銀行理財通常是指由銀行代為發(fā)行、投資于市場信用級別較高領域的金融產品，無論是流動性還是收益性都比較好，產品的期限從3個月到1年不等。銀行理財產品是最常見的一種中小額理財投資方式，也是最受客戶關注的理財產品。那么，銀行理財產品有風險嗎？應該如何選擇銀行理財產品呢？
銀行面向客戶發(fā)售的理財產品大多為短期理財產品，通常強調投資的穩(wěn)健性，可以做到基本保本，并且收益率遠遠高于活期存款理財，銀行理財產品有風險存在不穩(wěn)定性。據不完全統(tǒng)計，銀行自己推出的銀行理財產品很多，市面上買到的超過上百款。
投資銀行理財產品需要注意的就是贖回到賬的時間，因為每家銀行的交易規(guī)則不同，所以贖回的時間也不盡相同。如中信銀行推出的理財產品，贖回時間有3個月、6個月、一年，部分產品的贖回在三年左右，但比重較小。客戶大多投資短期銀行理財產品，以6個月到一年為宜。
銀行理財產品的投資收益率比較穩(wěn)定，大多在4%到6%之間，并且一般以穩(wěn)健投資為主，可保本金，風險性較低，到期后一次性支付全部收益。如果沒有達到規(guī)定的期限，銀行會收取一定比例的贖回費用。
銀行理財產品種類豐富，利率水平多種多樣。按照收益分類，可以分為固定收益和浮動收益；按照本金安全程度分類，可分為保本和非保本兩種。不同銀行推出的理財產品差異比較大，投資方向也不固定，部分風險較大的與股票類似。一般來說，中信銀行的理財產品種類更多，收益也不錯，在業(yè)內屬于比較知名的理財產品。其他如中行、工行、建行等等都有自己的理財產品，可通過銀行網點進行咨詢和購買。銀行理財產品開戶一般不收取手續(xù)費用，但有固定投資期限。沒到期就抽出投資，需要交納一定的費用。
不同的銀行理財產品風險是不同的。與股票相關的理財產品算是銀行理財產品中風險最高的，如果不是非常有經驗或者對風險承受能力比較大的人，盡量避免選擇此類理財產品。與債券掛鉤的銀行理財產品風險度適中，投資收益也適中，如果對債券投資比較熟悉的人可以選擇此類產品。信貸銀行理財產品是風險較低的理財產品，如果是大型企業(yè)信貸相關產品穩(wěn)定性更高。風險最低的應該是存款類理財產品，比如招商銀行推出的日日金理財，基本上沒有風險，適合保守投資的人群選擇。
對于銀行理財產品有風險的問題，其收益和風險是成正比的，風險越高，收益越好。風險越低，收益也越低。各家推出的產品類型和投資長短期限也不同，所以投資銀行理財產品，需要分析自己的風險抗壓能力，選擇適合自己的理財產品。
1、理財產品和儲蓄，根本是兩碼事
提醒：理財產品有風險，搞不好要蝕本，最好謹慎投資
重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經理程晨工作3年。說到投資者對理財產品的認識，程晨有些無奈：“大多數人進來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能取？但很少有人問產品的投資渠道、相關風險或適用群體。”
程晨說：“銀行理財產品是一種風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔相應的風險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”
2、看清楚！預期收益實際收益
提醒：預期最高收益看著很美，但扣除費稅等，實際收益要低得多
程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預期收益？那有可能達不到哦?。坑袥]有確定了收益率的產品？我覺得要穩(wěn)當些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數。
程晨說，在實際投資中，一般很難實現(xiàn)產品說明書中的預期最高收益，且預期收益一般以年化收益率展示。比如一款結構性理財產品預期收益是在1%到7%，那么這款產品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預期最高收益中的費稅因素，產品到期的實際收益將遠低于預期最高收益。一些外幣理財產品的預期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產品雖然到期實現(xiàn)了預期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導致產品的實際收益遠遠低于預期最高收益。對投資者而言就是賺得了預期收益，但未賺得實際收益。
3、產品到期后還有個“清算期”
提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴
一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關負責人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產品時，在不知不覺中被理財產品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內術語叫‘T+N’ (T指的是產品到期日，N指天數N0），即產品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當天到賬，而是進入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負責人說。
