定值保險合同

定值保險合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的價值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險合同。

定值保險合同成立后，一旦發(fā)生保險事故，雙方在合同中約定的保險價值就應(yīng)該成為保險人支付保險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。如果保險事故造成保險標(biāo)的的全部損失，則無論保險標(biāo)的實際損失如何，保險人均應(yīng)支付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；如果保險標(biāo)的僅遭部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，就是保險人應(yīng)支付的保險賠償金額，同樣無須對保險標(biāo)的實際價值進(jìn)行估算。

　　定值保險合同的優(yōu)點

1、 減少理賠環(huán)節(jié)。保險理賠是保險運作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險人的切身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險合同可以減少理賠手續(xù)，因為保險價值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險事故時無須再對保險標(biāo)的的價值進(jìn)行估價，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。

2、 便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險雙方的切身利益，因此，往往是合同雙方爭議的焦點。在簽訂定值保險合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險價值為計算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險標(biāo)的實際價值，這樣賠償金額的確定便很簡單方便。

　　定值保險合同的適用范圍

定值保險合同多適用于某些保險標(biāo)的的價值不易確定的財產(chǎn)保險合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運輸保險中，尤其是海上貨物運輸保險中，由于運輸貨物的價值在不同的時間、地點可能差別很大，為了避免出險時在計算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險的形式。在定值保險合同中，保險價值由雙方自愿確定，如果保險人對保險標(biāo)的缺乏經(jīng)驗或?qū)I(yè)知識，投保人即可能過高地確定保險標(biāo)的的價值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保險人對訂立定值保險合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國，有些州的法律禁止訂立定值保險合同。我國修訂后的《保險法》第 40 條第 1 款間接規(guī)定了定值保險合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會在 2000 年 2 月頒布的《機動車輛保險條款》中明確規(guī)定：“本保險合同為不定值保險合同。”

　　定值保險合同和不定值保險合同

定值保險合同和不定值保險合同是相對而言的。定值保險合同和不定值保險合同的劃分僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同，因為人身保險合同中沒有什么保險價值。不定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明至保險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。 　

定值保險合同與不定值保險合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時前者預(yù)先確定保險價值，而后者并不確定保險價值，僅約定保險金額，而將保險標(biāo)的的價值留待保險事故發(fā)生時再估算。由此決定了在保險事故發(fā)生后、確定賠償金額時，定值保險合同只須確定損失比例，而不定值保險合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值，以實際價值作為保險賠償金額的計算依據(jù)。

　　定值保險合同下的保險理賠

定值保險合同發(fā)生保險事故時，如何理賠，我國保險法并無規(guī)定。依據(jù)學(xué)理通說，一般不再對保險標(biāo)的物進(jìn)行估價，而直接按照保險合同訂立時確定的保險價值以及保險標(biāo)的的實際損失與保險金額之比來確定應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~。

1、 全損情況下定值保險的理賠 　　

如果定值保險合同發(fā)生全損的情況，則直接根據(jù)保險合同約定的保險價值予以賠付。 　　

2、 部分損失情況下定值保險的理賠 　　

部分損失的情況下如何理賠，是有一定的爭議的。部分學(xué)者認(rèn)為，定值保險僅在全損的情況下適用。如果發(fā)生部分損失時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)就好像該保險單為不定值保險單那樣的相同的原則進(jìn)行理賠。但是多數(shù)學(xué)者及法院的判例并不支持上述觀點。

　　正確區(qū)分定值與不定值合同

1998年10月22日，某大型美容院將其場館內(nèi)的財產(chǎn)向當(dāng)?shù)啬?a href='http://tnewsline.com/wenda/baoxian/guihua/314318.shtml' target='_blank' title='保險公司' >保險公司投保了財產(chǎn)綜合險。在美容院交付了保險費后，保險公司為其簽發(fā)了正式的保險單，雙方在保險單中明確約定了保險財產(chǎn)的范圍為美容設(shè)備、電器設(shè)備、室內(nèi)裝修以及存貨；保險價值的確定方法為估價；保險金額為300萬元；保險期限為1年。

