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孩子是家長以及國家未來的希望，如今社會孩子所面臨的風(fēng)險越來越大，家長們改如何保護(hù)自己的孩子呢？專家建議為孩子購買保險，那么，孩子的保險該如何規(guī)劃呢？

李女士的小寶寶快滿周歲了，朋友提醒說該為孩子買保險了。如何購買兒童保險呢？面對眾多保險公司的眾多產(chǎn)品，李女士有些眼花繚亂。

業(yè)內(nèi)人士介紹，像李女士這樣的家長現(xiàn)在越來越多。因為隨著撫養(yǎng)成本的提高，越來越多的父母意識到給孩子上保險相當(dāng)于減輕家庭負(fù)擔(dān)。

有關(guān)專家建議：在為兒童購買保險時，應(yīng)先考慮保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的保險產(chǎn)品，如經(jīng)濟(jì)條件允許，再考慮兼具投資功能的產(chǎn)品。

兒童保險的種類

1、 兒童教育保險

孩子的教育是一件大事,是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的,背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價是高額和巨大的,需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來的孩子教育費用作長期性的準(zhǔn)備計劃,帶有強制儲蓄的概念,以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金,參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金,婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),充分體即父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意。

2、 兒童意外死亡及傷殘保險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險.該保險對被保險兒童一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?一般均附加在少兒生存金保險中,而不單獨設(shè)立險種。

3、 兒童醫(yī)療保險

健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風(fēng)險,預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟(jì)上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。

購買兒童保險技巧

一、 由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是，為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額10萬元，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。

二、 少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，少兒教育金保險一般都帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費仍能得到保障。

三、 終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。此外，保險產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險也許會更好。

四、 隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險，以備不虞之需。

在投保過程中，如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品，也是家長的必修課。

看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長認(rèn)為，只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。

當(dāng)然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說，燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責(zé)條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。

需要提醒的是，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進(jìn)口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。

不同年齡段側(cè)重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學(xué)時，可自愿購買學(xué)平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。

根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%.由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風(fēng)險也有差異，家長應(yīng)有側(cè)重地投保意外險。