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　　時(shí)下，意外風(fēng)險(xiǎn)接連不斷，時(shí)刻威脅著人們的生命安危和健康幸福。少兒們因?yàn)樯院脛?dòng)、自我保護(hù)意識(shí)和能力較差，在日常生活和游戲中發(fā)生意外的概率比成年人明顯增高。據(jù)相關(guān)資料顯示，意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%至10%的速度增長，意外傷害已成為少年兒童健康的第一“殺手”。

　　面對如此嚴(yán)峻的形勢，作為負(fù)責(zé)任孩子的家長，應(yīng)未雨綢繆，提前防范，為孩子撐起保護(hù)傘。但天有不測風(fēng)云，智者千慮必有一失，不妨給自己的孩子挑選一份適合的少兒意外保險(xiǎn)，以便一旦發(fā)生意外，能及時(shí)獲得相應(yīng)補(bǔ)償，得到幾許安慰。

　　意外事故頻發(fā)的現(xiàn)實(shí)，使得不少父母專門來咨詢購買少兒意外保險(xiǎn)，那么應(yīng)該如何挑選，需要注意哪些事項(xiàng)呢？

　　一般情況下，現(xiàn)在適齡兒童在入學(xué)時(shí)，校方一般都會(huì)為學(xué)生準(zhǔn)備“學(xué)平險(xiǎn)”，即學(xué)生平安保險(xiǎn)，學(xué)生可自愿購買。該險(xiǎn)種是針對學(xué)生設(shè)計(jì)的，包括意外身故、意外醫(yī)療和疾病住院報(bào)銷等，一般在學(xué)生入學(xué)時(shí)由學(xué)校代收保費(fèi)，年繳費(fèi)20元到40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)。但學(xué)平險(xiǎn)只是最基礎(chǔ)的保障，僅針對校園內(nèi)發(fā)生的意外事故進(jìn)行保障，如果是在校園外發(fā)生的意外事故就可能得不到保險(xiǎn)賠償。

　　為此，除了學(xué)平險(xiǎn)外，家長可給孩子再購買一份意外傷害險(xiǎn)。這類產(chǎn)品每年繳費(fèi)也就數(shù)百元，不會(huì)對家庭造成多大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但保障范圍就大了很多，即使在校園外發(fā)生意外，也能夠讓家庭得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但有些家長認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實(shí)不然。目前，各家保險(xiǎn)公司少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險(xiǎn)種可能都稱為“意外保險(xiǎn)”。

　　此外，意外醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保額可與基本險(xiǎn)相同，也可另外約定。意外醫(yī)療險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司都能全額報(bào)銷，而是有選擇性的報(bào)銷，如某些進(jìn)口藥品是否報(bào)銷，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要格外注意，事先把相關(guān)條款學(xué)習(xí)研究透，切實(shí)搞清楚弄明白，防止出現(xiàn)不予理賠的尷尬局面。

　　還需要注意的是，有些家長為了多一份保障，會(huì)在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，然而少兒意外保險(xiǎn)不能超額投保，否則超額部分將無法獲得理賠。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，少兒意外保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障最高為10萬元，也就是說，如果家長為了讓孩子得到全方位的保險(xiǎn)保障，不惜重金挑選不同公司的多個(gè)產(chǎn)品，那么保險(xiǎn)金額超出10萬元的部分被視為無效，不予理賠。

　　另外，別忘了關(guān)注一下少兒意外保險(xiǎn)中的保費(fèi)豁免條款。該條款規(guī)定，將在父母身故或重大疾病時(shí)，豁免以后的保費(fèi)，以確保孩子的保險(xiǎn)合同能繼續(xù)有效。比如，帶有保費(fèi)豁免條款的少兒意外保險(xiǎn)，一般都明確，在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效。

　　豁免條款不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款中，投保人都要為少兒意外保險(xiǎn)的這一額外保障支付保費(fèi)。比如，３5歲的父母為孩子投保少兒意外保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)５０００元，加入豁免條款，每年要增加保費(fèi)２００元至３００元。此外，各家保險(xiǎn)公司對豁免的定義不一樣，有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。因此，挑選少兒意外保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。