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人們生活水平的提高的同時(shí),社會(huì)老齡化問(wèn)題卻在加劇。很多年輕人已經(jīng)意識(shí)到,家中的老人一旦患病,巨額的醫(yī)療費(fèi)用很容易讓家庭一夜返貧。尤其是生活壓力較大的一、二線城市家庭,子女的教育支出、上百萬(wàn)的房貸車(chē)貸,再加上父母患病的治療費(fèi)用,很容易讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。即使家庭積蓄能勉強(qiáng)湊齊治療費(fèi)用,還是會(huì)影響到家庭成員未來(lái)的生活品質(zhì)。
所以,從家庭風(fēng)險(xiǎn)管控的角度看,只有父母也擁有一份抵御疾病與意外風(fēng)險(xiǎn)的保障,這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況才算“穩(wěn)定”。為了解決如何為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題,我們從專(zhuān)業(yè)、客觀的角度寫(xiě)下這篇文章,希望能給你帶來(lái)啟示。本文將從以下三個(gè)部分展開(kāi):
l 解惑篇:為父母買(mǎi)保險(xiǎn),都會(huì)遇到什么問(wèn)題?
l 理論篇:50歲到65歲保險(xiǎn)怎么買(mǎi)?
l 實(shí)戰(zhàn)篇:預(yù)算有限,怎么給父母買(mǎi)保險(xiǎn)最劃算?
一、解惑篇:為父母買(mǎi)保險(xiǎn),都會(huì)遇到哪4種問(wèn)題?
年輕健康的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)很容易。但是要為父母購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn),最先考慮的問(wèn)題并不是“哪個(gè)產(chǎn)品更好”,而是“我的父母是否還能買(mǎi)保險(xiǎn)”。
保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。當(dāng)你感覺(jué)父母的身體健康每況愈下,并且擔(dān)心父母患病而增加家庭開(kāi)銷(xiāo)時(shí),他們往往已經(jīng)失去了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資格。因此,給父母買(mǎi)保險(xiǎn),一定要趁早。通常,老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)面臨以下4個(gè)問(wèn)題:
1、年齡超過(guò)限制
一般情況下,重疾險(xiǎn)投保年齡要求在60歲以下;百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡要求在65歲以下。只有防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)會(huì)寬松點(diǎn),一般限制在80歲以下。
2、不符合健康告知
只有身體健康,才可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。這里所說(shuō)的身體健康指:
l 未患過(guò)呼吸類(lèi)疾?。òㄏ?、支氣管炎、睡眠呼吸障礙、肺結(jié)核等);
l 未患過(guò)心腦血管類(lèi)疾?。òǜ哐獕骸⑿慕g痛等);
l 未患過(guò)消化系統(tǒng)疾病(包括腸胃出血、肝炎等)與腎、膀胱及泌尿及生殖系統(tǒng)疾?。òㄌ悄虿?、腎結(jié)石、甲狀腺疾病等);
l 未患過(guò)神經(jīng)或精神系統(tǒng)疾?。òㄒ钟?、精神分裂、焦慮、自閉、長(zhǎng)期頭痛等);
l 未患過(guò)背部、脊椎、肌肉及關(guān)節(jié)疼痛等疾??;
l 未患過(guò)癌癥或腫瘤、腫塊等(腫瘤、腫塊已完全切除可視情況而定);
l 未患過(guò)部分女性疾病(包括宮頸、子宮、輸卵管、陰道、卵巢或乳房的手術(shù)及治療,部分器官可除外承保,即不保障某一個(gè)特定器官)。
實(shí)話講,年已近中老年的父母,出現(xiàn)三高、糖尿病都很常見(jiàn)。假如你的父母身體健康,或是很久未體檢,也不知道身體有什么問(wèn)題,那么恭喜你,你還有機(jī)會(huì)為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
如果患過(guò)以上疾病,很可能面臨除外責(zé)任或者拒保。選擇產(chǎn)品時(shí)只能依據(jù)健康情況,退而求其次。
*補(bǔ)充:被保人吸煙可能面臨拒?;蚣淤M(fèi)。為父母投保的保費(fèi)已經(jīng)很高,如果再有加費(fèi),未免會(huì)讓人承擔(dān)不起。
3、最高保額限制
無(wú)論購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn),都會(huì)有保額的限制。因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng),罹患重疾風(fēng)險(xiǎn)加大,保險(xiǎn)公司也會(huì)控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。
尤其是重疾險(xiǎn),保額一般限制在20萬(wàn)以?xún)?nèi)。
4、保障的杠桿價(jià)值低
父母年齡大,風(fēng)險(xiǎn)高,同樣的保費(fèi),保額低。如果再為父母買(mǎi)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型(返還型)重疾險(xiǎn),實(shí)際累交的保費(fèi)和保額相差無(wú)幾。幾乎就等同于拿自己的錢(qián)保自己,根本起不到保險(xiǎn)以小博大的作用。所以我建議為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),選擇消費(fèi)型產(chǎn)品。
對(duì)于很多普通家庭來(lái)講,可能經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒(méi)有配置齊全。所以,給老年人配置保險(xiǎn)更要考慮預(yù)算問(wèn)題,保證把錢(qián)花在刀刃上。
*提示:一定要提醒父母不要將大量資金用于購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。把錢(qián)放在流動(dòng)性較好的短期投資中即可,以便在應(yīng)急時(shí)可以及時(shí)取出。
二、理論篇:50歲到65歲保險(xiǎn)怎么買(mǎi)?
