,以最小的投入購買意外險,盡可能將風險轉移給保險公司,也是十分必要的。

02.意外險保什么?

意外險的保障責任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼4種。

① 意外身故因意外傷害導致的身故,這是意外險的主要責任之一。

因意外事故導致被保險人在180天內死亡,保險公司直接賠付保額。

小開投??祷荼F炫灠鏁r,獲贈1份88元的開心保意百萬意外保障(保額100萬元),一旦保障期1年內發(fā)生意外身故,就能獲得保險公司100萬保額的理賠款。這筆錢可以用于償還房貸,或者留給父母子女做生活費用,避免家庭經(jīng)濟遭受暴擊。

② 意外傷殘:意外險最重要的責任。

不同程度的殘疾失能會導致收入中斷或降低,還可能伴隨長期看護和營養(yǎng)費用支出,從這個角度說,嚴重意外傷殘導致的財務傷害甚至比意外身故更嚴重。意外傷殘保障,即被保險人遭受意外事故造成失能損失,只要符合《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘類別,保險公司即一次性按比例賠付保額。

《人身保險傷殘評定標準》,由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學會發(fā)布。這份標準,按照嚴重程度將殘疾分為十個等級,十級最輕,一級最嚴重。傷殘保險金給付比例也分為十檔,一級傷殘對應的保險金給付比例為100%,十級傷殘對應的保險金給付比例為10%,每級相差10%。具體如下:

 圖片6

需要注意的是,意外傷殘和意外身故一般都是共用保額的。如果被保險人因意外傷殘已經(jīng)獲賠20%,那么如果后期再次遭受意外傷害導致身故,身故保險金就只能賠付剩下的80%。

③ 意外醫(yī)療:報銷意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

報銷各項意外醫(yī)療費用,一般有門診和住院醫(yī)療的區(qū)分,也有免賠額、賠付比例、報銷限額、社保內用藥等限制,大家可以根據(jù)實際需要來選擇。

④ 意外住院津貼:因為意外導致住院治療,住院期間每天可獲得一筆津貼。相當于補償了住院期間的看護費或者誤工費等財務損失。

部分產(chǎn)品會設置免賠天數(shù),實際理賠額度=(實際住院天數(shù)-免賠天數(shù))*每日住院津貼。

03.意外險會因為什么拒賠?

意外險的保障責任看起來很簡單,但是在實際使用中,很多人對意外險的保障范圍存在誤解,難免對理賠結果有失望。那么,意外險常見拒賠原因有哪些呢?

① 不屬于意外,不賠!

在意外險條款里,意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。缺少其中任何一個,保險公司都不予賠付。

有一些經(jīng)常被誤以為是“意外” 的情況,比如猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等(如下圖),都是因為身體本身已經(jīng)存在一些問題,只不過意外事件加速了發(fā)病而已,因此某些意外險的免責條款可能會涉及這些情況。

圖片7

②屬于免責條款,不賠!

還有一些情形,表面符合意外定義的四要素,但仍被列為免責條款,保險公司也是不予理賠的:

比如酒駕、斗毆,從事潛水、攀巖、探險、特技競賽等高風險的運動,還有就是懷孕、流產(chǎn)、分娩以及因此而導致的并發(fā)癥等等,這些常見的情況大多會被明確寫進意外險免責條款中,如果被保人因為這些原因發(fā)生風險,保險公司是不會理賠的。

此外,除了正常保險合同的免責條款外,也有一些意外險產(chǎn)品會在投保須知或保單特別約定里,加入一些免責情形,我們在選擇保險產(chǎn)品的時候一定要特別關注。

04.不同人群意外險投保建議 

不同年齡,意外險配置的側重點也有區(qū)別,如果是成年人,建議關注意外身故和傷殘保障;老人和孩子,則重點關注意外醫(yī)療保障。

① 成年人意外險保額要做足。

如果沒有配置定期壽險,一定要配置足額的意外險,充分借助意外險的高杠桿來轉移部分風險。如果已經(jīng)配置定期壽險,考慮到意外傷殘造成的財務傷害甚于意外身故,而且傷殘是按比例賠付,也一樣需要足額的意外保障。而意外醫(yī)療在有醫(yī)療險的基礎上,則相對沒那么重要。

② 已經(jīng)退休的老人或者年幼的孩子關注意外醫(yī)療

因此意外險比較簡單,挑選時只需留意意外醫(yī)療、免賠額和報銷比例即可:

  • 意外醫(yī)療額度:一般是意外身故的10%;
  • 免賠額和報銷比例:最理想的是0免賠、不限社保范圍、100%報銷。

意外險的身故保額不是目的,畢竟孩子沒了賠再多的錢也于事無補。主要是意外醫(yī)療可以保障交通意外、跌落摔傷等風險。在不過分影響保費的情況下,意外醫(yī)療的賠付額度盡量高點,其他保障都是錦上添花。

 

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次,后續(xù)面臨的康復費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。最后,根據(jù)預算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結節(jié)的性質、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結節(jié)在內的所有健康相關信息,審核結果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié),并選擇信譽度高、理賠服務好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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