聽說,保險又要漲價了?

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時間:2024-01-15 13:49:19

感沒感覺到,最近朋友圈又開始嚷嚷著「保險要漲價了」?

 

這是因為:

 

近日,中國精算師協(xié)會向各家險企下發(fā)了《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2023)(征求意見稿)》(以下簡稱《生命表2023》),這也就意味著,行業(yè)即將迎來第四套生命表。

 

提起生命表,大家可能比較陌生甚至第一次聽說,今天就來和大家聊聊:

 

• 什么是生命表?生命表有什么用?

• 第四套生命表有哪些變化?

• 生命表發(fā)布,對我們有哪些影響?

640(1)

什么是生命表?生命表有什么用?

 

生命表,也被稱為死亡表或壽命表,是對相當數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始,直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄,用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。

 

簡單理解,《生命表》就是用來反映的是一個人在每一個年齡死亡的概率。

 

對保險行業(yè)來說,生命表是人身保險業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施,在責任準備金評估、現(xiàn)金價值計算以及產(chǎn)品定價等方面均有重大作用。

 

目前,我國使用的是原保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010—2013)》,即第三套生命表,而隨著生活水平提高,預(yù)期壽命增長,生命表也就需要動態(tài)調(diào)整,所以,生命表一般每十年左右進行一次更迭。

 

而《生命表2023》意見稿未來如果正式啟用,將成為第四套生命表。

640 (2)

第四套生命表有哪些變化?

 

那么,相較于第三套生命表,第四套生命表發(fā)生了哪些變化呢?

 

首先,《生命表2023》意見稿在原有的非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表和養(yǎng)老類業(yè)務(wù)這3張表的基礎(chǔ)上增至7張,新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗生命表3張、單一生命體表1張。

 

也就是說,《生命表2023》意見稿對于大灣區(qū)的專屬保險產(chǎn)品開發(fā),提供了更多依據(jù)。

 

而在普通的生命表中,《生命表2023》意見稿更多考慮了預(yù)期壽命增長的情況,整理來看,新生命表比原生命表的壽命延長了,死亡率降低了。

 

《生命表》主要分為三個表,即非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表以及養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表。

 

我們以非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表為例,看一下《生命表2023》意見稿:

新版生命表

(點擊查看大圖)

 

在表1中,0歲男性對應(yīng)的數(shù)字是0.344,單位是1/1000,也就是說,每100 萬名0歲男性被保人中,在當年會有344人死亡,死亡率為千分之0.344。

 

而就在第三套生命表,即2016年發(fā)布后沿用至今的《生命表(2010-2013)》中,這個數(shù)字還是千分之0.867,即每100萬名0歲男性被保人中,在當年會有867人死亡。

 

可見死亡率下降幅度之大。

2013生命表

(點擊查看大圖)

 

和第三套生命表相比,《生命表2023》意見稿的各年齡段男性死亡率只有第三套的78%,女性則只有72%;

 

全年齡段死亡率降幅平均在20%左右,最高降幅超過50%。

 

這與人們生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的進步息息相關(guān),也符合我們的日常認知,那就是人們越來越長壽了。

 

2022年1月10日,國家發(fā)展與改革委員會等部門印發(fā)的《「十四五」公共服務(wù)規(guī)劃》顯示,2025年中國人均預(yù)期壽命達78.3歲。

 

而2015年,這個數(shù)據(jù)才只有76.3歲。

 

在第四套《生命表2023》中,女性預(yù)期壽命也達到了84.5歲,比第三套提高了2.8歲;男性預(yù)期壽命則達到了78.4歲,比第三套提高了2歲。

 

如果死亡率降低,預(yù)期壽命增加,而其他因素不變,那么,保險公司在進行產(chǎn)品時,也就會相應(yīng)發(fā)生變化調(diào)整。

640(3)

生命表發(fā)布,對我們有哪些影響?

 

新的生命表出來以后,對保險行業(yè)會有什么影響呢?

 

最直接的影響就是人身險產(chǎn)品的價格和現(xiàn)金價值。

 

我們都知道,保險產(chǎn)品在開發(fā)和制定費率時,都會考慮到賠付的預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定利率,并加入公司成本、利潤等費用,得到最終保費。

 

《生命表》在計算預(yù)定發(fā)生率時是重要的參照條件,它的更新,對以生命為保險標的的人身險產(chǎn)品價格會有較大影響。

 

一般來說,新的生命表啟用,不同產(chǎn)品會有不同變化:

 

01

可能漲價的產(chǎn)品

 

因為人們的平均壽命更長,死亡率更低,這也就意味著,活著就可以終身領(lǐng)錢的養(yǎng)老金產(chǎn)品,有可能會面臨漲價的情況。

 

畢竟,客戶活得越久,領(lǐng)的錢越多,保險公司的給付成本就越高。

 

02

可能降價的產(chǎn)品

 

另一方面,以死亡為給付條件的保險產(chǎn)品就可能面臨降價的情況,如定期壽險。

 

而像增額終身壽險,雖然也有身故保障,但因為其保費主要受預(yù)定利率和預(yù)定費用率影響,所以死亡率的變化,對保費影響并不大。

 

03

受影響較小的產(chǎn)品

 

此外,一年期的醫(yī)療險、意外險受到死亡率變化影響較小,產(chǎn)品價格就幾乎不會受到影響。

640 (4)

總結(jié)

 

總的來說,隨著保險市場的不斷發(fā)展,相關(guān)規(guī)則與信息有變化是正常的。

 

需要注意的是,雖然生命表廣泛用于產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、風險管理等各個方面,但生命表的數(shù)據(jù)只是作為確定預(yù)定死亡率的依據(jù),并不會完全直接按照死亡率定價。

 

現(xiàn)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用如此廣泛,各家保險公司的具體調(diào)整落地,也會有自己的計劃和差異。

 

所以,在未來保費漲跌尚不明確的情況下,還是要根據(jù)自己的情況盡快配置對應(yīng)的保障方案,不要過多觀望。

 

畢竟,生命表落地可能需要時間,但風險的來臨從來都是不等人的。

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復(fù)費用+收入補償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié),并選擇信譽度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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