繼去年廣州推出惠民保之后，全國各地陸續(xù)已經(jīng)有30多個城市推出了普惠型醫(yī)療保險。
小開之前在一線城市惠民保險政策一覽一文中有整理過各地推出的普惠型醫(yī)療保險，有廣州的惠民保、深圳的重特大疾病補(bǔ)充高額醫(yī)療保險、佛山的佛醫(yī)保、杭州的市民保、南京的惠民保、蘇州的蘇惠保.....
因?yàn)槠栈菪歪t(yī)療保險由政府牽頭，保險公司承保，屬于普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險，主要目的是幫大家補(bǔ)充醫(yī)保報銷，看病少花點(diǎn)錢。所以，這樣的產(chǎn)品受眾人群廣泛，投保門檻低，保費(fèi)也十分的低廉。
也因此又有人跑來問小開，既然有了這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型的醫(yī)療保險，那它能不能完全取代商業(yè)保險呢?
對于這個問題，小開今天就以北京最近推出的京惠保百萬醫(yī)療為例，給大家分析下城市普惠型醫(yī)療保險到底是否可以代替商業(yè)醫(yī)療保險。
一、京惠保百萬醫(yī)療險都保什么?
京惠保百萬醫(yī)療險的投保條件寬松，無需健康告知，不限年齡，不限戶籍、不限職業(yè)。而且保費(fèi)親民，只要有北京社保就能買，所有人都是79元保一年。
京惠保百萬醫(yī)療險的保障內(nèi)容如下：
我們可以看到京惠保的保障很簡單，主要兩部分：
1.住院醫(yī)療費(fèi)用，最高賠付100萬
年度累計(jì)免賠額為2萬元，免賠額以上的費(fèi)用在符合賠付條件的情況下，按100%比例賠付，最高賠付額為100萬元。
2.17種腫瘤特藥，最高賠付100萬
涵蓋17種種高價自費(fèi)癌癥用藥，0免賠額，在符合賠付條件的情況下，按90%比例賠付，最高賠付額為100萬元。
除此之外，京惠保還有一些增值服務(wù)，如寄送藥品、健康咨詢、體檢折扣等18種增值服務(wù)。
二、城市普惠型醫(yī)療保險能否取代商業(yè)醫(yī)療保險?
像京惠保這樣的普惠型醫(yī)療險投保門檻都很低，不限年齡、不限職業(yè)、關(guān)鍵不限健康狀況，保費(fèi)也很便宜。
但是，這些普惠型醫(yī)療險本質(zhì)上也是商業(yè)保險，雖然投保門檻低，和商業(yè)百萬醫(yī)療險相比，保障方面卻并不完善。
首先，保障額度不高，免賠額高：只能報銷社保范圍內(nèi)的住院費(fèi)用，1年最高可報銷100萬，且免賠額2萬。
舉個例子：
小李不幸罹患癌癥，看病住院共花費(fèi)20萬，其中15萬屬于社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，北京社保報銷比例為70%。
如果小李買了京惠保百萬醫(yī)療，那么可以報銷：(15萬*70%-2萬免賠額)*100%=2.5萬;
但是小李還需自費(fèi)：20萬-15萬+2萬免賠額=7萬元。
我們買保險其實(shí)更看中的責(zé)任是“醫(yī)保保不了的花費(fèi)”，而京惠保主要責(zé)任仍然是在“醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用”之內(nèi)的，跟熱銷的百萬醫(yī)療險相比，它的確便宜，但是有兩個硬傷：保額不夠充足，免賠額較高。
如果是商業(yè)百萬醫(yī)療險，比如超越保2020，免賠額1萬，最高能夠報銷600萬，最關(guān)鍵的是不限社保用藥，不管是進(jìn)口藥自費(fèi)藥都能報銷。
其次，保障范圍不夠全面：住院費(fèi)用只報銷社保范圍內(nèi)的用藥，而且和商業(yè)百萬醫(yī)療險相比，缺少特殊門診、門診手術(shù)、質(zhì)子重離子等保障項(xiàng)目，如癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診都不能報銷。
雖然京惠保也有18種增值服務(wù)，但是這18種增值服務(wù)真正能發(fā)揮的作用小開個人認(rèn)為非常有限。
另外，盡管普惠型醫(yī)療險不涉及健康告知，但它們對于重大既往癥，如惡性腫瘤、肝腎功能不全、腦梗死、腦出血等既往癥都是做除外責(zé)任的。
像京惠保報銷的腫瘤特效藥指的是首次腫瘤的藥品可以報銷，如果是后面復(fù)發(fā)新增轉(zhuǎn)移等類型的惡心腫瘤，這個保障就沒用了。
最后，使用地區(qū)受限：不論是京惠保還是其他惠民保都必須在醫(yī)保所在地參保和使用，但是目前我國最好的醫(yī)療醫(yī)院集中在北上廣，如果不能全國使用，那對那些不是北上廣的參保人員用處就不大了。
不可否認(rèn)是的，普惠型醫(yī)療險確實(shí)能幫助大家看病少花點(diǎn)錢，但作用有限，想要取代商業(yè)醫(yī)療保險是不現(xiàn)實(shí)的。尤其是罹患重疾后的收入損失補(bǔ)償，也是空缺的。
所以，普惠型保險目前只能用于解決大眾最基礎(chǔ)最迫切的就醫(yī)問題，對追求醫(yī)療質(zhì)量的人來說，還是商業(yè)百萬醫(yī)療險更適合。
三、城市普惠型醫(yī)療險適合誰買?
普惠型醫(yī)療險的推出自然有其重要的意義，雖然它不適合所有人，但它可以補(bǔ)充社保醫(yī)療的不足，適合這些人買：
① 年紀(jì)大：家里老人不能買百萬醫(yī)療險，可以買一份作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
?、?身體健康異常：重疾險和商業(yè)百萬醫(yī)療險對健康要求比較嚴(yán)格，如果因?yàn)榛歼^大病買不了百萬醫(yī)療險，或者有些疾病被除外，可以買一份這樣的普惠型醫(yī)療險。
③ 高危職業(yè)：對于高風(fēng)險職業(yè)人群，絕大多數(shù)百萬醫(yī)療都不能投保，而普惠型醫(yī)療險不限職業(yè)，任何職業(yè)都可以買。
④ 經(jīng)濟(jì)狀況較差的家庭：對于經(jīng)濟(jì)狀況實(shí)在較差，承擔(dān)不了商業(yè)保險費(fèi)用的家庭，普惠型醫(yī)療險也是個非常好的選擇。
總的來說，對于高年齡、非標(biāo)準(zhǔn)體這類不能購買百萬醫(yī)療險的人群而言，這類保險產(chǎn)品是一個很好的選擇。
而對年輕而且健康的人群，小開還是更推薦購買保障范圍更廣的商業(yè)百萬醫(yī)療險。
如果手頭不是特別緊，建議大家及早的配置百萬醫(yī)療險，以獲得更全面的保障，對于那些已經(jīng)有了商業(yè)百萬醫(yī)療險的小伙伴，更沒有必要再去買普惠型醫(yī)療保險了。
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