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每年用幾百塊錢(qián)的保費(fèi),就能搞定上百萬(wàn)元的高保障,在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)面世之前,誰(shuí)都不敢想有這么“好”的事情。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)了高額醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的空白,并且迅速火遍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈。眾多保險(xiǎn)公司,包括像平安、太平這樣的大公司,也紛紛加入了這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障越來(lái)越人性化,保額越來(lái)越高,甚至已經(jīng)達(dá)到上千萬(wàn)元,但保費(fèi)卻沒(méi)漲多少!
相信很多消費(fèi)中心里一直有這樣的疑惑:
①為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)這么便宜,難道是保險(xiǎn)公司為了搶奪客源開(kāi)始倒貼錢(qián)?
②或者對(duì)于被保人來(lái)說(shuō),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)“陷阱”,最后會(huì)變成“貪小便宜吃大虧”呢?
其實(shí),大家想多了。百萬(wàn)醫(yī)療這么便宜,是由它“大額住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)”的特性而決定的。
至于具體原因,小開(kāi)就帶大家了解一下:
這個(gè)免賠額有可能是5000元,也有可能是1萬(wàn)、2萬(wàn)。
市面上大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額。也就是說(shuō),在社保報(bào)銷(xiāo)后,1萬(wàn)元以下的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司是不賠付的。
舉個(gè)例子:
某人因病住院15天,期間花費(fèi)的各種費(fèi)用一共是30000元,社保報(bào)銷(xiāo)8000元,那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所賠付的費(fèi)用是30000 - 8000 - 10000 (1萬(wàn)免賠額)= 12000元;如果他只花了9900元,那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)報(bào)銷(xiāo)的。
因此,免賠額的設(shè)定避免了一些可能高頻發(fā)生的小額賠付,只賠付大額醫(yī)療費(fèi)用,大大降低了賠付風(fēng)險(xiǎn),這是造成百萬(wàn)醫(yī)療保費(fèi)便宜的主要原因之一。
重疾險(xiǎn)會(huì)根據(jù)合同約定的保額,一次性全部賠付,至于拿著這些錢(qián)到底是有什么用途,保險(xiǎn)公司并不會(huì)管。
但是,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)投保人在合同內(nèi),實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用,而非直接支付保額。
舉個(gè)例子:
某人買(mǎi)了一份保額高達(dá)600萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。在某次生病住院中總一共花了15萬(wàn)元,那么除去社保報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用(5萬(wàn)元)和免賠額(1萬(wàn)元),保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付9萬(wàn)元。而不是賠合同中的最高保額——600萬(wàn)。
因此,在絕大部分的情況下,一般人也不需要好幾百萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額。
這是最重要的一點(diǎn):市面上絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期,無(wú)法保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率,以及賠付率,對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整,甚至停售。
此外,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨年齡增長(zhǎng)越來(lái)越高。年輕人的身體較為健康,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率小,保費(fèi)自然也比較低;如果老年人投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),核保相對(duì)來(lái)說(shuō)也是比較嚴(yán)格的,保費(fèi)也不低。
以上,就是為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)這么便宜的原因。這既不是陷阱,也不是保險(xiǎn)公司“賠錢(qián)賺吆喝”,有醫(yī)療保障需求大客戶(hù)大可以放心購(gòu)買(mǎi)。
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