百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的普及度，現(xiàn)在是越來越高了，畢竟幾百塊就能撬動(dòng)上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用，是社保的有力補(bǔ)充。

不過，只花幾百塊就能起到這么大的作用，有些朋友還是心里沒底，那些治病過程中很貴的花費(fèi)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的能報(bào)嗎？

下面我們就一起來看看，這些巨額花費(fèi)項(xiàng)目，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)到底能不能報(bào)？

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這些項(xiàng)目，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)？

ICU的全稱為「重癥監(jiān)護(hù)病房（Intensive Care Unit）」，專門負(fù)責(zé)重癥患者的監(jiān)護(hù)治療。

ICU可以說是醫(yī)院里醫(yī)療設(shè)備與技術(shù)最先進(jìn)的地方，也是費(fèi)用最高的地方，國(guó)內(nèi)三甲醫(yī)院一天ICU的費(fèi)用大多要超過1萬(wàn)元。

來自武漢的劉女士，父親因急性心梗、冠狀動(dòng)脈堵塞，進(jìn)入武漢某知名三甲醫(yī)院手術(shù)，術(shù)后轉(zhuǎn)入ICU。

老人在ICU里住了61天，收據(jù)顯示醫(yī)藥費(fèi)高達(dá)107萬(wàn)，而據(jù)了解，曬出的收據(jù)只是部分費(fèi)用，實(shí)際上老人的治療費(fèi)用超過了170萬(wàn)。

也就是說，平均ICU每住一天，就要花費(fèi)將近3萬(wàn)元。

為了給重癥患者提供更高級(jí)的生命支持，ICU內(nèi)有醫(yī)院里最先進(jìn)的設(shè)備，如中央監(jiān)護(hù)系統(tǒng)、監(jiān)護(hù)儀、呼吸機(jī)、心電圖機(jī)、體外除顫儀、心臟起搏儀、血?dú)馍治鰞x、血液凈化機(jī)等，

這些設(shè)備很多都是進(jìn)口的，價(jià)格高昂，維護(hù)也很難，開一次機(jī)就要上萬(wàn)，更不要說運(yùn)行。

ICU很多使用的藥品都沒進(jìn)入醫(yī)保，比如昂貴的進(jìn)口抗生素，以及藥物聯(lián)合使用，或者輔助其他對(duì)癥治療的藥物。

此外，每張ICU床位需要配備至少1名醫(yī)師和3名以上的護(hù)士，值班強(qiáng)度巨大，這些疊加起來，都是昂貴的成本。

那么，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷嗎？

答案是可以。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款里所提到的「重癥監(jiān)護(hù)病房」，就是ICU。

以20年保證續(xù)保的 §金醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) 為例：

（圖片來源：金醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)條款）

經(jīng)社保報(bào)銷后，扣除1萬(wàn)元免賠額，剩下的醫(yī)療費(fèi)用都可以100%報(bào)銷，最高可報(bào)銷200萬(wàn)。

如果是因合同規(guī)定的120種重疾住進(jìn)ICU，藍(lán)醫(yī)保還會(huì)給付1萬(wàn)元的重疾關(guān)愛金，就相當(dāng)于是0免賠了。

另外，不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還擁有墊付功能，畢竟一些高額醫(yī)藥費(fèi)，即使時(shí)候保險(xiǎn)公司能報(bào)銷，讓一個(gè)普通家庭一下拿出幾十幾百萬(wàn)現(xiàn)金，也是有難度的。

我們還是拿金醫(yī)保舉例，它就有住院墊付和特藥墊付責(zé)任，很實(shí)用。

需要注意的是，并不是所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能100%報(bào)銷ICU費(fèi)用，有不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的ICU每天報(bào)銷上限只有不足2000元，還是需要自己出錢。

具體的責(zé)任，還是要看條款，如果覺得保險(xiǎn)條款復(fù)雜不知道怎么看，可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對(duì)1條款解讀。

外購(gòu)藥 是指在所在醫(yī)院買不到，必須去院外購(gòu)買的藥，不僅很多癌癥的治療都會(huì)用到，而且費(fèi)用非常高。

舉個(gè)例子，治療乳腺癌的特效藥 「赫賽汀」，一支 2 萬(wàn) 5；治療肝癌晚期的「多吉美」，一瓶1萬(wàn)2；治療白血病的 「格列衛(wèi)」，一瓶2萬(wàn)3。

如果買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不保外購(gòu)藥，那么十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的費(fèi)用都得自己承擔(dān)。

甚至現(xiàn)在還有一針消滅癌細(xì)胞的CAR-T藥品，效果顯著，但是一針就要120萬(wàn)元。

在購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要選擇能夠報(bào)銷外購(gòu)藥的產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品是否有「特定藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金」責(zé)任，

而且最好是0免賠，100%比例報(bào)銷，才能更好地發(fā)揮作用。

一旦罹患癌癥，就需要面臨長(zhǎng)期的放化療周期，這個(gè)過程，不僅遭罪，而且花錢，十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)是常態(tài)。

這些費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是能報(bào)銷的，如括癌癥放化療、靶向療法、腫瘤免疫療法等，額度上限可達(dá)上百萬(wàn)。

