對于中國人來說,汶川地震帶來的毀滅性破壞仿佛還歷歷在目。而隨著地球板塊移動頻繁,地震現(xiàn)象頻發(fā)。北京時間8月30日凌晨,河北省張家口市發(fā)生2.9級地震;幾乎同一時間,日本宮城縣發(fā)生里氏5.6級地震,致數(shù)人受傷;而在8月27日,在薩爾瓦多附近海域發(fā)生7.2級地震,26日,印度尼西亞附近摩鹿加海發(fā)生6.4級地震……而在地震來襲之時,如何保障家庭財產(chǎn)和自身安全?可不可以通過購買家財險來給家人和財產(chǎn)買份保障?又有哪些保險產(chǎn)品可以承保地震?
地震的最大危害,莫過對人身安全的威脅。專家指出,為防范這一風險,居民可以購買人身保險,比如壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產(chǎn)品。
理財專家解釋,人身險是一種以人的身體和壽命為保險標的保險,保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡,而不是以風險類別為給付條件;此外,壽險合同的除外責任條款大都沒有將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款。購買這些保險的客戶如果在地震中身故或傷殘,都將獲得相關賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少,則要看保險合同的具體約定。
地震破壞面積大,后果嚴重,造成的損失難以估量。但對于普通家庭而言,地震造成的風險卻很難通過購買財產(chǎn)保險來覆蓋,因為市場上現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)保險通常都將地震、海嘯等風險列為免責范圍。
事實上,由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力,保險公司常會將其作為不可抗力的自然災害,對地震風險不予承保。對此,中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示,保險公司不愿意承保地震險,一個很重要的原因是沒有政府的主動參與,商業(yè)保險公司認為經(jīng)營風險高、承保率低,不但無利可圖,還可能“血本無歸”。
如果家財險無法抵御地震風險,可否為家用汽車投保地震保險呢?對此,理財專家解釋,目前所有保險公司的家財險擴展條款里,也都不包括私家車地震保險。而市場上現(xiàn)有的機動車商業(yè)第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險,也均將地震列為除外責任,而且也沒有相應的附加險種。因此,地震造成的車輛損失不在理賠范圍內,但因地陷、地裂造成車輛損壞,保險公司會賠償。
誤區(qū)之一:不仔細閱讀條款,人云亦云。
保險合同是格式合同,保險條款都是保險公司單方制定的,而且條款中引用專業(yè)術語多,投保人由于無暇或無意深究條款內容,僅是根據(jù)自己的需要,順著保險從業(yè)人員引導的路子思考,從大的方面選擇投保險種,而對條款中列明的可保財產(chǎn)、不保財產(chǎn)、保險責任、權利義務等內容往往不去認真閱讀、細細分析,等出現(xiàn)意外或出險,到保險公司咨詢或索賠時,常常因本人的愿望得不到滿足而發(fā)生糾紛,形成“婆說婆有理,公說公有理”的狀況。
誤區(qū)之二:視保險為“賭博”。
有些保戶錯誤地認為現(xiàn)在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑,企業(yè)家庭也十分重視安全防護,災難不一定就會降臨到自己頭上。而且即使發(fā)生天災人禍,財產(chǎn)也不可能有多大損失。其實這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財富當兒戲,違背了保險的本質含義。
誤區(qū)之三:超額投保。
就是投保財產(chǎn)保險時,確定的保險金額大于所保財產(chǎn)的實際價值。在保險中,保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額,超過部分是無效投保,多繳了保險費,是不必要的浪費,保險公司在定損中,是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額,損失多少賠多少。
誤區(qū)之四:投保不足額。
有些保戶為了省幾元錢保險費,在投保財產(chǎn)保險時,僅投保財產(chǎn)價值的一部分,這種貌似“精明”的選擇,卻在財產(chǎn)出險后鑄成大錯。因為根據(jù)財產(chǎn)保險條款規(guī)定,對“不足額投保的財產(chǎn)”按保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例進行賠償。
誤區(qū)之五:重復保險。
根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定,重復保險的保險金額總和超過保險價值的,各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,各保險公司按照其保險金額與投保金額總和的比例承擔賠償責任。保險中的補償原則也規(guī)定,所獲的補償金額不應超出實際損失金額,即不允許通過保險補償獲利。
誤區(qū)之六:不能履行如實告知。
保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè),對投保標的可能面臨的危險或是否正處在危險狀態(tài)十分關注,這也是保險公司據(jù)此確定保與不保、適用何種費率檔次、明確保險與投保雙方權力與義務的重要因素。保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小,這就要求投保人在投保時如實告知并信守承諾,不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實告知義務,足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險公司有權不承擔賠償責任,或者解除保險合同。
誤區(qū)之七:標的變化不到保險公司辦理變更手續(xù)。
保險公司承擔的是保險標的隨時可能遭遇風險的經(jīng)濟賠償責任。因此,對涉及保險標的危險程度變化等相關內容具有密切的利害關系。對于合同內容的變更,投保人必須征得保險公司的審核同意,簽發(fā)批單或對原保單進行批注后才產(chǎn)生法律效力。
誤區(qū)之八:災害事故造成的一切損失都由保險公司包下來。
保險不是“包險”,能否獲得保險公司的賠償,一要看遭受損失的標的是不是在保險財產(chǎn)范圍內;二要看造成損失的原因是否在保險責任范圍之內。對企業(yè)財產(chǎn)保險而言,保險公司承擔災害事故造成的直接損失,由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔賠償責任。
誤區(qū)之九:保了險,投保人可以高枕無憂。
有少數(shù)參加保險的人認為,保了險危險都交給保險公司了。根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定,參加保險的人有維護財產(chǎn)安全的義務。一旦發(fā)生自然災害或意外事故,要迅速采取積極有效的施救措施,將財產(chǎn)損失程度降低到最低限度。
誤區(qū)之十:放棄對第三方造成損失的追償權利。
有些保險財產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的,對于這部分損失保險公司在取得代位追償權時,可以先予以賠償,然后再向第三方追償。有些參加保險的人,以為獲得了保險公司的賠償,如何和怎樣向第三方追償這是保險公司的事,與己無關,其實這種觀點是錯誤的。
一直以來,人們都把家財險作為家庭財產(chǎn)的有力保障。但實際上,家財險的保障范圍有限,每款產(chǎn)品都各不相同,在購買時一定要摒棄傳統(tǒng)的思維差異,避免走入家財險購買誤區(qū)。一定要弄清楚家財險的保障范圍,并根據(jù)需要投保多項保險產(chǎn)品,才可以確保保護周全,萬無一失。
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