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壽險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)究竟該保哪些疾??？如今保監(jiān)會(huì)首次給出了疾病保險(xiǎn)明文規(guī)定。各保險(xiǎn)公司自行定義、穿著“花俏”外衣的重大疾病險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)以官方賦予的內(nèi)涵統(tǒng)一的“制服”出現(xiàn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)公開(kāi)表示，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的、關(guān)于重疾險(xiǎn)定義的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》出臺(tái)，其中對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范。

以“重大疾病保險(xiǎn)”命名的險(xiǎn)種，保障范圍必須包括發(fā)生率最高的6種疾病。業(yè)內(nèi)人士指出，該《使用規(guī)范》出臺(tái)后，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的形態(tài)及價(jià)格可能相應(yīng)調(diào)整。

據(jù)悉，《使用規(guī)范》目前已下發(fā)到國(guó)內(nèi)各壽險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)公司手中，這是我國(guó)針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，也是世界上首次由兩個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)合作制定的重疾定義。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士昨天透露，《使用規(guī)范》爭(zhēng)取在2007年年初形成定稿，使用時(shí)間將在征求各保險(xiǎn)公司意見(jiàn)的基礎(chǔ)上最終確定，目前征求意見(jiàn)稿中的使用時(shí)間為不遲于2007年6月1日，即2008年6月1日前全國(guó)統(tǒng)一重疾險(xiǎn)內(nèi)涵。

國(guó)內(nèi)重疾定義的表述將更加清晰、嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確。不包含6種必保疾病的保險(xiǎn)期間包含成年人階段的產(chǎn)品，將不能再定名為“重大疾病保險(xiǎn)”。

最常見(jiàn)25種病定義統(tǒng)一

在重大疾病保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期間包含成年人階段的重大疾病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大，因此，在征求意見(jiàn)的《使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

《使用規(guī)范》明確，全行業(yè)使用統(tǒng)一定義后，保險(xiǎn)期間包含成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，若以“重大疾病保險(xiǎn)”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)售出的大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，重大疾病保險(xiǎn)所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格影響最大。重大疾病險(xiǎn)保戶中引起廣泛關(guān)注的，還包括條款難看懂、代理人解釋難度大、條款“苛刻”等問(wèn)題。

在本次制定《使用規(guī)范》的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的相關(guān)除外責(zé)任的最大范圍進(jìn)行了限制；為了方便消費(fèi)者比較和購(gòu)買產(chǎn)品，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)重大疾病保險(xiǎn)條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求。

配套宣傳材料須規(guī)范

此外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料中的疾病名稱表述提出規(guī)范性要求。我國(guó)是繼英國(guó)之后第二個(gè)對(duì)此進(jìn)行規(guī)范的國(guó)家。

以惡性腫瘤的表述為例詳細(xì)說(shuō)明：在重大疾病保險(xiǎn)中，部分早期惡性腫瘤不在此險(xiǎn)種的保障范圍內(nèi)，很多國(guó)家和地區(qū)，其宣傳材料一般表述為“承保范圍有惡性腫瘤（癌癥），具體保障范圍以合同所述條件為準(zhǔn)”。我國(guó)內(nèi)地在引入該險(xiǎn)種時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料也沿用了這一做法。但借鑒英國(guó)做法，《使用規(guī)范》明確要求今后在重疾險(xiǎn)宣傳材料中若疾病名稱單獨(dú)出現(xiàn)，應(yīng)加入副標(biāo)題，如“惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤”。

據(jù)悉，與《使用規(guī)范》同時(shí)下發(fā)的還有《知識(shí)問(wèn)答》的征求意見(jiàn)稿，《知識(shí)問(wèn)答》將推薦行業(yè)使用，便于消費(fèi)者了解重大疾病保險(xiǎn)，為消費(fèi)者根據(jù)自身需求選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供一定的參考。

名詞解釋

重大疾病險(xiǎn)：重大疾病險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。其根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。該險(xiǎn)種自1995年引入中國(guó)以來(lái)，已成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。

6種必保疾?。赫髑笠庖?jiàn)稿中確定的六種必保疾病：1、惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤；2、急性心肌梗塞；3、腦中風(fēng)后遺癥-永久性功能障礙；4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)-異體移植術(shù)；5、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）-須開(kāi)胸手術(shù)；6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）-須透析治療或腎臟移植。

以下是保監(jiān)會(huì)制定的，關(guān)于重大疾病的疾病定義及相關(guān)使用規(guī)范。

重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范

為方便消費(fèi)者比較和選擇重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，結(jié)合我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況，并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義（以下簡(jiǎn)稱“疾病定義”）。為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司使用疾病定義，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特制定《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱“規(guī)范”）。根據(jù)重大疾病保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和特點(diǎn)，本規(guī)范中所稱“疾病”是指重大疾病保險(xiǎn)合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

適用范圍

本規(guī)范中的疾病定義在參考國(guó)內(nèi)外成年人重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定，因此，本規(guī)范適用于保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)。