“買重疾險就是買保額!”擲地有聲的一句話,道出了保額的高低對于重疾險的重要性。
道理雖然誰都明白,但保額越高,就意味著保費的壓力就越大。到底選擇多少保額才最合適呢?今天我們就來討論一下:
生病要花多少錢?
保額買多少合適?
預算有限,如何最大化保額?
一、生病要花多少錢?
人均收入不斷提高,醫(yī)療成本也水漲船高。
目前保監(jiān)會給出的費用估算,常見重疾的治療費用在20萬左右。對大部分中產家庭來說,差不多相當于一年的收入。
但對于不幸罹患重大疾病來說,治療費僅是其中之一,后續(xù)面臨的康復費用、因身體原因導致的收入中斷都是不容忽視的。
所以說重疾險的保額到底該買多少,先套用一個比較簡單的公式:
重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。
二、重疾險保額買多少合適?
重疾險的保額,至少要先覆蓋治療費用,以上圖為標準大概是20萬。在此基礎上,盡量彌補治療期間的收入損失及各項必要花費。
具體如下:
1、根據(jù)保費預算確定保費
“有多少錢,保多少額”,這是通俗又實用的方法。
保險保障的是未來不確定的風險,未來10~20年才是重疾險發(fā)揮作用之時,切忌因保費造成過大的生活壓力。
一般建議保費不高于全年收入的10%(這是上限),作為經濟補償?shù)闹丶搽U保額定為年收入的3-5倍為佳。
舉個例子:
30歲的小A年收入10萬,想投保一份重疾險,保費支出須控制在1萬以內,而保額盡量做到30~50萬,根據(jù)建議投??祷荼V卮蠹膊”kU,50萬保額,保障終身,保費僅不到5000元,不論是保費還是保額都比較合理的。
2、根據(jù)年齡階段調整保費
一般來說,中年人相比老人和小孩更需要重疾險,因為他們承擔的責任太重。
小孩:除了保障基礎的治療費用外,父母還要考慮到因賠孩子治病而產生的收入損失。
中年人:重疾保額除了考慮治療費,康復費用外,還要衡量下因身體原因導致的后期收入中斷的缺口。
老年人:治療費用外,要考慮后續(xù)的康復療養(yǎng)費用,比如聘請護工等。
綜上,小開建議:在保費能夠承擔的情況下,重疾險保額建議起碼要在30~50萬之間,才能起到抵御風險的實際作用。
三、預算有限,如何最大化保額?
投保時要避免陷入“克扣”預算的誤區(qū)。
很多人在投保時,都會被一些“額外保障、特殊權益”所吸引。雖然不乏一些優(yōu)質保障,比如癌癥二次賠付。
但每附加一個額外保障,就意味著保費要上漲一些。對于當今大部分有房貸、車貸的人來說,如果預算不足,千萬不要企圖降低保額而選擇“大而全”的保障。
應該先保證基礎保障責任和保額。待到后期資金條件充足再進行加保,完善其他保障責任。
這里指的基礎保障責任,建議就是覆蓋風險最大的重大疾?。冎丶玻╋L險。
四、不得不說的通脹
很多人擔心,物價在漲但保額是不變的,30年后50萬保額未來根本就不足以覆蓋風險缺口。
這樣的擔心并不是完全多余。
的確如此,這也是近幾年來重疾險產品保額上限在不斷提高的原因。風險就是靠保額去對沖的,保額缺口越大,風險就暴露得越多。
應對通脹問題最好的辦法就是:多次配置,隨時加保。
對于年薪10萬的小白領,當下先買20-30萬的重疾險,再配個醫(yī)療險,5000元足夠。后期資金富裕了再加保填補風險空缺。
總之,千萬不要因為保額帶來焦慮。
保險是一輩子的事情,指望一步到位,既不現(xiàn)實,也不科學。
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