重復(fù)保險合同是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人訂立的保險合同。

　　重復(fù)保險合同的適用范圍

我國保險法律以保險標(biāo)的的不同，把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。從我國保險法把重復(fù)保險規(guī)定在財產(chǎn)保險合同項下而非總則中可以看出，重復(fù)保險僅適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險，這是由財產(chǎn)保險的補(bǔ)償性質(zhì)所決定的。學(xué)術(shù)界也大多認(rèn)為，只有財產(chǎn)保險才存在重復(fù)保險的問題。但也有人認(rèn)為，人身保險也存在重復(fù)保險的問題，主要有如下觀點(diǎn)：一是認(rèn)為任何險種都存在重復(fù)保險；二是認(rèn)為重復(fù)保險僅適用于健康保險、傷害保險和喪葬費(fèi)用保險；三是認(rèn)為重復(fù)保險應(yīng)適用于生存保險、以他人為被保險人的死亡保險、健康保險及傷害保險；四是認(rèn)為應(yīng)適用于投保人基于對被保險人之經(jīng)濟(jì)上保險利益投保之死亡保險，如信用保險、限額醫(yī)療費(fèi)用保險和限額失能保險。我們認(rèn)為，第一種觀點(diǎn)，顯然忽視了作為人身保險標(biāo)的的人的壽命或身體無價性這一特點(diǎn)。其他三種觀點(diǎn)具有一定的道理。但依據(jù)目前的保險法，重復(fù)保險不適用于人身保險。

　　重復(fù)保險合同的特點(diǎn)及后果

    重復(fù)保險具有以下兩個顯著特點(diǎn)：

    1.投保人與兩個以上的保險人訂立了保險合同；
    2.在投保人與不同的保險人分別訂立的保險合同中，保險標(biāo)的、保險利益、保險事故都是相同的。 

   這兩個特點(diǎn)也是構(gòu)成重復(fù)保險的必要前提，不同時具備這兩個前提條件，就不是重復(fù)保險。

   重復(fù)保險合同的效力如何，各國法律規(guī)定不盡相同。我國《保險法》第39條第2款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”這種不區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意，一概認(rèn)為保險合同的超過部分無效的做法，是不科學(xué)的，不利于制止道德風(fēng)險的發(fā)生和保護(hù)保險人的合法利益。重復(fù)保險合同是否有效，應(yīng)當(dāng)區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意。

　　重復(fù)保險合同的構(gòu)成要件

第一，投保人分別向兩個或兩個以上的保險人訂立數(shù)個保險合同。如果投保人與兩個或兩個以上的保險人訂立一個保險合同，不構(gòu)成重復(fù)保險，而是共同保險。第二，必須基于同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人訂立保險合同。如果投保人基于同一保險標(biāo)的、同一保險利益，但不同的保險事故與兩個以上保險人訂立保險合同，不構(gòu)成重復(fù)保險。同樣，投保人基于同一保險標(biāo)的、同一保險事故但不同的保險利益與兩個以上保險人訂立保險合同，也不構(gòu)成重復(fù)保險。第三，必須基于同一保險期限。投保人與數(shù)個保險人訂立的保險合同的期限必須同時完全重合或部分重合?！度毡旧谭ǖ洹肪陀型瑫r復(fù)保險和異時復(fù)保險的劃分。該法典第632條(同時復(fù)保險)規(guī)定：“就同一保險標(biāo)的同時訂立數(shù)個保險契約，其保險金額超過保險價額時，各保險人的負(fù)擔(dān)額按照各自保險金額的比例確定。數(shù)個保險契約的日期相同時，推定其同時訂立的契約。”第633條(異時復(fù)保險)規(guī)定：“逐次訂立數(shù)個保險契約時，前保險人先負(fù)擔(dān)損失。前保險人的負(fù)擔(dān)額不足以賠償全部損失時，則由后保險人負(fù)擔(dān)其差額。”具備上述三個條件，即構(gòu)成重復(fù)保險。但是，將全部保險價額投保后，以下列各情形為限，仍可再訂保險契約，不構(gòu)成重復(fù)保險：一是約定將對前保險人的權(quán)利轉(zhuǎn)讓于后保險人時；二是與后保險人相約，拋棄對前保險人權(quán)利之全部或一部時；三是以前保險人不賠償損失為條件時。

  　重復(fù)保險合同與單一保險合同區(qū)別

 重復(fù)保險合同指對于同一保險標(biāo)的的同一保險利益，投保人與多個獨(dú)立的保險人簽訂的多個保險合同。在這種保險合同中，只要多個保險金額之和不超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值，則不影響保險合同的效力。如果全部保險合同的保險金額之和超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值時，在發(fā)生保險事故后，由多個保險人按比例分?jǐn)偲鋼p失。在這種保險合同下，保險人與被保險人的對應(yīng)關(guān)系為一對多關(guān)系。單一保險合同是指對于同一保險標(biāo)的的同一利益，投保人只向一個保險人投保的保險合同。在這種保險合同下，投保人與保險人的關(guān)系為一一對應(yīng)關(guān)系。

　　重復(fù)保險合同和共同保險合同區(qū)別

    重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同，但保險金額總和超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險的保險金額總和可能超過保險價值。正因如此，重復(fù)保險容易引發(fā)道德風(fēng)險，法律對重復(fù)保險的要求和規(guī)定也比較嚴(yán)格。根據(jù)我國《保險法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

    共同保險簡稱“共保”，是指投保人和兩個以上的保險人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在保險損失發(fā)生時，各保險人按各自承保的保險金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險是對可保風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險的主要區(qū)別。

    重復(fù)保險與共同保險都存在多個保險人，但共同保險只簽訂一份保險合同，保險金額不高于保險價值，而重復(fù)保險則簽訂數(shù)份保險合同，保險金額超出保險價值。

    共同保險和重復(fù)保險有重大的區(qū)別

    一是共同保險是投保人的風(fēng)險一次性轉(zhuǎn)移，而重復(fù)保險則是二次或二次以上的轉(zhuǎn)移。二是共同保險的各保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為緊密。因為，在共同保險中，盡管保險人為數(shù)人，但它們和投保人之間只存在一個保險合同。而重復(fù)保險的各保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本上沒有，因為，在重復(fù)保險中，各保險人和投保人存在數(shù)個保險合同，但數(shù)個保險合同彼此沒有任何聯(lián)系。三是共同保險中，保險金額的總和不超過保險標(biāo)的可保價值。重復(fù)保險則相反，保險金額的總和超過保險標(biāo)的可保價值。