1999年2月10日午夜，該美容院發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，將室內(nèi)設(shè)施全部燒毀。經(jīng)市公安消防支隊鑒定，該起事故的起火原因是插銷板短路，責(zé)任歸屬無法確定。事發(fā)后，美容院及時向保險公司報案，經(jīng)過清理現(xiàn)場，核定火災(zāi)的總損失高達(dá)407.56萬元，美容院方面遂向保險公司提出了300萬元的索賠申請。保險公司認(rèn)為，這次事故主要損失的是房屋，而保險財產(chǎn)（健身設(shè)備、電器設(shè)備、室內(nèi)裝修以及存貨）在出險時由于已發(fā)生大幅跌價，實際價值僅為130萬元，于是拒絕美容院300萬元的索賠申請。美容院則認(rèn)為，其與保險公司簽訂的是定值保險合同。現(xiàn)火災(zāi)將保險財產(chǎn)全部燒毀，保險公司理應(yīng)按保險單載明的300萬元保險金額進(jìn)行賠償。雙方就此發(fā)生爭議，美容院向法院起訴保險公司。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，美容院在向保險公司提出財產(chǎn)保險的申請后，保險公司派人到美容院現(xiàn)場查看了財產(chǎn)狀況，并對投保財產(chǎn)按照當(dāng)時的市場價格進(jìn)行了估價，以此為依據(jù)確定了保險金額為300萬元，并在“特別約定”欄內(nèi)列明一樓保200萬元，二樓保100萬元，故應(yīng)認(rèn)定該保險合同為定值保險合同。根據(jù)定值保險合同的賠付原理，保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所引起的保險標(biāo)的全部損失，無論該保險標(biāo)的的實際損失如何，保險公司均應(yīng)支付保險合同所約定的保險金額的全部，但應(yīng)減去剩余物的殘值。另外，火災(zāi)事故發(fā)生后，為查清事故原因、性質(zhì)和保險標(biāo)的損失程度所支付的有關(guān)費用，依法應(yīng)由保險公司承擔(dān)。據(jù)此，一審法院判決：保險公司賠付美容院火災(zāi)損失289.32萬元，并給付美容院為查清事故原因、性質(zhì)和損失程度而支付的技術(shù)鑒定費98000元。保險公司不服一審判決，遂向上級法院提起上訴。

二審法院受理后，認(rèn)定一審法院在適用法律上確實存在錯誤。二審法院認(rèn)為，原、被告雖然在簽訂保險合同前對保險標(biāo)的進(jìn)行了估價，但在保險合同中并未明確寫明保險價值的數(shù)額，所以雙方簽訂的合同不屬于定值保險合同，而應(yīng)是不定值保險合同。根據(jù)《保險法》第39條的規(guī)定，不定值保險合同的出險賠付原則是：保險標(biāo)的的損失額以保險事故發(fā)生之時保險標(biāo)的實際價值為計算依據(jù)。據(jù)此，二審法院根據(jù)《民事訴訟法》第153條第（二）款的規(guī)定，撤銷了一審法院的錯誤判決，依法改判：保險公司賠付美容院火災(zāi)損失126.34萬元，并賠付相應(yīng)的技術(shù)鑒定費。二審判決發(fā)生效力并被依法執(zhí)行。

分析

本案的爭議焦點在于如何區(qū)分定值保險合同和不定值保險合同。定值保險合同，又稱定價保險合同，是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。定值保險合同雖然在減少理賠環(huán)節(jié)和便于確定賠償金額上存在優(yōu)勢，但由于保險標(biāo)的的保險價值由雙方在訂立保險合同時自愿確定，隨著時間的變化，極易使保險價值高于保險標(biāo)的在遭受保險危險時的實際價值，按定值保險合同的賠付原則，保險公司仍應(yīng)支付合同約定的保險金額的全部。投保人有可能通過保險賠付獲得不當(dāng)利益，成為變相的超額保險，這在我國是禁止的。為避免損失，保險人對于定值保險合同的訂立多持謹(jǐn)慎態(tài)度。

在實際生活中，定值保險合同的適用范圍是受到一定限制的，多適用于某些不易確定價值的財產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等），美國有些州的法律甚至禁止這種保險合同。而與其相對應(yīng)的不定值保險合同則是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明須至危險事故發(fā)生后再行計算其價值從而確定損失的保險合同。一般財產(chǎn)保險合同，尤其是火災(zāi)保險，都采用不定值保險的形式。在本案中，雙方訂立的合同即是不定值保險合同，雖然雙方在簽訂合同時對保險標(biāo)的進(jìn)行了估價，但這只是作為確定保險金額的依據(jù)，并不意味著雙方確定了保險標(biāo)的的保險價值。因此本案只能按照不定值保險合同的賠付原則進(jìn)行賠付。

啟示

1、 定值保險合同和不定值保險合同在賠付上差別極大，但在簽訂合同時又極易造成混淆，建議保險公司在保險單上明確標(biāo)明合同的類別。

2、 《保險法》第39條對定值保險合同作出了規(guī)定，但應(yīng)進(jìn)一步對其適用范圍加以明晰。

　　不定值保險介紹簡介

“不定值保險”是“定值保險合同”的對稱，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標(biāo)的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同，這種采用不定值合同的保險即為不定值保險。不定值保險合同中保險標(biāo)的的損失額，以保險事故發(fā)生之時保險標(biāo)的的實際價值為計算依據(jù)，通常的方法是以保險事故發(fā)生時，當(dāng)?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定保險標(biāo)的價值。但無論保險標(biāo)的的市場價格發(fā)生多大的變化，保險人對于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險金額。在不易用市場價值確定保險價值時，也可用重置成本減折舊的方法或其他的估價方法來確定保險價值。在實際操作中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同。 

