央視公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，30歲-50歲早逝的人群中，有95.7%是由于過(guò)度疲勞引發(fā)的致命疾病。此外，越來(lái)越多的年輕人處于“亞健康”狀態(tài)，雖然看起來(lái)年輕力壯，事實(shí)上卻是過(guò)勞死的高危人群。

春雨醫(yī)生的創(chuàng)始人兼CEO張銳，因突發(fā)心肌梗塞去世，享年44歲；

御泥坊的前董事長(zhǎng)吳立君因長(zhǎng)期辛勞，突發(fā)腦部靜脈竇血栓，經(jīng)多方全力搶救無(wú)效，不幸逝世，享年36歲；

“工作比較拼，經(jīng)常熬夜”的天涯社區(qū)副主編金波，在地鐵上暈厥隨后逝世，享年34歲……

這樣的例子不勝枚舉。所以，對(duì)于在大城市打拼，上有老、下有小，又身負(fù)房貸的成年人來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)必不可少。

定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)非常簡(jiǎn)單，以身故、全殘為給付條件，且保險(xiǎn)期間為固定期限的人壽保險(xiǎn)。

接下來(lái)，我們一起看看這款由中荷人壽承保的中荷簡(jiǎn)愛(ài)定期壽險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“中荷簡(jiǎn)愛(ài)”）。

u 承保年齡：18-50周歲

u 保險(xiǎn)期間：20年、30年、至60歲、至70歲

u 繳費(fèi)期間：10、15、20、30年

u 等待期：90天

u 投保職業(yè)：1-4類(lèi)。從事危險(xiǎn)職業(yè)的人，可以考慮投保瑞泰瑞和升級(jí)版，或華貴大麥定壽。

u 保額限制：最低50萬(wàn)，免體檢保額最高300萬(wàn)。具體如下：

一類(lèi)城市：北京、上海、廣州、深圳、杭州、寧波、南京、蘇州、成都、武漢、重慶、廈門(mén)

二類(lèi)城市：一類(lèi)以外的其他城市

中荷簡(jiǎn)愛(ài)的城市分類(lèi)簡(jiǎn)單，很多同類(lèi)產(chǎn)品中的“三類(lèi)城市”客戶(hù)，可以享受到中荷簡(jiǎn)愛(ài)二類(lèi)城市的最高保額；僅分兩個(gè)年齡段，高年齡段客戶(hù)可購(gòu)買(mǎi)更高的額度；無(wú)社保人群，也能享受到有社保的免體檢保額。

u 保障責(zé)任：等待期內(nèi)，因意外傷害事故以外的原因?qū)е律砉?、全殘，返還已交保費(fèi)；等待期后身故、全殘，或等待期內(nèi)因意外傷害事故導(dǎo)致身故、全殘，賠付基本保險(xiǎn)金額。

定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)都很簡(jiǎn)單。購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一般考慮三點(diǎn)：產(chǎn)品定價(jià)、健康告知、免責(zé)條款。

為了更直觀地展示中荷簡(jiǎn)愛(ài)的保費(fèi)水平，我們選擇了市場(chǎng)熱銷(xiāo)的大麥定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版一起做保費(fèi)橫向測(cè)評(píng)：

可以看到：對(duì)于男性來(lái)說(shuō)，中荷簡(jiǎn)愛(ài)的費(fèi)率非常有競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)于女性來(lái)說(shuō)，中荷簡(jiǎn)愛(ài)與瑞泰瑞和升級(jí)版互有優(yōu)勢(shì)。

中荷簡(jiǎn)愛(ài)除了定價(jià)極致外，健康告知和免責(zé)條款都相對(duì)友好，各自?xún)H有4條。具體如下：

1、中荷簡(jiǎn)愛(ài)健康告知分析

①被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：

惡性腫瘤、肺結(jié)節(jié)、腦血管疾病、心臟疾病（心功能不全Ⅱ級(jí)以上）、高血壓II級(jí)及以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神經(jīng)精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植、身體畸形或殘疾、艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者、曾經(jīng)或正在吸毒？

②（女性被保險(xiǎn)人適用）被保險(xiǎn)人現(xiàn)在是否懷孕28周以上或產(chǎn)后一個(gè)月內(nèi)？

③被保險(xiǎn)人最近一年內(nèi)是否已在其它保險(xiǎn)公司申請(qǐng)累計(jì)壽險(xiǎn)保額達(dá)300萬(wàn)以上？是否投保人壽保險(xiǎn)或復(fù)效申請(qǐng)時(shí)是否被保險(xiǎn)公司拒保、延期？是否曾申請(qǐng)或獲得癌癥或重大疾病保險(xiǎn)理賠？

