大多數(shù)城市家庭都是“一家三口”的形態(tài)，很多父母十分關(guān)愛孩子，認(rèn)為先為孩子買好保險(xiǎn)，才是真的為孩子好。其實(shí)，相比于孩子的保險(xiǎn)，父母購(gòu)買保險(xiǎn)更重要，畢竟成年人才是家庭財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者，如果父母因疾病或意外喪失工作能力，家庭經(jīng)濟(jì)很可能陷入危機(jī)。所以，給家庭的頂梁柱買保險(xiǎn)，才是對(duì)孩子、對(duì)家庭最堅(jiān)實(shí)的保障。

如果你是一家之主，這個(gè)家庭全靠你支撐，那一定要先給你買保險(xiǎn)，而且保額必須要滿足保障的需求。在預(yù)算充足的情況下，再給其他成員買保險(xiǎn)。本文，我們就來(lái)說(shuō)一下《家庭頂梁柱，該怎么為自己購(gòu)買保險(xiǎn)呢》：

l 哪些重大風(fēng)險(xiǎn)需要保障？

l 具體買哪些產(chǎn)品，多少保額合適？

一、哪些重大風(fēng)險(xiǎn)需要保障？

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，買保險(xiǎn)就是要用杠桿原理來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。只有重大風(fēng)險(xiǎn)才值得我們耗精力去研究和花錢。那么，對(duì)于人身險(xiǎn)而言，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就一定要優(yōu)先保障無(wú)法承受的“重大風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)于家庭頂梁柱本人而言，重大風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非以下三種：

1. 突發(fā)重大疾病或意外事故，不幸離世，撇下一家老小；

2. 遭遇重大疾病或意外事故，喪失勞動(dòng)能力；

3. 罹患重大疾病，需要花費(fèi)大量治療、康復(fù)費(fèi)用；

像頭疼腦熱、跌打損傷，就不算什么風(fēng)險(xiǎn)，頂多門診或住幾天院，社保也能報(bào)銷一部分費(fèi)用，根本就不會(huì)給我們的家庭帶來(lái)實(shí)質(zhì)的影響，也不用顧慮太多。

家庭頂梁柱選保險(xiǎn)，主旨也是要抵御以上三種重大風(fēng)險(xiǎn)。至于選哪些產(chǎn)品，現(xiàn)在就很明確了：

l 身故保障：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)

l 失能補(bǔ)償：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

l 重疾治療：重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

除此之外，理財(cái)類保險(xiǎn)、門診險(xiǎn)等，我們就不建議選擇購(gòu)買。

二、具體買哪些產(chǎn)品，多少保額合適？

這個(gè)問(wèn)題我們按產(chǎn)品種類，逐一解答：

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

推薦復(fù)星聯(lián)合超越保2020。最高額度400萬(wàn)，保證續(xù)保6年，保費(fèi)低、保額高，免賠額遞減，最高可減5000元，可以滿足大部分人的保障需求。

2、意外險(xiǎn)

推薦大家保險(xiǎn)成人意外險(xiǎn)。這款意外險(xiǎn)性價(jià)比很高。根據(jù)需要，有三種保障供選擇。

3、重疾險(xiǎn)

①對(duì)預(yù)算有限的家庭：

首推百年康惠保（旗艦版2.0），獨(dú)有前癥保障，保障靈活可選，保障全面，性價(jià)比高仍然很高。

②對(duì)預(yù)算充裕的家庭：

推薦健康保普惠多倍版，這新規(guī)后的多次賠付重疾險(xiǎn)的性價(jià)比很高，重疾多次賠付不分組，保障十分全面。

保額建議：至少達(dá)到50萬(wàn)的水平，才能滿足大多數(shù)通家庭頂梁柱的重疾保障需求。

如果預(yù)算有限，可以暫時(shí)在保證保額不縮水的前提下，選擇定期保障，比如保至70周歲等。待到預(yù)算充足的時(shí)候，再加保。

主要有以下三點(diǎn)原因：

①現(xiàn)在重疾治療費(fèi)用高昂，起步都要數(shù)十萬(wàn)，如果病種治療費(fèi)用高，或者想要更好的醫(yī)療品質(zhì)，得到更好的治療效果，那所需費(fèi)用更高。

②保額至少需要解決未來(lái)5年康復(fù)期收入中斷的問(wèn)題。很多重大疾病會(huì)使人喪失勞動(dòng)能力，治療費(fèi)用可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療、社保在一定程度上解決，但是康復(fù)費(fèi)用只能通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)過(guò)渡。

③保額要有抵御長(zhǎng)期通貨膨脹的能力。今天看20萬(wàn)元可能會(huì)覺(jué)得挺多，但是30年后20萬(wàn)元的購(gòu)買力可是要大大縮水的。

4、定期壽險(xiǎn)

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)主要考察三點(diǎn)——健康告知、免責(zé)條款、產(chǎn)品定價(jià)。

①首推大麥定壽2021定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)便宜，性價(jià)比高；

②其次推薦瑞泰瑞和2021，其健康告知寬松，免責(zé)條款僅3條。

對(duì)于家庭頂梁柱，建議定期壽險(xiǎn)的保額能夠覆蓋家庭未來(lái)10年內(nèi)的主要支出（包括貸款、子女教育和父母贍養(yǎng)費(fèi)用等），來(lái)為其他家庭成員預(yù)留出足夠的調(diào)整空間。

小結(jié)：

家庭頂梁柱是家庭最重要的依托，買保險(xiǎn)必須先為頂梁柱購(gòu)買。同時(shí)，買保險(xiǎn)就是要買足保額，以抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)家庭頂梁柱來(lái)說(shuō)，一定要為自己量身選擇適合的保險(xiǎn)，與足額的保障，家庭幸福才有保障。