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　　在這個(gè)生活壓力日益增大的今天，“過勞死”、“猝死”對(duì)于上班族來說，并不陌生。日前，金山旗下游戲工作室一名員工在工作時(shí)間內(nèi)猝死，又再次引發(fā)了社會(huì)關(guān)于過勞死如何理賠的爭(zhēng)論。猝死到底算不算意外？工作壓力巨大的現(xiàn)代人，又該必備哪些保險(xiǎn)呢？

　　事件回顧：9月4日上午，金山集團(tuán)旗下游戲工作室《西山居》一名員工于在北京公司辦公室內(nèi)猝死， 據(jù)了解，該員工為《西山居》游戲的運(yùn)營(yíng)部員工，年僅25歲，死亡時(shí)正是工作時(shí)間。目前具體死因正在調(diào)查中，而金山公司官方并未對(duì)外發(fā)布任何官方消息。

　　猝死到底算不算“意外”？

　　出現(xiàn)糾紛只要是因?yàn)槠胀ㄈ藢?duì)“意外”的理解和保險(xiǎn)公司的解釋大相徑庭。一般平時(shí)我們所理解的意外，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事情。所以普通人就順理成章把“猝死”理解為意外險(xiǎn)。

　　不過保險(xiǎn)公司卻指出，意外險(xiǎn)里通常指的是“意外傷害”，即指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。“猝死是指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。猝死的原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病，所以‘猝死’一般被看做因疾病死亡。若被保險(xiǎn)人購買的是單純的意外險(xiǎn)，則不能得到賠償。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出。

　　人身意外險(xiǎn)包括哪些？

　　人身意外保險(xiǎn)按照實(shí)施方式劃分可以分為自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)，按照承保風(fēng)險(xiǎn)可劃分為普通人身意外傷害保險(xiǎn)和特種人身意外傷害保險(xiǎn)，下面詳細(xì)介紹人身意外險(xiǎn)包括哪些。

一、 人身意外險(xiǎn)包括哪些?按承保風(fēng)險(xiǎn)劃分

1、 普通人身意外傷害保險(xiǎn)。該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保由一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種人身意外傷害事件。在投保普通人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司事先擬定好條款，投保方只需做出“是”與“否”的附合。

　　在實(shí)際業(yè)務(wù)中，許多具體險(xiǎn)種均屬此類人身意外傷害保險(xiǎn)，如我國(guó)現(xiàn)開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人平安保險(xiǎn)等。

2、 特種人身意外傷害保險(xiǎn)。該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录?。由?ldquo;三個(gè)特定”，相對(duì)于普通人身意外傷害保險(xiǎn)而言，后者發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大些，故稱之為特種人身意外傷害保險(xiǎn)。

二、 人身意外險(xiǎn)包括哪些?按保險(xiǎn)期限劃分

1、 極短期人身意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短。我國(guó)目前開辦的公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、索道游客人身意外傷害保險(xiǎn)、游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)、大型電動(dòng)玩具游客人身意外傷害保險(xiǎn)等，均屬于極短期人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　其中，公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)一般由地方政府或有關(guān)管理機(jī)關(guān)發(fā)布地方性法規(guī)或地方性行政規(guī)章，規(guī)定搭乘長(zhǎng)途汽車的旅客必須投保。

　　住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)以在旅館住宿的旅客為被保險(xiǎn)人，由旅店代辦承保手續(xù)，但旅客可以自由選擇投保。旅游保險(xiǎn)以組織團(tuán)體旅游的旅行社(或機(jī)關(guān)、學(xué)校、企業(yè)、事業(yè)單位、群眾團(tuán)體等)為投保人，以參加旅游團(tuán)體的旅游者為被保險(xiǎn)人，由旅行社為被保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)。

2、 一年期人身意外傷害保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)的大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限為一年。目前我國(guó)開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)、附加人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等都屬于一年期人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　其中，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)都是以具有法人資格的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位為投保人，以這些單位的職工為被保險(xiǎn)人，由投保人為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人集體辦理投保手續(xù)。

