從去年開始，理財(cái)通和余額寶兩款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的相繼上線，讓很多用戶有了更多的選擇，那么針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的兩大巨頭，理財(cái)通和余額寶到底哪個(gè)才是適合用戶的呢？

操作流程分析：

理財(cái)通：理財(cái)通無PC入口，微信客戶端是唯一的操作入口。理財(cái)通繼承了微信簡(jiǎn)介到底的風(fēng)格，用戶體驗(yàn)更加方便快捷。理財(cái)通資金購買步驟是：進(jìn)入微信“我”=》我的銀行卡=》理財(cái)通=》購買=》請(qǐng)輸入金額=》再次點(diǎn)擊頁面的“購買”=》輸入支付密碼=》完成“支付”即可。

在理財(cái)通的購買環(huán)節(jié)，用戶只需要輸入微信支付的6位數(shù)字密碼，就可以完成支付。整個(gè)過程最耽誤的時(shí)間不過就是收到6位數(shù)字的認(rèn)證短信，2分鐘左右就可以完成整個(gè)購買環(huán)節(jié)。

余額寶：余額寶可以通過PC端和移動(dòng)端共同實(shí)現(xiàn)資金管理操作。支付寶錢包甚至有小額免密支付功能，開啟后，使用手機(jī)付款，付款金額在200元以下可不必輸入密碼。

購買限制分析：

理財(cái)通：轉(zhuǎn)入資金最低為0.01元，由PICC提供賠付服務(wù)，保障賬戶資金安全。目前，理財(cái)通僅支持12家銀行卡購買，其中，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行可以實(shí)現(xiàn)單筆最高5萬元轉(zhuǎn)入，單日50萬元封頂，但招商、民生、興業(yè)等銀行單日單筆轉(zhuǎn)入限額僅5000元。

余額寶：余額寶轉(zhuǎn)入最低金額為1元，由平安保險(xiǎn)全額賠付。儲(chǔ)蓄卡單筆購買金額限額為各銀行卡本身網(wǎng)上支付限額。余額購買單筆最高999999元，每日無限額，余額寶賬戶最多存放100萬元。由于依托支付寶的強(qiáng)大平臺(tái)，余額寶可以和絕大多數(shù)銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

使用便利性：

余額寶限制較少

雖然余額寶號(hào)稱在電腦和手機(jī)上都可以方便地“立即開通”，但記者在開通余額寶時(shí)，無論在電腦還是手機(jī)上都遇到了“需要上傳身份證照片驗(yàn)證身份”的要求，并且需要兩天的審核時(shí)間。從轉(zhuǎn)入額度上來看，余額寶最少1元錢就可以轉(zhuǎn)入。從最大限額來看，支付寶“快捷支付”轉(zhuǎn)賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要轉(zhuǎn)入更多，可以在電腦用網(wǎng)銀為支付寶充值再轉(zhuǎn)入余額寶，比如用工行U盾每天的限額是200萬，但目前余額寶要求轉(zhuǎn)入后總額持有不超過100萬元。

微信“理財(cái)通”0.01元起存，開通過程比余額寶更方便快捷。目前，有民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后，就可以進(jìn)行理財(cái)通的基金購買。上述銀行均對(duì)單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業(yè)銀行限額最低，為單筆單日5000元，招商銀行為每天每筆3萬元，中國銀行單日單筆5萬元，工行單日單筆1萬元。此外，工商銀行和浦發(fā)銀行更是對(duì)單月總額作出限制，工商銀行限定單月總額5萬元。對(duì)于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無法調(diào)整請(qǐng)諒解”。

從交易費(fèi)率上來看，盡管多家平臺(tái)宣稱“交易環(huán)節(jié)不收費(fèi)”，但持有的過程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費(fèi)、管理費(fèi)等。據(jù)了解，余額寶掛鉤的天弘增利寶基金托管費(fèi)率為0.08%，而微信理財(cái)通掛鉤的華夏財(cái)富寶托管費(fèi)率為0.05%。在管理費(fèi)方面，余額寶管理費(fèi)為0.3%，微信理財(cái)通管理費(fèi)為0.27%。因此，零錢理財(cái)并非“零成本”。

安全與風(fēng)險(xiǎn)：

用戶心里仍覺“沒底”

從安全保障上來看，理財(cái)通和余額寶都提供了“資金保障服務(wù)”，余額寶宣稱“資金被盜全額補(bǔ)償”，理財(cái)通則由PICC全額投保。然而在余額寶《協(xié)議》中明確規(guī)定：“對(duì)非本公司原因造成的賬戶、密碼等信息被冒用、盜用或非法使用，由此引起的一切風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、損失、費(fèi)用等應(yīng)由投資者自行承擔(dān)。”而理財(cái)通也稱“PICC全額投保”。余額寶可以直接用來消費(fèi)、購物，但理財(cái)通不可以。理財(cái)通的《協(xié)議》中也規(guī)定對(duì)于“受到計(jì)算機(jī)病毒、木馬或其他惡意程序、黑客攻擊的破壞，用戶或財(cái)付通公司的電腦軟件、系統(tǒng)、硬件和通信線路出現(xiàn)故障”的情況是免責(zé)的，讓使用者仍然感到“心里沒底”。

從資金收益來看，法律規(guī)定貨幣基金不允許保證“一定盈利”，長(zhǎng)期來看，理財(cái)通和余額寶高收益只是一個(gè)階段性現(xiàn)象。作為貨幣基金的余額寶、理財(cái)通等的風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)直接相關(guān)。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)自然大增。