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面對慘烈的地震，消費者和投資者應該怎么辦？什么保險可以為地震買單呢？

2008年發(fā)生的汶川地震，據(jù)說震后保險公司的總賠付額只在4億至11億元之間，這也許說明，首先，民眾的保險意識可能不強，其次，有些保險產(chǎn)品可能并不保因地震造成的損失。

今年4月20日，四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級地震，保監(jiān)會已啟動保險業(yè)重大突發(fā)事件三級響應程序。

保監(jiān)會官網(wǎng)近日發(fā)布消息稱，截至21日零時，保險業(yè)共接到地震相關保險報案295件，涉及28家保險公司，被保險人死亡11人，傷殘32人，已經(jīng)賠付1002萬元。

盡管保險業(yè)理賠迅速，但由于巨災保險機制的缺乏，通過保險機制進行風險分散和補償?shù)男Ч苡邢蕖＿@期，就讓我們來關注一下哪些保險產(chǎn)品可以承保地震造成的損失，投資者或民眾應該怎樣為自己買一份可以減少地震損失的保險。

壽險可保地震，財產(chǎn)險需審核

人壽險，故名思義，就是保人的壽命的保險。壽險有“定期壽險”和“終身壽險”之分。

定期壽險就是保一段時間，比如現(xiàn)在30歲，保到65歲或70歲，如果中途沒問題，就可以拿回保額或本金+分紅；如果發(fā)生生命風險，就可以賠保額或保額+分紅，也有些是退保費。

終身壽險就是保終身，有些公司定義終身壽險是100歲，有些沒有直接定義，活到多少歲是多少歲。如果沒有發(fā)生風險，保障一直存在，如果發(fā)生風險，可以賠保額或保額+分紅，也有些是退保費。有些沒有年齡限制的終身壽險，如果活到80——90歲，不想保了，也是可以取出現(xiàn)金價值的。如果是分紅型的終身壽險，現(xiàn)金價值也許會大于你的保費或原來投保的保額。

但是，記者查閱多家財產(chǎn)險公司的保險產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)財產(chǎn)險不保地震損失，將地震列為免除責任。比如，某家財險公司的家庭財產(chǎn)保險條款中明確規(guī)定，“地震、海嘯及其次生災害”列為除外責任。

記者分別咨詢了平安產(chǎn)險、太平財險、中德安聯(lián)人壽、新華人壽和友邦保險多家保險公司獲知，一般人身保險沒有將地震列為除外責任，因此可以賠付。

財產(chǎn)保險除外責任中明確列明了地震、海嘯這些巨災風險，故財產(chǎn)險不能賠償?shù)卣饟p失，但5·12地震中財產(chǎn)險因國家政策性因素和社會責任的考慮做出過賠付，但按合同約定是無法賠的。“一般財產(chǎn)險的主險條款地震責任都是除外的，但可以作為附加險承保。”一保險公司內部人士向記者解釋道。

其強調，“一般壽險公司的產(chǎn)品不會把地震作為責任免除，所以不會開發(fā)專門的地震險，產(chǎn)險公司就更不用說了。”

由于人身險是以人的身體和壽命為保險標的，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風險類別為給付條件，因此，人身險的絕大多數(shù)險種如意外傷害保險、重大疾病保險、人壽保險以及附加醫(yī)療險等險種對地震都承擔保險責任。

壽險品種主要包括：定期壽險、終身壽險、個人意外險、健康險等。壽險產(chǎn)品一般都是以人的死亡、殘疾、疾病等作為賠付條件，而地震、海嘯等自然災害導致的人的死亡、殘疾、疾病等都屬于壽險產(chǎn)品保險范圍內，這些也與一般情況造成的人身傷亡是同等對待的。在選擇這一類的保險時還需要特別留意保險合同上的免責條款范圍。

記者了解到，上述5家保險公司均有人壽險產(chǎn)品涉及承保地震造成的損失。例如友邦尊享全佑一生“六合一”保障計劃（加強版）、安聯(lián)安順意外傷害保險、安聯(lián)意外自助保險卡、中國平安一年期綜合意外保險等。

而財產(chǎn)險方面，各保險公司均把地震列入免責范圍。車險、家財險等財險保險均將地震列入了免責范圍內。目前國內家財險產(chǎn)品的具體承保責任包括：火災、爆炸、雷擊、臺風、雪災等。

而對于企業(yè)財產(chǎn)險、建筑工程險等，在主險中一般是沒有涵蓋地震損失保障的，但是財險公司可以根據(jù)客戶的具體需求，在主險上另外附加地震險。

“其實目前國內財產(chǎn)險不承保地震，是由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司常會將其作為不可抗力的自然災害。而且，說是說可能另外附加條款，但是保險公司對地震擴展條款也有嚴格限制。保險公司對此有非常嚴格的審核，超過這一限額就要提交總部審批。”業(yè)內某人士向記者透露。

人壽保險理賠程序是什么？

人壽保險理賠程序是：

第一， 必須及時報案：保險理賠時的第一個環(huán)節(jié)就是報案。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標的遭到損毀或發(fā)生保險事故時， 投保人、 被保險人、受益人及他們的委托代理人應當盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔。一般情況下，投保人應在保險事故發(fā)生后10日內通知保險公司，但由于各個險種的理賠時效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險合同的規(guī)定及時報案，以防自己的利益遭到損失。

若投保人是用口頭通報的形式報案的，則事后須補填正式的出險通知單。報案時應詳細說明下列問題：報案人及被保險人的基本情況，保險事故發(fā)生的時間、地點、原因、經(jīng)過和結果等。

第二，符合責任范圍：報案后，保險公司或業(yè)務員會告知客戶發(fā)生的事故是否在保險責任范圍內?？蛻粢部梢酝ㄟ^閱讀保險條款、向代理人咨詢或撥打保險公司的熱線電話進行再確認。保險公司只對被保險人確實因責任范圍內的風險引起的損失進行賠償，對于保險條款中的除外責任，如兩年內自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為，保險公司并不提供保障。

第三，備齊所需單證：保險公司為防止有人提出無根據(jù)的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內提供損失證據(jù)并說明詳細情節(jié)。不論是什么險種，受益人均需準備保險單正本、被保險人和受益人的身份證件（身份證、戶口本軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費的發(fā)票，若委托他人辦理理賠手續(xù)的還需填寫委托授權書。

第四，準備醫(yī)療分割單：如果被保險人有基本醫(yī)療保險，社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由社保開具的醫(yī)療費用報銷分割單，并注明所花費的醫(yī)療費用總額和社保已支付的費用，連同原始單據(jù)的復印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費用的剩余額度內進行理賠。

第五，進行事故調查：資料收齊后，保險公司的理賠部門開始著手進行調查。保險公司也許要求客戶配合公司進行調研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投保或被保險人沒有親筆簽名等情況，都會給理賠工作的順利進行帶來障礙。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額，并通知客戶前往領取保險金。