三、 人身意外險(xiǎn)包括哪些?按是否出立保險(xiǎn)單劃分

1、 出單人身意外傷害保險(xiǎn)。它是指承保時(shí)必須出立保險(xiǎn)單的人身意外傷害保險(xiǎn)。1年期和多年期人身意外傷害保險(xiǎn)都必須出立保險(xiǎn)單，如團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等。

2、 不出單人身意外傷害保險(xiǎn)。它是指承保時(shí)不出立保險(xiǎn)單，以其他有關(guān)憑證為保險(xiǎn)憑證的人身意外傷害保險(xiǎn)。不出單人身意外傷害保險(xiǎn)多為極短期人身意外傷害保險(xiǎn)。例如公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)以汽車票為保險(xiǎn)憑證，而不需要單獨(dú)出立書面的保險(xiǎn)單。

四、 人身意外險(xiǎn)包括哪些?按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分

1、 單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任僅限于人身意外傷害。我國(guó)目前開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、公路旅客人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、駕駛員人身意外傷害保險(xiǎn)等，都屬于單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)。

2、 附加人身意外傷害保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)包括兩種情況：一是其他保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。另一是人身意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。

　　如我國(guó)目前開辦的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，以生存到保險(xiǎn)期滿或保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為基本保險(xiǎn)責(zé)任，附加人身意外傷害造成的殘廢，屬于生死兩全保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　再如，住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括旅客由于人身意外傷害造成的死亡、殘廢以及旅客隨身攜帶行李物品的損失，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)附加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

五、 人身意外險(xiǎn)包括哪些?按實(shí)施方式劃分

1、 自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)。自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn)是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。

2、 強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)。強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn)是由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險(xiǎn)，它是基于國(guó)家保險(xiǎn)法令的效力構(gòu)成的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

　　而在本次事件中，“對(duì)于猝死到底賠不賠，我們主要認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，到底是意外還是疾病引起的，這個(gè)認(rèn)定是由醫(yī)院來做的。”新華保險(xiǎn)浙江分公司壽險(xiǎn)八部負(fù)責(zé)人邱女士指出，“在業(yè)內(nèi)，一般都認(rèn)定猝死不屬于理賠范疇內(nèi)，客戶在購買之初，我們都會(huì)溝通清楚，告知他們猝死不在理賠范圍內(nèi)。”

　　買保險(xiǎn)之前先看清條款

　　既然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為意外險(xiǎn)不該賠“猝死”，那么保險(xiǎn)合同里面是否都注明了呢？記者對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品做了隨機(jī)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有些明確注明了，有些卻仍然沒有。比如泰康e順意外傷害險(xiǎn)對(duì)遭受意外傷害的被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，該合同同樣注明“猝死不屬于意外傷害”。陽光保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等的意外險(xiǎn)條款中也都將猝死納入責(zé)任免除細(xì)則中。而合眾附加合家安意外傷害保險(xiǎn)條款中雖對(duì)“意外險(xiǎn)”有定義，但卻未在責(zé)任免除細(xì)則中提及“猝死”。

　　“隨著這類糾紛的逐漸增多，保險(xiǎn)公司未來在條款中一定會(huì)越來越明確。”上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，“保險(xiǎn)公司的確有很多需要完善的地方，但對(duì)于普通市民而言，為了避免因理賠發(fā)生不必要的麻煩和糾紛，在購買保險(xiǎn)前，一定要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，尤其是責(zé)任免除和釋義條款。凡有不清楚的，都應(yīng)該向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員咨詢。”

　　在這個(gè)繁忙的社會(huì)中，要適當(dāng)?shù)男菹⒎潘桑ㄆ趯?duì)身體做健康檢查。畢竟健康的身體才是我們最大的財(cái)富，切不可本末倒置，濫用過度。除此之外，也有防范各種意外發(fā)生的可能，購買一份人身意外險(xiǎn)保障自身。而在購買時(shí)，也一定要看清楚保險(xiǎn)條例，避免出現(xiàn)烏龍事件。