以往有裝修、留學(xué)、購置大額消費品等需求的市民大都選擇到銀行申請個人消費貸款，經(jīng)過抵押、擔(dān)保等繁瑣的手續(xù)，一般可以申請到相應(yīng)的資金應(yīng)急。個人貸款消費怎樣最劃算？

但是今年以來，央行三次加息，在7月7日加息后一年期貸款基準(zhǔn)利率上升至6.56%。同時，央行連續(xù)6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率共3個百分點,目前大型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率升至21.5%,中小金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率也達到18%。緊縮的貨幣政策使銀行面臨“錢緊”的尷尬局面，個人消費貸款、小額貸款等面臨成本攀升、無處下手的窘境，如何籌錢成為有借貸需求的市民的必修課。

個人貸款消費怎樣最劃算？記者近日從上海各大銀行營業(yè)廳了解到，浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行已經(jīng)停止了個人消費貸款的辦理業(yè)務(wù)，花旗銀行、建設(shè)銀行仍有該項業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)內(nèi)容各有千秋。

記者致電花旗銀行客戶經(jīng)理王小姐，了解到該行今年推出的相關(guān)業(yè)務(wù)，具備無抵押、無擔(dān)保的便捷性。王小姐介紹道：“客戶辦理該項業(yè)務(wù)只需提供居民二代身份證、個人在職證明或收入證明即可。”

個人貸款消費怎樣最劃算？花旗銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)提供的貸款額度為申貸人月工資的6至8倍，還款利率為8.8%，相比央行基準(zhǔn)利率上浮15%。與此同時，客戶根據(jù)實際情況可享受一年利率打7折的優(yōu)惠，即基準(zhǔn)利率6.4%左右。該項業(yè)務(wù)的最長還款期限為48個月。

此外，記者從建設(shè)銀行了解到，該行個人消費額度貸款只接受住房裝修、購車等項目申請，出國留學(xué)則被排除在外。客服人員介紹道：“建設(shè)銀行可以為需要住房裝修的客戶提供最高額度50萬元的貸款，需要抵押和擔(dān)保。放貸金額為質(zhì)押物品賬面價值的90%或抵押物品評估價格的70%。貸款利率比照國家基準(zhǔn)，最高還貸期限為5年。”

雖然花旗銀行對個人消費貸款的申請并無門檻設(shè)置，但是該貸款接受申請時間截至今年7月31日，市民若不在此期間申請貸款，還是面臨無處可貸的難題。建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)偏向大額消費，和車貸又有異曲同工之處，申款手續(xù)較為繁瑣。

對于無法從銀行申請消費貸款又不能享受消費金融公司貸款的消費者來說，你手中的“信用卡”其實就是短期融資的最佳方式，如果運用得當(dāng)，甚至可以免去一筆利息。

個人貸款消費怎樣最劃算？目前各大銀行的信用卡分期付款業(yè)務(wù)最大的賣點就是免息分期付款,可分期期限基本一致，一般消費最長可分24期。隨著分期期數(shù)的增多，利率也呈階梯式上揚。

浦發(fā)銀行推出信用卡商場免息分期業(yè)務(wù)，在北京蘇寧等指定商場刷卡可享受0首付、0利息，在上海一些駕校甚至有0首付、0利息、0手續(xù)費的項目。在北京蘇寧電器，消費者消費滿1500元就可申請分期付款，最高額度為5萬元。分3期、6期、12期不等，對應(yīng)手續(xù)費為1.5%、2.5%、4.5%。

個人貸款消費怎樣最劃算？興業(yè)銀行也有信用卡特約商戶免息分期業(yè)務(wù)，如蘇寧電器、永樂家電、迪信通等，但是在部分商戶消費需繳納分期手續(xù)費，消費者可在消費之前向商場咨詢。

免息分期付款的最大局限性在于能夠享受此政策的商鋪有限，消費者未必能夠隨心所欲地選擇自己喜愛的商品。其實，大多數(shù)銀行信用卡分期付款也可不限商品、不限商戶，但需要一定的手續(xù)費；該手續(xù)費率不同銀行差別較大。

個人貸款消費怎樣最劃算？以興業(yè)銀行為例，單筆消費滿100元即可通過信用卡網(wǎng)上銀行、手機銀行及客服熱線申請辦理分期付款，分3、6、12、18、24期不同還款期限的業(yè)務(wù)可選，手續(xù)費率最低2.4%（3期），最高15.6%（24期）。以一筆12萬元消費為例，如果申請3期分期付款，每月還款4萬元，每月手續(xù)費為288元，共需手續(xù)費864元。

個人貸款消費怎樣最劃算？不同銀行對消費額度、消費商品、消費商戶的信用卡分期消費和免息政策都略有不同，首付、手續(xù)費和利息也各不一樣，消費者在選擇時不免眼花繚亂。但是，若能花點心思精打細算一番，比如在使用信用卡分期付款時事先了解一下發(fā)卡銀行相關(guān)優(yōu)惠政策，若有多張不同銀行的信用卡則比對一下各家政策，再決定使用哪一張信用卡支付，也可以為自己省下一筆。