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2020年已經(jīng)過半,小開回顧了上半年的大事件,除了持續(xù)置頂?shù)囊咔樾侣?,還有與生活息息相關(guān)的社保改動(dòng)。
上半年公布了不少對(duì)老百姓利好的政策,下半年這些政策將逐一兌現(xiàn)。
1、有哪些承諾會(huì)兌現(xiàn)
關(guān)于社保,大家最關(guān)心的就是醫(yī)療和養(yǎng)老,是咱中國(guó)老百姓一輩子的生活保障,此次改動(dòng)依然沒有離開這方面。
01社保:五險(xiǎn)變四險(xiǎn)
原本的“五險(xiǎn)一金”變成“四險(xiǎn)一金”,生育險(xiǎn)被納入醫(yī)療保險(xiǎn)范疇,福利待遇依然不變。
02醫(yī)保:城鄉(xiāng)醫(yī)保取消個(gè)人賬戶
此改動(dòng)是針對(duì)城鄉(xiāng)醫(yī)保的,對(duì)成人醫(yī)保和職工醫(yī)保沒有影響。
取消個(gè)人賬戶并不是要把原有醫(yī)保個(gè)人賬戶里的錢清零。主要針對(duì)新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保,合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保時(shí),保留了新農(nóng)合原有個(gè)人賬戶的情況,改動(dòng)主要是為了清除歷史遺留賬戶。
03養(yǎng)老金:上漲、禁補(bǔ)繳
1)養(yǎng)老金省級(jí)統(tǒng)籌
很多地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是地級(jí)市統(tǒng)籌,一旦更換城市就得重新開戶,對(duì)于流動(dòng)頻繁的靈活就業(yè)人員很不友好。
養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌,就能免去省內(nèi)關(guān)系異地轉(zhuǎn)移接續(xù)的復(fù)雜流程。也就是說同省同戶,年輕人再也不用擔(dān)心養(yǎng)老金賬戶“散落一地”的情況了。
2)養(yǎng)老金上漲
喜聞樂見,今年退休養(yǎng)老金又上漲5%,按照平均3000元的退休金來算,可以增加150元。這只是粗略估計(jì),各地方政策公布后實(shí)際漲幅可能會(huì)更高,大家拭目以待。
另外,至今年年底養(yǎng)老金將全流程使用社???,退休老人也必須要激活社保卡金融功能和銀行賬戶才能領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
3)養(yǎng)老金禁止一次性補(bǔ)繳
禁止一次性補(bǔ)繳主要是針對(duì)靈活就業(yè)人員。很多人平時(shí)不交社保,待到臨近退休時(shí),一次性繳滿15年。對(duì)兢兢業(yè)業(yè)按時(shí)繳費(fèi)的人很不公平,也對(duì)社?;鹪斐珊艽筘?fù)擔(dān)。
總的來說,此次的社保政策調(diào)整,并沒有降低大家的福利,還帶來了一些利好趨勢(shì),比如在養(yǎng)老金方面鼓勵(lì)大家繳多繳久。
2、養(yǎng)老金繳15年夠用么
盡管有很多聲音在質(zhì)疑養(yǎng)老金的保障作用,認(rèn)為只要交15年保證領(lǐng)取便不用再交了。但近年來的表現(xiàn)無(wú)疑是證明了它在很努力地“漲大”,而且交的越多漲地越多。
以我們小區(qū)門口的保安張大爺為例:
張大爺65歲退休,上年度在崗職工月平均工資為5607元,30年月均工資是4000元,繳費(fèi)基數(shù)為1。
如果只繳15年,每月養(yǎng)老金不到1500,對(duì)于絕大多數(shù)人來說是不夠的。如果交30年,退休后可以拿到上班工資的一半還多。
另外此次政策調(diào)整,張大爺每月可多領(lǐng)71元,若按30年繳費(fèi)可以多領(lǐng)141元。雖然上漲幅度相同,但實(shí)際到手金額卻差了一倍。
從絕對(duì)數(shù)額的變化上看, 對(duì)養(yǎng)老金水平高,繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)的人來說,上漲的實(shí)際金額也更多,即多繳多得,多繳多漲。當(dāng)然,這也暴露出每次調(diào)整養(yǎng)老金水平的高、中、低三者的差距會(huì)越來越大。
所以只交15年退休生活難以保障,還是要盡量多繳。對(duì)于年輕人來說,只要按時(shí)繳納社?;究梢员U贤砟晟?。對(duì)于繳費(fèi)年限不足15年的靈活就業(yè)人員,現(xiàn)在補(bǔ)繳養(yǎng)老金,延長(zhǎng)年限還來不來的及?