“如果是分行發(fā)行的理財產品。一般情況下，產品到期日中午銀行就會開始清算資金，當晚便可到賬。但理財產品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負責人繼續(xù)說。
該人士說，如果銀行未在市民購買產品時告知“清算期”等相關事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為，消費者可向銀監(jiān)局投訴。
開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒：買理財產品多看多問多盤算
有媒體報道某家銀行的理財產品到期后不提醒投資者，導致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認為理財經理報喜不報憂，在購買理財產品時銀行非常熱情，但售后服務卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠，不認真讀合同有一定關系，但有些小秘密，理財經理還真不會告訴你。比如各家銀行在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理不會主動說明，因為嫌麻煩。
所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！
面對余額寶收益的持續(xù)下降，宜賓部分投資者開始將目光投向銀行理財產品。“余額寶收益一天比一天低，心里還是有點沒底，我在考慮要不要把里面的錢轉出來。”在宜賓某公司上班的職員小陳說，她最近也在關注一些銀行推出的理財產品，“感覺收益也還可以。”
據悉，面對余額寶收益的下跌，銀行紛紛推出理財產品“反擊”，建行的“利得盈人民幣保本理財”，預期年化收益率4.90%，乾元系列風險中等，預期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財產品，保本型，38天預期年化收益率/單位凈值 4.4000% ，穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產品供選擇，農行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對穩(wěn)健、安全的產品。
截止上午8點，3月14日預期年化收益率超過6.5%的在售理財產品共計17款。
從預期年化收益率上看，有四款款產品預期年化收益率超過7%，其中蘭州銀行有一款產品預期年化收益達7.2%，重慶三峽銀行有一款產品預期年化收益達7%，兩款款產品中，重慶三峽銀行該款產品的期限為24個月，但起始金額僅為5萬。
另外值得注意的是，中國銀行發(fā)售的兩款銀行理財產品年化收益率也都達到了7%，但這兩款產品均只針對浙江地區(qū)發(fā)行。
廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財產品。據悉，“歡欣股舞”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運作管理，投資于貨幣市場工具、債券，投資者的理財收益取決于一籃子港股價格在觀察期內的表現(xiàn)，募集時間至3月18日止。另悉，“薪滿益足”系列理財產品募集時間至3月17日止。以上兩種產品均可通過廣發(fā)銀行柜臺、網銀、手機銀行購買。
近來，互聯(lián)網理財產品收益悄然下滑，其中，余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財產品的面貌卻煥然一新，無論從產品風險控制到高收益，可謂奮起反擊，最高預期年化收益率逼近7%。兩強相爭，市民得到實實在在的紅利。
“銀行理財產品7%的高收益，自去年開始就很少見了。”浦發(fā)銀行天津分行相關負責人介紹，近幾周，互聯(lián)網理財產品收益率不盡如人意，而部分銀行理財產品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團”。除了較高收益外，銀行理財資金始終在銀行內部運行，避免了將資金劃轉到第三方賬戶上帶來的資金偷盜風險，讓投資者理財更安全放心。
金融數據研究員李鑫表示，本月，銀行理財收益突然飆升，除資金供需面外，還存在兩個影響銀行理財產品預期收益的重要因素。一方面，面對余額寶等現(xiàn)金管理工具的競爭，銀行理財產品需要以更高的收益率吸引資金，導致銀行理財產品收益率順勢水漲船高。另一方面，利率市場化進程加快，令銀行對銀行理財產品的定價自主性更強。
