感沒感覺到,最近朋友圈又開始嚷嚷著「保險要漲價了」?
這是因為:
近日,中國精算師協(xié)會向各家險企下發(fā)了《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2023)(征求意見稿)》(以下簡稱《生命表2023》),這也就意味著,行業(yè)即將迎來第四套生命表。
提起生命表,大家可能比較陌生甚至第一次聽說,今天就來和大家聊聊:
• 什么是生命表?生命表有什么用?
• 第四套生命表有哪些變化?
• 生命表發(fā)布,對我們有哪些影響?
什么是生命表?生命表有什么用?
生命表,也被稱為死亡表或壽命表,是對相當數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始,直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄,用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。
簡單理解,《生命表》就是用來反映的是一個人在每一個年齡死亡的概率。
對保險行業(yè)來說,生命表是人身保險業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施,在責任準備金評估、現(xiàn)金價值計算以及產(chǎn)品定價等方面均有重大作用。
目前,我國使用的是原保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010—2013)》,即第三套生命表,而隨著生活水平提高,預(yù)期壽命增長,生命表也就需要動態(tài)調(diào)整,所以,生命表一般每十年左右進行一次更迭。
而《生命表2023》意見稿未來如果正式啟用,將成為第四套生命表。
第四套生命表有哪些變化?
那么,相較于第三套生命表,第四套生命表發(fā)生了哪些變化呢?
首先,《生命表2023》意見稿在原有的非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表和養(yǎng)老類業(yè)務(wù)這3張表的基礎(chǔ)上增至7張,新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗生命表3張、單一生命體表1張。
也就是說,《生命表2023》意見稿對于大灣區(qū)的專屬保險產(chǎn)品開發(fā),提供了更多依據(jù)。
而在普通的生命表中,《生命表2023》意見稿更多考慮了預(yù)期壽命增長的情況,整理來看,新生命表比原生命表的壽命延長了,死亡率降低了。
《生命表》主要分為三個表,即非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表以及養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表。
我們以非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表為例,看一下《生命表2023》意見稿:
(點擊查看大圖)
在表1中,0歲男性對應(yīng)的數(shù)字是0.344,單位是1/1000,也就是說,每100 萬名0歲男性被保人中,在當年會有344人死亡,死亡率為千分之0.344。
而就在第三套生命表,即2016年發(fā)布后沿用至今的《生命表(2010-2013)》中,這個數(shù)字還是千分之0.867,即每100萬名0歲男性被保人中,在當年會有867人死亡。
可見死亡率下降幅度之大。
(點擊查看大圖)
和第三套生命表相比,《生命表2023》意見稿的各年齡段男性死亡率只有第三套的78%,女性則只有72%;
全年齡段死亡率降幅平均在20%左右,最高降幅超過50%。
這與人們生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的進步息息相關(guān),也符合我們的日常認知,那就是人們越來越長壽了。
2022年1月10日,國家發(fā)展與改革委員會等部門印發(fā)的《「十四五」公共服務(wù)規(guī)劃》顯示,2025年中國人均預(yù)期壽命達78.3歲。
而2015年,這個數(shù)據(jù)才只有76.3歲。
在第四套《生命表2023》中,女性預(yù)期壽命也達到了84.5歲,比第三套提高了2.8歲;男性預(yù)期壽命則達到了78.4歲,比第三套提高了2歲。
如果死亡率降低,預(yù)期壽命增加,而其他因素不變,那么,保險公司在進行產(chǎn)品時,也就會相應(yīng)發(fā)生變化調(diào)整。
生命表發(fā)布,對我們有哪些影響?
新的生命表出來以后,對保險行業(yè)會有什么影響呢?
最直接的影響就是人身險產(chǎn)品的價格和現(xiàn)金價值。
我們都知道,保險產(chǎn)品在開發(fā)和制定費率時,都會考慮到賠付的預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定利率,并加入公司成本、利潤等費用,得到最終保費。
《生命表》在計算預(yù)定發(fā)生率時是重要的參照條件,它的更新,對以生命為保險標的的人身險產(chǎn)品價格會有較大影響。
一般來說,新的生命表啟用,不同產(chǎn)品會有不同變化:
01 可能漲價的產(chǎn)品
因為人們的平均壽命更長,死亡率更低,這也就意味著,活著就可以終身領(lǐng)錢的養(yǎng)老金產(chǎn)品,有可能會面臨漲價的情況。
畢竟,客戶活得越久,領(lǐng)的錢越多,保險公司的給付成本就越高。
02 可能降價的產(chǎn)品
另一方面,以死亡為給付條件的保險產(chǎn)品就可能面臨降價的情況,如定期壽險。
而像增額終身壽險,雖然也有身故保障,但因為其保費主要受預(yù)定利率和預(yù)定費用率影響,所以死亡率的變化,對保費影響并不大。
03 受影響較小的產(chǎn)品
此外,一年期的醫(yī)療險、意外險受到死亡率變化影響較小,產(chǎn)品價格就幾乎不會受到影響。
總結(jié)
總的來說,隨著保險市場的不斷發(fā)展,相關(guān)規(guī)則與信息有變化是正常的。
需要注意的是,雖然生命表廣泛用于產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、風險管理等各個方面,但生命表的數(shù)據(jù)只是作為確定預(yù)定死亡率的依據(jù),并不會完全直接按照死亡率定價。
現(xiàn)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用如此廣泛,各家保險公司的具體調(diào)整落地,也會有自己的計劃和差異。
所以,在未來保費漲跌尚不明確的情況下,還是要根據(jù)自己的情況盡快配置對應(yīng)的保障方案,不要過多觀望。
畢竟,生命表落地可能需要時間,但風險的來臨從來都是不等人的。
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