④被保險(xiǎn)人是否有從事危險(xiǎn)活動(dòng)嗜好，如賽車(chē)、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險(xiǎn)或特技活動(dòng)及其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)？

相比于市面上的產(chǎn)品，中荷簡(jiǎn)愛(ài)的健康告知十分寬松，唯一不足的是第②條對(duì)孕婦不是特別友好。如果因?yàn)檫@一點(diǎn)無(wú)法投保，可以選擇瑞泰瑞和升級(jí)版，或華貴大麥定壽。

2、中荷簡(jiǎn)愛(ài)的免責(zé)條款分析

①投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

②被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用、吸食、注射毒品；

③被保險(xiǎn)人自本合同成立（或復(fù)效）之日起兩年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

④戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動(dòng)；核爆炸、核輻射、核污染、原子或生化武器。

中荷簡(jiǎn)愛(ài)的免責(zé)條款與市場(chǎng)上最極致的相比，多出了“被保險(xiǎn)人主動(dòng)服用、吸食、注射毒品”，及第④條的情形。對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，幾乎沒(méi)有什么影響。

說(shuō)到這里，我就要講中荷簡(jiǎn)愛(ài)最大的兩個(gè)產(chǎn)品亮點(diǎn)了：

一、保額可追加

如果被保險(xiǎn)人未滿(mǎn)45周歲，第2個(gè)保單周年日至第5個(gè)保單周年日，投保人可以在每個(gè)保單周年日前30日內(nèi)，申請(qǐng)?zhí)嵘ｎ~。每次加保不超過(guò)初始保額的50%，并以100萬(wàn)為限。

有三點(diǎn)非常值得一提：

①中荷簡(jiǎn)愛(ài)提升保額無(wú)需提供健康聲明，并且無(wú)需再次免體檢；

②提升保額所需補(bǔ)繳的保費(fèi)，仍按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡計(jì)算；

③加保后最高免體檢額可達(dá)500萬(wàn)元！

這點(diǎn)對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，非常友好。在預(yù)算有限的情況下，可以先投保中荷簡(jiǎn)愛(ài)“占位”。隨著年齡的增長(zhǎng)，在家庭責(zé)任更大，經(jīng)濟(jì)水平向好時(shí)，可以選擇再加保，提升自己的壽險(xiǎn)保障。

二、定期壽險(xiǎn)還能轉(zhuǎn)終身壽險(xiǎn)

對(duì)于普通家庭而言，定期壽險(xiǎn)最大的價(jià)值就是體現(xiàn)一個(gè)頂梁柱的家庭責(zé)任。不過(guò)對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的家庭，很多定期壽險(xiǎn)恐怕就不能滿(mǎn)足其資產(chǎn)傳承的保障需求了。

中荷簡(jiǎn)愛(ài)創(chuàng)造性地實(shí)現(xiàn)了定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換終身壽險(xiǎn)的功能！

在第二個(gè)保單周年日，至第十個(gè)保單周年日前30日，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為中荷人壽在售的終身壽險(xiǎn)。與追加保額相同，轉(zhuǎn)換終身壽險(xiǎn)所需補(bǔ)繳的保費(fèi)，仍按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡計(jì)算！

中荷簡(jiǎn)愛(ài)完美解決了高凈值被保人將財(cái)富傳承下一代的現(xiàn)實(shí)需求！

投保建議

中荷簡(jiǎn)愛(ài)的產(chǎn)品定價(jià)非常有競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)男性格外友好。中荷簡(jiǎn)愛(ài)保額可追加、定期還能轉(zhuǎn)終身兩大功能，更是分別符合年輕人與高凈值客戶(hù)的壽險(xiǎn)保障需求。孕婦及一些因從事危險(xiǎn)工作無(wú)法投保中荷簡(jiǎn)愛(ài)的人群，可以選擇瑞泰瑞和升級(jí)版或華貴大麥定壽。

最后，在購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)時(shí)，保額至少應(yīng)該和貸款總數(shù)相當(dāng)，保障期限建議選擇保至60歲，或保至成年人為家庭帶來(lái)高收入的黃金年齡。