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“買重疾險(xiǎn)就是買保額!”擲地有聲的一句話,道出了保額的高低對(duì)于重疾險(xiǎn)的重要性。
道理雖然誰(shuí)都明白,但保額越高,就意味著保費(fèi)的壓力就越大。到底選擇多少保額才最合適呢?今天我們就來(lái)討論一下:
生病要花多少錢?
保額買多少合適?
預(yù)算有限,如何最大化保額?
一、生病要花多少錢?
人均收入不斷提高,醫(yī)療成本也水漲船高。
目前保監(jiān)會(huì)給出的費(fèi)用估算,常見(jiàn)重疾的治療費(fèi)用在20萬(wàn)左右。對(duì)大部分中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō),差不多相當(dāng)于一年的收入。
但對(duì)于不幸罹患重大疾病來(lái)說(shuō),治療費(fèi)僅是其中之一,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、因身體原因?qū)е碌氖杖胫袛喽际遣蝗莺鲆暤摹?/span>
所以說(shuō)重疾險(xiǎn)的保額到底該買多少,先套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:
重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。
二、重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
重疾險(xiǎn)的保額,至少要先覆蓋治療費(fèi)用,以上圖為標(biāo)準(zhǔn)大概是20萬(wàn)。在此基礎(chǔ)上,盡量彌補(bǔ)治療期間的收入損失及各項(xiàng)必要花費(fèi)。
具體如下:
1、根據(jù)保費(fèi)預(yù)算確定保費(fèi)
“有多少錢,保多少額”,這是通俗又實(shí)用的方法。
保險(xiǎn)保障的是未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn),未來(lái)10~20年才是重疾險(xiǎn)發(fā)揮作用之時(shí),切忌因保費(fèi)造成過(guò)大的生活壓力。
一般建議保費(fèi)不高于全年收入的10%(這是上限),作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹丶搽U(xiǎn)保額定為年收入的3-5倍為佳。
舉個(gè)例子:
30歲的小A年收入10萬(wàn),想投保一份重疾險(xiǎn),保費(fèi)支出須控制在1萬(wàn)以內(nèi),而保額盡量做到30~50萬(wàn),根據(jù)建議投保康惠保重大疾病保險(xiǎn),50萬(wàn)保額,保障終身,保費(fèi)僅不到5000元,不論是保費(fèi)還是保額都比較合理的。
2、根據(jù)年齡階段調(diào)整保費(fèi)
一般來(lái)說(shuō),中年人相比老人和小孩更需要重疾險(xiǎn),因?yàn)樗麄兂袚?dān)的責(zé)任太重。
小孩:除了保障基礎(chǔ)的治療費(fèi)用外,父母還要考慮到因賠孩子治病而產(chǎn)生的收入損失。
中年人:重疾保額除了考慮治療費(fèi),康復(fù)費(fèi)用外,還要衡量下因身體原因?qū)е碌暮笃谑杖胫袛嗟娜笨凇?/span>
老年人:治療費(fèi)用外,要考慮后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用,比如聘請(qǐng)護(hù)工等。
綜上,小開(kāi)建議:在保費(fèi)能夠承擔(dān)的情況下,重疾險(xiǎn)保額建議起碼要在30~50萬(wàn)之間,才能起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際作用。
三、預(yù)算有限,如何最大化保額?
投保時(shí)要避免陷入“克扣”預(yù)算的誤區(qū)。
很多人在投保時(shí),都會(huì)被一些“額外保障、特殊權(quán)益”所吸引。雖然不乏一些優(yōu)質(zhì)保障,比如癌癥二次賠付。
但每附加一個(gè)額外保障,就意味著保費(fèi)要上漲一些。對(duì)于當(dāng)今大部分有房貸、車貸的人來(lái)說(shuō),如果預(yù)算不足,千萬(wàn)不要企圖降低保額而選擇“大而全”的保障。
應(yīng)該先保證基礎(chǔ)保障責(zé)任和保額。待到后期資金條件充足再進(jìn)行加保,完善其他保障責(zé)任。
這里指的基礎(chǔ)保障責(zé)任,建議就是覆蓋風(fēng)險(xiǎn)最大的重大疾?。冎丶玻╋L(fēng)險(xiǎn)。
四、不得不說(shuō)的通脹
很多人擔(dān)心,物價(jià)在漲但保額是不變的,30年后50萬(wàn)保額未來(lái)根本就不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口。
這樣的擔(dān)心并不是完全多余。
的確如此,這也是近幾年來(lái)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額上限在不斷提高的原因。風(fēng)險(xiǎn)就是靠保額去對(duì)沖的,保額缺口越大,風(fēng)險(xiǎn)就暴露得越多。
應(yīng)對(duì)通脹問(wèn)題最好的辦法就是:多次配置,隨時(shí)加保。
對(duì)于年薪10萬(wàn)的小白領(lǐng),當(dāng)下先買20-30萬(wàn)的重疾險(xiǎn),再配個(gè)醫(yī)療險(xiǎn),5000元足夠。后期資金富裕了再加保填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)空缺。
總之,千萬(wàn)不要因?yàn)楸n~帶來(lái)焦慮。
保險(xiǎn)是一輩子的事情,指望一步到位,既不現(xiàn)實(shí),也不科學(xué)。
買完達(dá)爾文9號(hào)重疾險(xiǎn),還有這7項(xiàng)服務(wù)待領(lǐng)取!
買完達(dá)爾文9號(hào)重疾險(xiǎn),還有這7項(xiàng)服務(wù)待領(lǐng)?。?/p>
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