帶著怎樣為父母買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題,我們順便看一下應(yīng)該為父母購(gòu)買(mǎi)哪些保險(xiǎn)(排名分先后):
1、意外險(xiǎn)
老年人腿腳不便,容易磕碰。意外險(xiǎn)是最容易購(gòu)買(mǎi)也最便宜的保險(xiǎn)之一,所以我們建議購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)產(chǎn)品一定要在保障意外身故與傷殘的基礎(chǔ)上,附加醫(yī)療與住院津貼責(zé)任。
2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷(xiāo)型的消費(fèi)險(xiǎn)。投保人每年只需要交數(shù)百元保費(fèi),就可享受少則一百萬(wàn)、多則數(shù)百萬(wàn)的醫(yī)療保障。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限疾病種類(lèi),只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診,就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。此外,醫(yī)保的賠付有很多限制,如私立醫(yī)院、進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全,賠償上限高,很好的解決了這些問(wèn)題。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格低,杠桿作用大。對(duì)于老年人,選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為開(kāi)端是一件很容易事。
*說(shuō)明:百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)增長(zhǎng),而且無(wú)法保證長(zhǎng)期續(xù)保。所以如果是年輕人為自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),它只適合作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
3、重疾險(xiǎn)
在預(yù)算充裕,且符合健康告知的前提下,我認(rèn)為給父母購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。其保證續(xù)保,而且保費(fèi)不會(huì)增長(zhǎng)。
如果父母重疾險(xiǎn)保額達(dá)到10萬(wàn),再加上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),還有一般城市醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)上限20萬(wàn),不僅提升了患者治愈的信心,也可以保證孩子能泰然地面對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。
在購(gòu)買(mǎi)時(shí),要選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的,這樣可以用更少的保費(fèi)獲得更高的保額。
4、防癌險(xiǎn)
因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)一般對(duì)三高、糖尿病、風(fēng)濕等健康狀況沒(méi)做要求。同時(shí)癌癥在重疾理賠中占比高達(dá)66.7%,所以防癌險(xiǎn)對(duì)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),或預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō),是非常好的第二選擇。
按照理賠方式,防癌險(xiǎn)常分為兩種:①給付型的防癌險(xiǎn),其與重疾險(xiǎn)類(lèi)似,區(qū)別是只保癌癥;報(bào)銷(xiāo)型的百萬(wàn)防癌險(xiǎn),與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)類(lèi)似。其中,前者不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題,后者保障上限高,產(chǎn)品性?xún)r(jià)比高。
所以,我們的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)優(yōu)先級(jí)建議是:
三、實(shí)戰(zhàn)篇:預(yù)算有限,怎么給父母買(mǎi)保險(xiǎn)最劃算?
給父母買(mǎi)保險(xiǎn)是件好事,同時(shí)也要考慮生活開(kāi)支。
我們建議家庭總保費(fèi)支出在家庭收入的10%左右為宜。千萬(wàn)不要因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)影響了家庭的生活品質(zhì)。
我們以50歲男性為例(有社保),針對(duì)健康體,以及無(wú)法投保重疾險(xiǎn)的人,做了以下3組保障方案:
1、基礎(chǔ)版
在10萬(wàn)保額人保慧選心安的基礎(chǔ)上,配合安聯(lián)臻愛(ài)感恩版,或京彩一生防癌險(xiǎn),能滿足被保人的基礎(chǔ)保障需求。不足是,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)防癌險(xiǎn)無(wú)法保證長(zhǎng)期續(xù)保。
2、升級(jí)版
10萬(wàn)保額人?;圻x心安+百萬(wàn)保額安聯(lián)臻愛(ài)感恩版/京彩一生防癌險(xiǎn)+10萬(wàn)保額瑞泰瑞盈/德華安顧孝親寶保至70歲,能滿足被保人的基礎(chǔ)保障需求。且重疾險(xiǎn)不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題,適合有一定預(yù)算的家庭。
3、豪華版
10萬(wàn)保額人保慧選心安+百萬(wàn)保額安聯(lián)臻愛(ài)感恩版/京彩一生防癌險(xiǎn)+10萬(wàn)保額瑞泰瑞盈/德華安顧孝親寶保終身,能滿足被保人的基礎(chǔ)保障需求。且重疾險(xiǎn)不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題,適合有一定預(yù)算的家庭。
這里要再次強(qiáng)調(diào),對(duì)于普通人來(lái)講,可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒(méi)有配置齊全,在給老年人配置保險(xiǎn)時(shí),一定要考慮預(yù)算問(wèn)題,把錢(qián)花在刀刃上。
*補(bǔ)充說(shuō)明:如果年齡超過(guò)60周歲購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn),還可以選擇退休樂(lè)-老人綜合意外險(xiǎn),保障也很全面。
小結(jié)
講了這么多,不知道各位是否已經(jīng)想拿起電話關(guān)懷一下最疼愛(ài)我們的人?事實(shí)上,像我們這代獨(dú)生子女,可能真的不知道父母的身體近況如何。曾經(jīng)總是把你抗在肩上的父親,現(xiàn)在可能走路腿都會(huì)痛;一直在家洗衣做飯的母親,可能腰都累得直不起來(lái)。他們那個(gè)年代,保險(xiǎn)還沒(méi)有普及?,F(xiàn)在他們老了,就連他們自己都擔(dān)心成為我們的負(fù)擔(dān)。
如果你的家庭經(jīng)濟(jì)條件允許,預(yù)算相對(duì)充足,建議為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),不僅能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力,還能讓父母感受到子女的孝心與關(guān)愛(ài)。
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