另外，一些比較昂貴的特殊門診費(fèi)用也能報(bào)銷，如門診腎透析費(fèi)，器官移植抗排異治療費(fèi)等。

（圖片來源：金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款）

以急性腎衰竭或尿毒癥患者需要的腎透析為例，一次的費(fèi)用在500元左右，如果需要血濾治療，則費(fèi)用大概在1000元到1500元之間，

這種治療，一個(gè)月就要四五次，而且隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，透析次數(shù)也會(huì)越來越頻繁，費(fèi)用可想而知。

器官移植后的抗排異治療費(fèi)，每個(gè)月也起碼需要幾千元，多則上萬(wàn)。

如果想具體看自己的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保不保障這部分責(zé)任，可以點(diǎn)此咨詢開心保在線顧問老師獲取1對(duì)1條款解讀。

除了普通的癌癥放化療，在此要專門提一下質(zhì)子重離子治療。

質(zhì)子重離子治療是放射治療的一種高級(jí)形式，它利用質(zhì)子或重離子（如碳離子）射線，以超高速進(jìn)入人體，通過釋放能量來破壞腫瘤細(xì)胞，從而達(dá)到控制病情發(fā)展的目的。

質(zhì)子重離子治療的適應(yīng)癥廣泛，包括中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、頭頸部腫瘤、胸腹部腫瘤、盆腔腫瘤等多種類型的腫瘤，

特別是對(duì)于鄰近重要器官的腫瘤，質(zhì)子重離子治療能夠更好地保護(hù)正常組織，減少放療對(duì)患者生活質(zhì)量的影響。

可以說，質(zhì)子重離子是目前最先進(jìn)的癌癥治療之一，可以大大提高癌癥患者的生存率。

不過它的費(fèi)用也很昂貴，每個(gè)療程30萬(wàn)起步，上至百萬(wàn)不封頂。

小開還記得，前幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)剛起步的時(shí)候，質(zhì)子重離子還是很多產(chǎn)品的可選責(zé)任，

而現(xiàn)在則幾乎成了每款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障，都是可以保障的。

（金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，還要注意這些事！

說完了這些巨額的醫(yī)療花費(fèi)，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷中，其實(shí)還有不少問題需要注意。

在這里小開就不提大家比較熟悉的免賠額、報(bào)銷比例等，而是要說點(diǎn)大家可能會(huì)忽略的問題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)花多少報(bào)多少，保費(fèi)幾百塊就能撬動(dòng)最高上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用，

但有很多朋友在仔細(xì)看條款時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)這幾個(gè)字：「必需且合理」的醫(yī)療費(fèi)用。

（一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)將其界定為：「合理且必要」）

什么是必需且合理？金醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就在注解里進(jìn)行了解釋：

指同時(shí)滿足下列要求：（1）治療所必需的；（2）不超過安全、足量治療原則的；（3）非試驗(yàn)性、研究性 項(xiàng)目所產(chǎn)生的；（4）符合接受治療當(dāng)?shù)赝ㄐ械尼t(yī)療標(biāo)準(zhǔn)。 

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品具體解釋雖然不同，但主要來說就是兩點(diǎn)：① 符合通常慣例；② 治療必需。

也就是說，接受醫(yī)療服務(wù)所在地通行治療規(guī)范、通行治療方法、平均醫(yī)療費(fèi)用價(jià)格水平一致的費(fèi)用。

如果沒有正當(dāng)理由的明顯醫(yī)療費(fèi)過高，超出了治療所必需的限度，在理賠時(shí)就會(huì)產(chǎn)生麻煩。

《忽略這五個(gè)字，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)少賠很多錢！》>>

在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)，很多人會(huì)忽略理賠醫(yī)院的選擇，以為只要是公立醫(yī)院就可以，其實(shí)不然。

先不說大部分普通的人身險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)規(guī)定就診醫(yī)院是「二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部」，

而且還有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有「黑名單醫(yī)院」，

如果就醫(yī)恰好去的是這家醫(yī)院，很有可能就無(wú)法獲得理賠。

如何確定哪些醫(yī)院在黑名單？那當(dāng)然就是要看條款了，

一般在投保詳情頁(yè)的下方的【投保須知】中都會(huì)有類似描述。

在購(gòu)買前可以了解一下，后續(xù)一旦出險(xiǎn)需要就醫(yī)，也可以通過此方法規(guī)避名單中的醫(yī)院。

不知道黑名單醫(yī)院在哪找？咨詢開心保在線顧問老師獲取1對(duì)1協(xié)助。

《當(dāng)心！去這些醫(yī)院就醫(yī)，很可能一分錢也賠不了》>>

寫在最后

在此也要提醒大家，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的作用，是報(bào)銷高額的醫(yī)療費(fèi)用，

但一旦罹患重大疾病，除了治療費(fèi)用外，還有許多隱形的收入損失、家庭日常開支等，是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法解決的，

這個(gè)時(shí)候就需要用重疾險(xiǎn)來彌補(bǔ)，收入損失，讓我們上不上班都能有錢花，安心治病養(yǎng)病。

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