特點

不定值保險的特點在于，保險標(biāo)的的損失額以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為計算依據(jù)，而保險標(biāo)的的實際價值通常根據(jù)保險事故發(fā)生時當(dāng)?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定。但是，無論保險標(biāo)的的實際價值如何變化，保險人應(yīng)支付的賠償金額都不得超過保險合同約定的保險金額。如果實際損失小于保險金額，保險人僅賠償實際損失；如果實際損失大于保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。例如，某保險標(biāo)的因保險事故造成了全部損失，若該標(biāo)的發(fā)生保險事故前的市場價格已低于訂立保險時約定的保險金額，則保險人有權(quán)按該標(biāo)的的全部實際損失(即該標(biāo)的發(fā)生事故前的實際價值，低于保險金額)支付賠償；若該標(biāo)的當(dāng)時的市場價格高于約定的保險金額，則保險人按約定的保險金額支付賠償。

　　定值保險與定值保險區(qū)別

我國《保險法》第四十條第一款規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值?？梢杂赏侗Ｈ撕捅ｋU人約定并在合同中載明。也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。”業(yè)內(nèi)人士把上述規(guī)定中的前者稱為定值保險，后者稱為不定值保險。按照上述規(guī)定，訂立任何一個保險合同，當(dāng)事人都可以在兩者之間進(jìn)行選擇，可以選擇定值保險，也可以選擇不定值保險。實際上并不是這樣。只有貨物運輸保險可以是，也只能是定值保險；其他險種只能是不定值保險。

我國企業(yè)財產(chǎn)保險常用的險種有四個：財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)保險、財產(chǎn)一切險。 　　財產(chǎn)保險和財產(chǎn)一切險的格式條款對于保險價值，按照不定值保險，確定為“損失當(dāng)時的市價”，即損失當(dāng)時的實際價值(見現(xiàn)行《財產(chǎn)保險條款》和《財產(chǎn)一切險條款》第四條第(二)項)。

基本險和綜合險的格式條款對于固定資產(chǎn)的保險價值，則按照定值保險，確定為“出險時重置價值”(見現(xiàn)行《財產(chǎn)保險基本險條款》和《財產(chǎn)保險綜合險條款》第十條)。這在實踐中發(fā)生很大的問題。 　　假定某企業(yè)有一臺機器，購置時價值是100萬元，投保時經(jīng)多年折舊，實際價值為20萬元，投?；倦U或綜合險，如果被保險人按機器的實際價值投保，保險金額為20萬元，一旦發(fā)生部分損失，假定損失2萬元，保險人按不足額比例賠付，只賠4千元；但如果被保險人要足額投保，保險金額為1O0萬元，萬一發(fā)生全損，保險人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財產(chǎn)保險或財產(chǎn)一切險，就不會發(fā)生麻煩。

可見，企業(yè)財產(chǎn)保險的保險價值，不能隨意約定，只能按出險時的實際價值確定。其他險種，如船舶保險、汽車保險，都一樣。 　　那么，貨物運輸保險為什么是定值保險呢?因為投保時貨物的實際價值，即市場價格，不能確定。貨物的市價在起運地和目的地是不一樣的。如果價格一樣，商人就要做賠本買賣。所以貨物運輸保險的保險價值可以由投保人與保險人在投保時約定。但這個約定不是沒有約束的，一定要保險在合理的范圍內(nèi)約定。

還舉上例，假定有一臺舊機器，要從甲地運往乙地，重置價值    100萬元，投保時起運地市價20萬元，運費4.98萬元，保費0.02萬元。貨物運輸保險一般把保險價值定為貨價加運費和保費，為25萬元。為了足額投保，保險金額也定為25萬元。萬一發(fā)生全損，保險人賠25萬元，被保險人并沒有額外得益。如果被保險人要提高保險價值，是可以的，但不能沒有約束，其合理的范圍是在30% 以內(nèi)。上例中，被保險人可以把保險價值提高10 ，為27.5萬元；也可以提高20 ，為30萬元；還可以提高30 ，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險金額也相應(yīng)提高27.5、30或者32.5萬元。萬一發(fā)生全損，保險人賠付相應(yīng)的保險金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險人的其他商業(yè)費用和部分商業(yè)利潤。 　　

總之，定值保險適用于貨物運輸保險；不定值保險適用于非貨物運輸保險，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財產(chǎn)保險中，金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品是屬于定值保險，這是因不同險種的特征而定的，不是隨意的?！侗ｋU法》的有關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善 。