此外，單就收益來看，互聯(lián)網金融產品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款，受到市場資金價格波動影響非常大，因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財產品基本都投資于各種債券，或是買國債或是購買評級3A以上的企業(yè)債，所以能保證一個較高的收益率。“產品結構與產品標的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間，這也意味著如果市場間資金面出現(xiàn)問題，銀行理財產品可以做到更好的調節(jié)以幫助投資者獲得回報”。
隨著銀行間市場資金面逐漸寬松，“寶寶軍團”7日年化收益率普遍跌回“5”時代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網理財，紛紛熱推高收益理財產品。
普益財富分析師葉林峰指出，在當前激烈的市場競爭環(huán)境中，銀行投資標的的豐富性為銀行的風控加分，從收益實現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風險控制的綜合考量上，當下銀行理財產品較互聯(lián)網金融產品有優(yōu)勢。
隨著互聯(lián)網理財產品高收益的回落，有些投資者開始轉戰(zhàn)銀行短期理財產品，面對種類繁多的理財品種，投資者該如何選擇呢？
展望去年招行短期理財產品走勢分析：
登錄招商銀行（行情，問診）（10.65， -0.05， -0.47%）網站，在個人理財產品專區(qū)發(fā)現(xiàn)，眾多超短期理財產品尤其是無固定期限理財產品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經大為不同。其中每日滾動的“日日盈”系列產品中，“金葵花”—招銀進寶系列之人民幣日日盈理財計劃的年化收益率已經從17日的2.8%，一下子跳至18日的5%，大漲178%；另一款“鉆石財富”—招銀進寶系列之人民幣尊享日日盈理財計劃，收益率也從2.85%跳漲至5.05%，大漲177%。同類型的“日日金”系列也出現(xiàn)同樣的情況，其中“金葵花尊享”－人民幣日日金理財計劃，收益率由2.3%跳至4.55%，上漲198%；“鉆石財富”－人民幣尊享日日金理財計劃，收益率由2.4%跳至4.6%，上漲192%；漲幅最大的是一款名為“金葵花”－人民幣日日金理財計劃的產品，收益率由2.2%提升至4.5%，漲幅為204%。
其他各款短期理財產品收益率也出現(xiàn)大幅上揚的局面。以一款“安心回報之保本步步生金6號理財計劃”為例，7至13天的收益率，已經從18日的3%提高至5.3%，上漲176%；其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率，也都從原來3%、3.1%、3.2%的水平，跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對于超過60天以上的理財產品，招行此次“按兵不動”。
招行短期理財產品收益立竿見影：
收益率的大幅提升起到了立竿見影的效果，記者走訪部分支行網點了解到，這些高收益的理財產品受到了大批客戶追捧，不少產品在剛剛上線不久就被搶購一空。尤其是一兩個月的短期理財產品銷售最為火爆。
招商銀行金融市場部相關負責人表示，由于年底整個市場利率水平的提升、投資水平的提高，從而帶動理財產品的收益率也水漲船高，尤其是一些較好的產品收益率提升幅度更大，市場表現(xiàn)也很不錯。
銀行理財產品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢發(fā)現(xiàn)，此前已經有多家銀行紛紛加以提高，短期理財產品的預期收益水平已經普遍達到6%的水平，部分中小城商行的中長期理財產品預期收益率更是突破了7%的水準。
收益高原因：加息促使產品收益率不斷攀升
銀行加息也使得理財產品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內第二次加息后，中行、招行等多家銀行短期理財產品預期收益率較此前有所上調。據統(tǒng)計，一季度1個月以內的理財產品平均預期收益率為3.2%，環(huán)比增長28.6%，有23家銀行預期收益率高于平均值，哈爾濱銀行以5.3%的平均預期收益率位居榜首；一至三個月理財產品平均預期收益率為3.4%，環(huán)比增長23.1%，35家銀行產品預期收益高于平均值，東亞銀行以6%的平均年化預期收益率搏得頭籌；3至6個月理財產品平均預期收益率為3.7%，環(huán)比增長11.9%，34家銀行平均預期收益率高于平均值，排名第一位的是恒生銀行；6個月至1年期理財產品平均預期收益率為4.4%，環(huán)比增長13.2%，21家銀行產品預期收益率高于市場平均值，平安銀行產品預期收益率位居第一。
根據招行短期理財產品收益的回顧，我們不難看出，很多時候理財產品收益的上漲和國家財政政策調整有著密不可分的關系，在此，開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大投資理財愛好者，在購買招行短期理財產品或者其他的短期理財產品的時候，提前關注近期財政的走勢更為重要。
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