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百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)疑是當(dāng)下網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多人在買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，都有一個(gè)疑惑：醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是一回事嗎？醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)能互相替代嗎？已經(jīng)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是不是就不需要買重疾險(xiǎn)了呢？

答案是否定的。要弄清這個(gè)問(wèn)題，我們就需要先了解醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)：

• 什么是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？
• 什么是重大疾病險(xiǎn)？
• 買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

1、什么是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種，一種是小額醫(yī)療險(xiǎn)（保額1~3萬(wàn)），一種是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（保額在100萬(wàn)以上），百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)是指那些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度可達(dá)100萬(wàn)以上的醫(yī)療保險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，是為了支付治療疾病住院后合理的且必須的治療費(fèi)用（手術(shù)/藥品等），一般有1萬(wàn)元的免賠額，不限用藥，部分保險(xiǎn)公司會(huì)限制治療設(shè)備額使用。

很多人在買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，覺(jué)得比買重疾險(xiǎn)合適很多，保額高還便宜。那么，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)分別有哪些？

① 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

第一，因?yàn)橛忻赓r額，所以價(jià)格低廉，畢竟目前來(lái)說(shuō)大部分人住院花費(fèi)都在1萬(wàn)元以下，而且1萬(wàn)元以下也是大部分群體可以承受的風(fēng)險(xiǎn)；

第二，1萬(wàn)元免賠之上保額可以做到三百萬(wàn)元甚至更高額度，可以在客戶真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候解決真正的經(jīng)濟(jì)壓力。

也就是說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額，意味著杠桿高，我們無(wú)需花費(fèi)太多，即可獲得較好的保障；可線上購(gòu)買、智能核保，更是降低了購(gòu)買門(mén)檻，也有利于保險(xiǎn)的普及。

② 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)：

因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，看病以后拿到發(fā)票才能跟保險(xiǎn)公司索賠。而且，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常需自付醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)元后才開(kāi)始賠付。

舉個(gè)栗子：根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2018年1-5月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13297.5元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5982.5元。從數(shù)據(jù)來(lái)看，1萬(wàn)免賠額，應(yīng)該已經(jīng)篩選掉了大部分的住院理賠事件。也就是說(shuō)大部分的小額住院理賠都是無(wú)法通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷的。

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障期限一般為一年，也就是交一年保一年，并且醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都非常嚴(yán)格。另外，它只承諾續(xù)保，而非保證續(xù)保，這就意味著這種產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)上漲或者分分鐘可能停售的，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問(wèn)題上，我們消費(fèi)者是非常被動(dòng)的。

2、什么是重大疾病險(xiǎn)？

① 重疾險(xiǎn)的由來(lái)

重疾險(xiǎn)的理念最初由南非的一名外科醫(yī)生 Dr.Marius Barnard在1983年提出，提出這一產(chǎn)品的創(chuàng)意來(lái)源于他的職業(yè)經(jīng)歷：

“她是一位34歲的女士，這位女士有自己的事業(yè)，離異，并帶著兩個(gè)孩子。她患了肺癌，通過(guò)手術(shù)治療，成功切除了腫瘤。"兩年后，她再一次來(lái)到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無(wú)血色，眼神中布滿了對(duì)死亡的恐懼。她還在工作，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足生活費(fèi)，房租還有教育基金。兩個(gè)月后，她去世了......”

Dr. Marius Barnard深刻地意識(shí)到：醫(yī)療手段挽救得了一個(gè)人的生理生命，卻挽救不了一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。他相信需要有一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障這些在罹患重大疾病后進(jìn)行治療的人。他說(shuō)：“人們需要保險(xiǎn)的原因不僅是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡，更是因?yàn)槿藗円钕氯ァ?rdquo;

于是由Dr .Marius Barnard與南非Crusade人壽保險(xiǎn)公司合作，在1983年開(kāi)發(fā)出世界上第一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)銷售，對(duì)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風(fēng)四種重大疾病提供保障。

② 重疾險(xiǎn)的作用

重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，如果患了合同約定的疾病，并達(dá)疾病的狀態(tài)或者手術(shù)，即可一次性給付相應(yīng)保額的現(xiàn)金，幫助被保險(xiǎn)人第一時(shí)間解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題及補(bǔ)償因?yàn)轭净贾丶矊?dǎo)致的收入中斷損失。重大疾病保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，每年交的錢一樣，一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險(xiǎn)一般都具有“墊付”和“確診即賠”的功能，在抵御大病風(fēng)險(xiǎn)方面有到賬快、數(shù)額明確、無(wú)需時(shí)間積累等優(yōu)勢(shì)，是為防范重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)而配置的非常重要的一類保險(xiǎn)。

3、買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

其實(shí)這個(gè)問(wèn)題就像問(wèn)為什么要買保險(xiǎn)一樣，當(dāng)你在猶豫是否買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，請(qǐng)想一想自己為什么要買保險(xiǎn)？為什么我們要有社會(huì)醫(yī)保？

雖然百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍很寬，一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當(dāng)且合理費(fèi)用都在保障之列，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般為1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用需要先自行籌措和支付，然后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，且不能重復(fù)報(bào)銷。 而重疾險(xiǎn)沒(méi)有免賠額度，主要針對(duì)那些會(huì)威脅到生命或者花費(fèi)比較大的重大疾病，只要符合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司立即按照保險(xiǎn)金額賠付。

我們每個(gè)人都會(huì)有身患大病的風(fēng)險(xiǎn)。單看一次治療的費(fèi)用，用社保和普通醫(yī)療險(xiǎn)或許是足夠了。但是我們想一下，如果一個(gè)家庭的頂梁柱在他的黃金年齡不幸突發(fā)重疾，他的生活會(huì)變成什么樣？他的家庭會(huì)變成什么樣？

最直觀的變化就是：收入變少，支出增多。這個(gè)時(shí)候所需要的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用，患上重大疾病肯定是要休養(yǎng)3-5年的，那么這期間的房貸、子女的撫養(yǎng)、子女的教育、老人的贍養(yǎng)等各項(xiàng)的費(fèi)用都依然在繼續(xù)支出，有了重疾險(xiǎn)就可以用來(lái)解決這些費(fèi)用的支出，這也是重疾險(xiǎn)存在的意義所在。

所以說(shuō)重疾險(xiǎn)真正的意義并不是用來(lái)防止沒(méi)錢治病的，更重要的是用來(lái)補(bǔ)償收入損失！社保和普通醫(yī)療只能是為我們家庭財(cái)務(wù)止損，卻無(wú)法解決后期康復(fù)所造成的收入降低和開(kāi)支增大的問(wèn)題。而重疾險(xiǎn)能迅速的得到一大筆現(xiàn)金，從而解決看病花費(fèi)、康復(fù)療養(yǎng)花費(fèi)、甚至是家庭因其他事情造成的財(cái)務(wù)危機(jī)等。

小結(jié)：綜上，對(duì)于手頭不寬裕的年輕人，暫時(shí)無(wú)力承擔(dān)昂貴的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，那么選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)很好的過(guò)度；同樣已經(jīng)過(guò)了購(gòu)買重疾險(xiǎn)年齡的老年人也適用，即使不能得到長(zhǎng)期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風(fēng)險(xiǎn)。

我們購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品的意義，在于作為社保和其他醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用方面的補(bǔ)充，保障和解決那些高昂的疾病治療費(fèi)用問(wèn)題，它無(wú)法作為長(zhǎng)期的健康保障，不能夠取代重疾險(xiǎn)。所以，如果覺(jué)得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的風(fēng)險(xiǎn)，那還是買一份重疾險(xiǎn)才比較靠譜。

2019-05-22