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普通人存錢的渠道越來(lái)越不值錢了！
這兩天，銀行和保險(xiǎn)先后宣布“降息”。

7月25日起，四大行集體下調(diào)人民幣存款利率，較去年年末執(zhí)行的存款利率分別下調(diào)了10—20個(gè)基點(diǎn)。調(diào)整后5年的定存利率僅剩1.80%。

保險(xiǎn)也沒(méi)好到哪里去。7月22日財(cái)聯(lián)社稱：壽險(xiǎn)預(yù)定利率將再度下調(diào)。傳統(tǒng)型人身險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)都沒(méi)逃過(guò)。

• 傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率 從3.0%降至2.5%，調(diào)整期1個(gè)月
• 分紅險(xiǎn)預(yù)定利率 從2.5%降至2.0%，調(diào)整期2個(gè)月
• 萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)定利率 從2.0%降至1.75%，調(diào)整期2個(gè)月

其實(shí)算來(lái)，人身險(xiǎn)預(yù)定利率進(jìn)入3.0%的時(shí)代還不到1年。上次調(diào)整是在2023年8月1日，監(jiān)管要求傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的預(yù)定利率不得高于3%，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率不得高于2.5%，萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率上限為2%。

為了防范利差損風(fēng)險(xiǎn)。

這里先科普一下什么是“利差”。保險(xiǎn)公司有三個(gè)利潤(rùn)來(lái)源：死差、費(fèi)差和利差。

利差即保險(xiǎn)公司借客戶的錢去投資，除開(kāi)利息成本之外的收益，是壽險(xiǎn)公司收入的主要來(lái)源。

【利差】=【保險(xiǎn)公司投資收益】- 【保險(xiǎn)公司約定兌付給用戶本息】

舉個(gè)例子：

保險(xiǎn)公司出了一款儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，預(yù)定利率是3%。保險(xiǎn)公司利用收上來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行投資，如果獲得的投資收益是5%，那么多出來(lái)的2%就是利差益，反之就是利差損。

比如A保險(xiǎn)公司，測(cè)算今年的最低盈利是100萬(wàn)，足以覆蓋保費(fèi)的預(yù)定利率成本，但是因?yàn)橥顿Y得當(dāng)，結(jié)果實(shí)際盈利200萬(wàn)，多出來(lái)的100萬(wàn)就是賺的。

在如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行存款利率下跌，保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)率不斷縮水。如果再按照3%的預(yù)定利率發(fā)布新產(chǎn)品，賣得越多，虧得越多。

為了防止出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門開(kāi)始緊盯預(yù)定利率，會(huì)根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

二、預(yù)定利率下調(diào)，對(duì)我們有什么影響？

主要會(huì)有2方面影響。

影響1：一些險(xiǎn)種或會(huì)漲價(jià)

比如我們買的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期保障型險(xiǎn)種，需要繳費(fèi)二三十年，保障到70歲或終身。

考慮到被保人年齡越大，出險(xiǎn)概率越高。而未來(lái)投資收益可能進(jìn)一步下降，保險(xiǎn)公司為了保證未來(lái)有足夠的資金來(lái)賠付，就會(huì)相應(yīng)提高保費(fèi)。

• 預(yù)定利率高 → 保司預(yù)期投資收益高 → 當(dāng)下準(zhǔn)備的賠償金可以少一點(diǎn)，保費(fèi)就降價(jià)

• 預(yù)定利率低 → 保司預(yù)期投資收益少 → 當(dāng)下準(zhǔn)備的賠償金需要多一些，保費(fèi)就漲價(jià)

所以說(shuō)，當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)了，保費(fèi)就會(huì)跟著上漲；

影響2：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益變低

這兩年銀行存款利率不斷降低，年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來(lái)了。

這2種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以長(zhǎng)期鎖定利率，復(fù)利增值，不受外界環(huán)境影響。預(yù)定利率是多少，長(zhǎng)期收益率就能趨近于多少。不會(huì)隨著大環(huán)境的調(diào)整而調(diào)整。

• 當(dāng)預(yù)定利率為3.0%時(shí)，長(zhǎng)期內(nèi)部收益率就可以接近3.0%的利率。

• 當(dāng)預(yù)定利率為2.5%時(shí)，長(zhǎng)期內(nèi)部收益率就只能接近2.5%的利率。

所以，預(yù)定利率下調(diào)，最直接的影響就是收益下降。

可別小看這0.5%預(yù)定利率帶來(lái)的差距，要知道年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)是按照復(fù)利增值的，也就是“利滾利”。時(shí)間越久，收益差距越大。

一次性投入50萬(wàn)，只要時(shí)間夠久，復(fù)利3.0%和2.5%的收益可以差出一輛車、一套房。

三、作為普通人應(yīng)該怎么辦？

隨著銀行存款利率下調(diào)，保險(xiǎn)公司調(diào)降預(yù)定利率是大勢(shì)所趨，我們正在跨步進(jìn)入低利率時(shí)代，普通人存錢的渠道越來(lái)越不值錢了！

就目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)仍然長(zhǎng)期投資最值得考慮的產(chǎn)品

鎖定長(zhǎng)期利率：保額按固定利率逐年遞增，不受市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響?，F(xiàn)價(jià)隨著時(shí)間推移越來(lái)越高。目前預(yù)定利率3%，收益較為可觀。

收益明確、安全穩(wěn)定：收益白紙黑字寫(xiě)在保單上，保單受法律保護(hù)，保證兌付。

建議大家手里有些閑錢，計(jì)劃 5~20 年后才用的，可以放在能長(zhǎng)期鎖利的地方。
• 沒(méi)明確用處，推薦增額終身壽，支取相對(duì)靈活
• 有養(yǎng)老需求，推薦養(yǎng)老年金險(xiǎn)，后期收益更高。

現(xiàn)在市面上好的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)不斷在收緊，調(diào)整期只有1-2個(gè)月，一些高收益的產(chǎn)品將陸續(xù)下架，要不要趕上這趟末班車，得考慮一下了。如果大家了解，可以找我@開(kāi)心保。