很抱歉,來不及了。全國(guó)各省相繼發(fā)了通知,禁止一次性補(bǔ)繳社保來延長(zhǎng)累計(jì)年限,錯(cuò)過了就不再回來。但別灰心,有條件可以考慮商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。
3、年金險(xiǎn)養(yǎng)老靠譜嗎
對(duì)于手里有錢但無(wú)法補(bǔ)繳的靈活就業(yè)人員,可領(lǐng)養(yǎng)老金不夠又想要保障優(yōu)質(zhì)的退休生活,年金險(xiǎn)不失為一種選擇。
01、養(yǎng)老年金險(xiǎn)收益如何
年金險(xiǎn)可以理解為商業(yè)版的社保,年輕時(shí)繳費(fèi)存錢,到期后按月(年)返還。收益都寫在合同里,每年都能得到一筆固定收入。其利率的特點(diǎn)是“前低后高”,最后甚至?xí)^預(yù)定利率。
目前大部分的年金險(xiǎn)預(yù)定收益都在復(fù)利4%左右。比起風(fēng)險(xiǎn)較大的基金股票,年金險(xiǎn)作為長(zhǎng)期穩(wěn)定、以復(fù)利計(jì)息的產(chǎn)品也的確有它的優(yōu)勢(shì)。
02、年金險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)更好
社保不能補(bǔ)繳,用養(yǎng)老年金來補(bǔ)充,能不能保障退休生活?我們來算一算。
齊先生以靈活就業(yè)人員的身份繳納社保,按照100%的基數(shù),每年繳納社保費(fèi)用1.48w。15年共需繳22.2w元。退休之后,每月領(lǐng)取16932元直至身故。
如果45歲的齊先生用這22.2w元去購(gòu)買年金險(xiǎn),收益如何呢?
以某養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例:
養(yǎng)老年金險(xiǎn)的作用就是犧牲年輕時(shí)多余不必要的現(xiàn)金流,保障晚年的生活質(zhì)量。對(duì)大多數(shù)人來說,國(guó)家養(yǎng)老并不能滿足全部生活需求,在足額足量繳納的同時(shí),配備一份年金險(xiǎn)可以提供更多保障。
4、最后
我們總以為自己還很年輕,但不可避免的是我們終將老去。對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃,小開建議是越早越好。
社保雖能提供基礎(chǔ)保障,對(duì)于大病風(fēng)險(xiǎn),家庭保障、未來養(yǎng)老真的不夠。還是要通過商業(yè)保險(xiǎn),來實(shí)現(xiàn)較為全面的保障。
最后,年金雖好,但如果還沒有配置重疾、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn),還是先解決健康風(fēng)險(xiǎn),再考慮養(yǎng)老理財(cái)。
結(jié)論:
職工養(yǎng)老保險(xiǎn):養(yǎng)老金會(huì)隨著通脹增長(zhǎng),比養(yǎng)老年金險(xiǎn)領(lǐng)的多,回本快。
年金險(xiǎn)長(zhǎng)久穩(wěn)定:雖然養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了16連漲,但未來是否能夠足額保量地負(fù)擔(dān)起龐大的老齡人口還是個(gè)問題。甚至有可能迫于經(jīng)濟(jì)壓力降低標(biāo)準(zhǔn),而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的,不受任何政策影響。
養(yǎng)老年金有身故保障:萬(wàn)一身故,養(yǎng)老年金至少會(huì)退回保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值。養(yǎng)老保險(xiǎn)只退回個(gè)人賬戶余額,而且要減去已領(lǐng)取的金額。
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